10万亿兴业银行的信用卡贷款之殇：不良率3.93%，逾期率6.75%

截至2023年末，兴业银行总资产首次突破10万亿元，较上年末增长9.62%至10.16万亿元；存款、贷款双双突破5万亿元至5.14万亿元、5.46万亿元。2023年全年，该行实现 营业收入2108.31亿元，同比减少5.19%；实现归母净利润771.16亿元，同比减少15.61%。

资产质量方面，截至2023年末，兴业银行不良贷款余额584.91 亿元，较上年末增加40.03 亿元；不良贷款率1.07%，较上年末下降0.02个百分点。报告期内，共计提减值611.78亿元，2023年末拨贷比为2.63%，较上年末上升0.04个百分点；拨备覆盖率为245.21%，较上年末上升8.77个百分点。

虽然营业收入、归母净利润增速均出现了下滑，但总资产突破10万亿更具标志性意义。新经济IPO注意到，兴业银行是全国第8家总资产突破10万亿的银行，也 是继招商银行之后，第二家总资产突破10万亿的全国性股份制银行。注：截至2023年末，总资产突破10万亿的8家银行： 工商银行44.70万亿，农业银行39.87万亿， 建设银行38.32万亿， 中国银行 32.43万亿 ，邮储银行15.73 万亿 ，交通银行14.06 万亿 ，招商银行11.03 万亿，兴业银行10.16万亿 。

总资产突破10万亿背后，兴业银行的信用卡贷款不良率却还在“高高的山岗”。

兴业银行在2023年年报中披露：“ 信用卡风险高位回落 ”， 不良贷款率 3.93% ，较上年末不良贷款率下降0.08个百分点， 逾期率6.75%，较上年末下降0.59个百分点。 值得注意的是，风险高位回落的代价是业务收缩。根据财报，2023年，兴业银行信用卡贷款余额减少了511.39亿元，与此同时信用卡贷款占个人贷款比例也下降了2.62%。

图片截自兴业银行2023年年度报告。

翻开兴业银行近年报告发现，2023年是该行信用卡贷款余额近5年来首次出现负增长，信用卡不良贷款率也是该行近5年来首次出现下降。

2022年，兴业银行信用卡贷款不良贷款率由2.29%飙升至4.01%，刷新了兴业银行信用卡不良贷款率的记录。2023年，兴业银行信用卡贷款主动“缩量保质”，但不良贷款率只维持不再上升趋势，并未出现明显下降。

新经济IPO根据兴业银行年报整理。

新经济IPO注意到，兴业银行年报披露，2023年，该行全渠道消费投诉356498件，同比下降25.53%。其中，信用卡业务投诉303096件，占比85.02%；因债务催收方式和手段引起的投诉191933件，占比53.84%。

在黑猫投诉（新浪旗下消费者服务平台）搜索“兴业银行”显示，累计投诉量13589件，近30天投诉量192件。其中，有关信用卡年费、协商还款，以及催收问题的投诉最多。

例如，有网友反映，兴业银行的信用卡外包催收，假扮法院工作人员电话威胁要到户口所在地找父母和邻居核实，在通知父母身体不好，不能受刺激，让其来本人居住地协商，且本人也有还款意愿，催收人员死活不同意，坚持要去原户籍地找父母，出言侮辱父母，辱骂，拒不协商……

4月6日，另有网友反映，兴业银行信用卡业务人员在办卡时表示不收取年费，后面沟通确认又说年费可返还，最终结果是收取了10400元年费（2600元/年×4年），经向兴业银行信用卡客服投诉，已退还2年年费，剩余2年年费一直未退还。

2024年3月29日，中国裁判文书网发布的《兴业某分行、梁某信用卡纠纷一审民事判决书》显示：

根据 《兴业银行信用卡收费标准》 ： 全部透支交易从记账日起按照日利率 0.05% 计收利息至该款项获得清偿时止，并按月计收复利；若被告在到期还款日前未能还清当期最低还款额，除上述计息标准支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5 % 向原告支付违约金。 根据上述收费标准，持卡人梁某的逾期综合费率可能超过24%，但法院要求梁某支付的利息、费用、违约金之和以年利率24%为限。

不止信用卡贷款风险不良率居高不下，兴业银行重点打造的“三张名片（绿色银行、财富银行、投资银行）”也麻烦不断。其中，兴业理财（财富银行）去年底刚刚收到一张千万级罚单，投资银行业务则因频频踩雷而上演“大型翻车现场”。

2023年12月5日，兴业银行旗下兴银理财因“理财产品之间进行利益输送；开放式公募理财产品持有高流动性资产比例不达标”等8项主要违法违规事实，被处以罚款合计1240万元。这张罚单刷新了银行理财子公司的被罚纪录。自2022年6月开出首批罚单至今，已有8家银行理财子公司先后被罚，累计处罚金额超过4000万元，兴业银行收下了唯一一张千万级罚单。

2023年11月29日，在兴业银行的一场主题“11月固收资产配置策略”的直播中，现场涌进多名购买了兴业信托产品的投资者，直接把评论区给炸了。这些投资者在评论区怒斥，“我信任你，你却害我倾家荡产。”据媒体报道，这场直播的“砸场”主角，疑似是兴业旗下“筑地D015信托计划”的投资人。

除信托外，兴业银行的债券承销也频繁踩雷。比如在大连机床“16大机床SCP002”债券违约一案中，作为承销商 的兴业银行因为对大连机床出具的企业财务信息，特别是案涉四笔高额质押应收账款，未充分履行尽职调查和独立判断的勤勉尽责义务，构成虚假陈述，被判承担10%赔偿责任。

而在“永煤控股”违约事件中，经中国银行间交易商协会调查发现，作为主承销商之一的兴业银行存在未对永煤控股独立性开展进一步核查并在尽职调查报告中体现，未能充分保证尽职调查质量等3项违规行为。

此外，在神州长城、三盛系、北京文化、北大方正等企业债券违约背后均有兴业银行的身影。据企业预警通统计，包括大连机床项目在内，截至目前兴业银行“踩雷”的违约主体共15家，两家为集合票据联合发行人。涉及违约债券总计26只，累计违约总额206.77亿元。