分红险的优点和缺点，掌握这几点，你也能买到好产品！

关于分红险，可能很多朋友最近才有所了解，

其实我国在90年代就开始销售分红险，而且在2008年金融危机之后，分红险也曾一度占据市场主导地位。

只不过，因为时代和种种原因，逐渐淡出人们视野。

而随着去年保险预定利率从3.5%降到3.0%，传统增额终身寿险、年金险的保单利益大幅减低。

于是又有不少保司开始重新推出分红险产品，期望能把分红险打造成增额终身寿险之后的“又一爆款”。

相比于传统的增额终身寿险，分红险最大的优点就是有机会获取比3.0预定利率更高的收益。

但也有一些不足，如果你还不了解，千万不要随随便便就入手。

下面就来给大家详细分析分红险的优点和缺点，给大家提供几个挑选分红险的关键点。

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分红险的优点和缺点

分红险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，

按照一定的比例，分配给用户的一种人寿保险。

简单来说，分红险除了具备一些基本的保障功能外，投保人还可以额外再获得保险公司当年的盈利分红，也就是【保障+分红】。

分红险的优点如下：

1、有机会获取更高收益

分红险是在一定保证收益的基础上，依托保险机构的资管能力，去寻求更高的长期稳健回报。

较低的保证利率，可以有效降低保司的利差损风险，同时优化投资端资产配置，从而提高保单收益，给客户更好的回报。

因此，分红险最终给到客户的收益，分为保证利益和红利利益两部分，

优质的分红险产品， 保证利益一般在2%-2.3%左右，叠加红利收益后，总体预期收益率都在3.5%+。

比如，如果叠加红利利益，长期复利IRR接近3.7%。

2、红利领取灵活多样

分红险的分红方式主要包括现金红利和增额红利，两者的特点如下：

现金分红适合对流动性要求高的客户，比如投保快返年金、高龄客户投保养老年金等；

而增额分红则更适合有资产传承需求的人群。

两种分红领取方式各有优势，能够满足不同人群的需求，不过相对来说现金分红更加灵活。

下面再来说说分红险的缺点：

1、收益不确定

分红险最大的缺点就是收益不确定，

分红部分的收益，可能会有表格说的那么多；也存在因为保司经营等问题，而无法获得红利分配。

不过大家也不用过于担心，从分红险背后的逻辑来看，这个收益还是比较有保障的。

2、保障弱，保费较贵

分红险本质上还是寿险，只提供简单的身故/全残保障。

对于想要获得重疾、意外医疗等保障的人群就不太合适。

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此外，相对于只提供保障的产品来说，分红险的保费要贵一些。

常规的保险产品，如重疾险、传统年金险、增额寿险的预定利率是3.0%，而分红险预定利率为2.5%，

这样一来，分红险的保底收益是低于传统年金、增额寿的，从另一个角度来说也就是分红险保费更贵。

总的来说，分红险虽有不足，但从目前的市场趋势来看，分红险还是有很大潜力成为市场主流的。

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掌握这几点，你也能买到好产品！

想 要选到一款优质的分红险，主要看3个方面：

一是看产品的收益情况：

分红险的收益由保底+分红两部分组成，

保底部分主要看产品的保底利益和封闭期，这是基本盘，可以做到旱涝保收。

比如A产品保底收益是2%，B产品只有1%，虽然B产品的预期分红有可能在后期比前者高。

但至少A的2%保底收益是稳的，而B是待定。

红利部分看的是预期的收益率和预期的封闭期，最低档0；最高档4.5%减去预定利率部分。

一般来说，虽然红利部分是不确定的，但是我们可以通过保险公司披露的分红险实现率了解某一款产品的红利实现情况。

二是看保险公司自身的投资实力、投资偏好：

比如近5年的投资收益率情况，可以更加 客观和确切地了解到这家保司真实的投资情况。

这个数据可以在各大保险公司官网公布的年报中找到，我们之前也汇总过

还可以看看保险公司的底层资产情况、偿付能力等等。

保险公司的投资偏好，也是重要的参考依据，

投资方向太保守，保险公司很难获得高收益，能分给客户的红利自然也不高；

反之，如果太激进，风险太大，又容易爆雷。

三是看保险公司历史分红险实现率：

当红利实现率＞100%，则表示实际红利超过演示红利，实际分红利益比较乐观；

而且长期红利实现率越高，说明这家保险公司的经营相对更稳健。

如果红利实现率＜100%，那么这款产品的实际红利存在少于演示红利的情况，实际分红有可能低于投保时的预期。

这个数据，也同样可以在保司官网-专项信息-分红保险产品一栏中找到保司近期披露的产品分红实现率。

如果找不到保司产品分红实现率，可以添加文末规划师获取~

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奶爸总结

作为投保人和保司“风险共担，利益共享”产品，分红险既有保证收益打底，又有一部分浮动分红，给我们提供了博取更高收益的机会。

但奶爸也要提醒大家，这一险种适不适合买还是要考虑自身的实际保障需求，建议跟专业人士进一步沟通了解之后再决定。

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