对比香港与大陆重疾险：为您解答哪款保险更值得购买

- Part 1 -

香港重疾险的优势

1、可以挑选美元为单位

由于香港实行与美元的联系汇率制度，港币与美元的汇率保持稳定。因此，香港重疾险的现金价值和理赔款项均以美元计算。拥有香港重疾险保单，就意味着您拥有了美元资产，这也是香港重疾险的一大优势。

2、费率相对廉价

由于香港地区的平均寿命相较于中国大陆更长，因此，保险公司在制定保险产品价格时，所使用的《生命周期表》与大陆有所区别，从而使得香港重疾险的保费定价相对较低。然而，随着互联网保险的飞速进展，中国大陆地区的重疾险保费已经逐步超过香港地区。甚至有些产品的费率比香港地区更优待。不过，在对比大陆知名保险公司如某安、某邦的重疾险产品价格时，会发觉港险和大陆互联网保险的性价比更高。

3、香港重疾险带分红功能

香港重疾险的一个显著特点就是保额具有“增长”能力。在长期持有过程中，它具有一定的抗通胀效果。然而，需要强调的是，分红并非固定不变，它受到多种因素的影响。作为一款保证型保险，我们更应该关注其保证功能而非分红。

- Part 2 -

香港重疾险对于大陆客户的潜在风险

1、政策性风险

对于一般中国大陆消费者来说，政策风险带来了许多不确定因素。其中最显著的是外汇管制。以前，当外汇管制较为宽松时，许多大陆消费者前往香港购买境外保险单。然而，这种行为本身就违反了我国的外汇治理条例。在购汇时，你在《外汇申请表》上明确填写了购汇用途不得用于购买境外大额人寿保单。在2017年，全球范畴内的金融账户涉税信息交换标准（CRS）正式实施前，一些人通过香港保险单隐匿部分大额资产。但随着CRS的实施，这些境外大额资产被曝光。这些政策风险是难以提前预见的。我曾遇到过一位购买香港保险的大陆客户，由于违规购汇，他的外汇购买和汇出受到限制。这导致他的香港保险单保费逾期，超过宽限期后，保单失效。这不仅影响了他正常缴纳当期保费，导致保单失效，损失惨重，而且还因为外汇业务受限，影响了其他正常的外汇业务申购。

2、

汇率波动风险

对于长期居住在我国的大部分朋友来说，他们的工资收入都是以人民币为主的。如果你挑选购买香港保险，就需要进行购汇。重疾险的缴费期限大部分都在20年以上。虽然你每年支付的保费以美元计算是固定的，但由于汇率的波动，你每年支付的保费金额也会有所波动。举例来说，2015年时，3000美元的保费对应人民币约为18600元，但到了2019年，同样是3000美元的保费，对应的人民币金额却变成了21000元。从90年代起，美元汇率最高时达到过8，然后呈现缓慢下降的趋势，最低时达到过6，目前为7。一份重疾险的理赔时间大概率在十几年或几十年后，届时汇率如何是不确定的。此外，你还需要考虑在理赔时是否需要将美元理赔款兑换成人民币在国内使用。根据当前的外汇治理规定，境外保单产生的理赔款在我国任何一家银行都无法兑换。也就是说，你必须将理赔款存放在境外账户上。然而，现在在香港开设境外账户的门槛较高。国内部分银行的见证开户门槛甚至提高到了500万流水。此外，香港部分银行也会不定期清理僵尸账户，对你的存款额度有更高要求，而且交易手续费等成本也在不断上升，门槛不断提高。这一切都反映了我国官方的态度，这里大家可以细品。

- Part 3 -

香港重疾险产品本身和大陆重疾险有何不同

1、健康告知原则不同

香港保险合同实行的是全面告知原则，即任何可能影响保险公司决定的因素，无论在健康问卷中是否提及，客户都应主动告知。例如，过去的住院记录或体检发觉的异常情况，这些都可以查证的信息都需要主动披露。但香港保险销售人员通常不会强调这一点。而在我国，保险合同实行的是有限告知原则，只有在健康问卷中问到的问题才需要回答，未问及的部分无需告知。此外，香港重疾险的免体检保额较高，一般来说，保额在50万美元以下的不需要进行体检。这一点也反映出，在最大诚信原则的指导下，香港保险对客户如实告知的要求相对较高。

2、维权成本不同

如果没有做好如实告知，未来发生了理赔纠纷。香港保险投诉局ICB只接受等值100万港币以下保额的投诉。如果超过100万港币就要去当地法院立案起诉的。在香港打官司的成本非常高。

如果产生纠纷，诉讼成本较高。投诉平均处理时间约为四至六个月，香港律师费用标准：资浅律师800 港币/小时，资深律师3000 港币/小时；计件收费：20-50 港币/页 酒店费用大概1000 港币/晚。

著名的海港城拒赔事件，理赔金额大于100万港币，香港保险投诉局不予受理，在香港请律师的费用又极其昂贵，最终无奈挑选在海港城拉横幅抗议。

而且在香港投保时通常会进行双录，双录是为了让你确认你自己在投保时非常明确清楚保单里的内容，并且你购买这份保单完全出于自己的意愿的。

双录本身是个中性的行为，本质上是为了保护消费者的权益。但是因为有了双录，如果在香港打官司，客户赢得官司的概率是非常低的。

3、保费豁免权

香港的重疾险在理赔时，通常不会享有保费豁免的权利，也就是说，如果投保人发生理赔，后续的保费仍需继续缴纳。相比之下，我国大陆的重疾险在理赔时，若投保人发生理赔，保险公司会将后期尚未缴纳的全部保费予以豁免，且剩余的保证仍旧有效。也就是说，大陆重疾险在理赔时有更全面的保证。这两种险种的差异主要在于保费豁免政策的设定。

4、保证全面性及是否共用保额

一般来说，重疾险主要涵盖轻症和重疾两种保证，但需要注意的是，轻症理赔后会减少重疾的保额。相较于这种情况，我国大陆的重疾险在保证范畴上更为全面，除了轻症和重疾，还增加了中症保证，中症理赔可以获得额外50%-60%的赔付。而且，无论是轻症、中症还是重疾，它们的保额都是独立计算的，幸免了前期理赔占用后期重疾保额的情况。