还有5天, 就要告别...

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大家好，我系浪浪。

月底有不少事，一个是银行存款又降息了，三年期存单降到了2.35%。

三年前存了大额存单的，今年取出来再存，利率少了1%。

另一个是还有5天，保证收益能达3.5%以上的金满意足5号，就要跟30岁以上的朋友告别了。

以后想买带灵活性的产品，就得接受不超过3%的保证收益了。

这两个看似毫不相关的动作，其实影响的受众是一样的。

都是存款最多的人群最受伤，受降息的影响最大，同时也第一个被保险公司拒保。

银行就不提了，哪怕不是为了刺激经济，就光是要保银行的净息差这点，都得接着让存款利率下调。

下调存款利率，就是降低银行的负债成本，目的是为了让银行更好地给经济输血。

而在金满这边，保险公司明显是在摆烂了。

按照30岁以上人群的存款量级，把TA们剔除在外，也就等于拒绝了80%的保费。

时代真的变了，连最爱搞激进玩法的弘康，都玩不动了。

在金融监管全面收紧的大环境下，任何有利差损风险的产品，都有可能会追责到人。

以前那种激进的打法不可持续了，现在要求的是 “稳中求进”，谁冒进就打谁。

像金满5号这种耍小聪明，擦着灰色地带搞出来的产品，也首当其冲要逐步下架避险了。

金满5号玩得很骚，它相当于是利用了一个漏洞，在增额寿的保证利率不高于3.0%的时代，做出了一个保证利率能高于3.5%的类增额寿。

怎么做的呢，给养老年金险加上了“减保”功能，赋予了流动性。

于是它既有养老年金的高收益，比如长期IRR可达3.8%，又有增额寿的流动性，支持灵活取现。

这就很逆天了。

在金满5号出来之前，增额寿跟养老年金之间的边界非常明显。

考虑买增额寿的人，不会想买养老年金。

因为TA追求的是收益兼具流动性，把钱存着收息，但需要用时也可以取出来。

考虑养老年金的人，不会想买增额寿。

本质还是一个专款专用的思路，而且养老年金的收益，真的很香。

但在金满5号出来之后，想买增额寿的、想买养老年金的，都找到了一个答案。

买它就得了。

谁也不会嫌收益高，谁也不会嫌流动性太好，不用吵了。

基本上，金满5号是目前市面上，综合优势最强的一款产品。

前期可以拿来当增额寿用，10年就是一个收益小高峰。

IRR≈2.7%，折合单利接近3.0%。

就算只持有10年，收益也比大额存单高许多了。

如果一直持有，拿到了55/60岁，就可以开始领取养老金了。

每月/每年领一笔钱，当退休的生活费。

同时账户的流动性还在，如果需要大额取现，也同样可以通过 “减保” 来操作。

总的来说，如果想存一笔高保证收益又有流动性的钱，目前除了金满5号这个奇葩外，没更好的选择了。

现在风控的趋势越来越严格，后面的产品大概率也会愈加保守。

在利率长期下行的大背景下，想要复刻之前的高收益岁月，也许只能靠回味了。

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