手机银行再升级 释放财富管理新势能

本报记者 张漫游 北京报道

近年来，财富效应推动客户投资理财需求提升，商业银行等金融机构积极发力财富管理。作为主要触客渠道，手机银行正在加速布局财富管理平台，提升用户体验，构建场景服务。

日前，交通银行（601328.SH）、光大银行（601818.SH）、民生银行（600016.SH）等银行的手机银行再次升级，财富管理板块升级成为重点之一。

《中国经营报》记者梳理发现，本轮手机银行财富管理板块的升级突出了“以客户为中心”和数字化赋能。业内人士认为，后续手机银行升级的方向是以数字化提升用户体验。

AI赋能财富管理

江苏苏宁银行金融科技高级研究员孙扬总结称，近期手机银行升级，不单一强调线上化，而是突出“人+数字化”的概念，同时推动财富管理服务的线上线下融合，让财富管理能力能够赋能客户经理服务好客户。

以交通银行为例，近日该行推出个人手机银行8.0版本，以借助金融科技手段更好地满足客户多层次的财富管理需求。交通银行网金部总经理李肇宁告诉记者，该行在2022年7.0版本推出“金融频道”的基础上，8.0版本把“为客户创造价值”放在了更重要的位置，深入打造财富金融、普惠金融特色，为客户提供全方位一站式智慧金融服务，满足客户越来越多元化和个性化的财富管理需求。

民生银行手机银行8.0版本在财富管理板块进行了五方面创新：一是打造全新的资讯频道，构建“热点、财富、宏观、科技、生活”五大资讯服务，提供内容标签引导，方便客户快速查找自己喜欢的资讯；二是优化跨境金融专区，清晰呈现了跨境金融12个核心产品，提供外币存款、外币理财、外币牌价等外币服务，为客户提供一站式跨境金融服务；三是升级民生磐石专区，布局旗舰产品，打造磐石专栏，充分发挥专业优势，为客户严选多样化的产品，支持随心挑选绩优经理，助力客户降低投资风险，将优选理念深入人心；四是推出产品自选功能，打造投资理财“购物车”服务，通过产品自选功能，客户可灵活使用资金，选择更适合自己的财富产品；五是提供全面的产品解读，整合专业公司的陪伴服务资源，在各类财富产品的产品详情、持仓等页面展示产品解读、趋势分析等内容，让客户购买和赎回产品都有据可依。

日前光大银行推出了手机银行App 11.0版本，对“首页”“看点”“财富”“活动”“我的”这五大主页全面焕新升级。其中在财富方面，光大银行扩容财富产品货架，升级数字化服务能力，并推出“收益账单”“账本”服务，让投资者全面了解自身财富投资情况。

中国金融认证中心（CFCA）日前发布的《2023中国数字金融调查报告》指出，随着金融服务需求多样化，用户不再仅仅是为了办理业务而选择打开手机银行，还会浏览其他功能，使用习惯更灵活，其中超六成用户使用过生活服务，其次是理财业务。各类新型业务的推出，有效提升了用户的使用黏性。

“近期手机银行升级提升了AI技术的应用，包括基于AI生成基金产品解读、基于AI对客户持仓分析和提出建议等。”孙扬表示。

李肇宁介绍，在投资理财方面，交通银行个人手机银行8.0版本依托AI大数据能力，深入投资全旅程，提供丰富、好用的投资工具。比如在投前选品环节，通过在海量信息中提炼出多维度视角，推出维度丰富的基金大数据榜单，并将榜单结果渗透到产品解读中，助力客户进行投资决策。在投后管理环节，通过多维度数据透视和诊断分析，对客户整体持仓基金进行全方位扫描，提供配置优化建议，帮助客户实现科学持仓。此外，8.0版本还通过优化AI算法，进一步提升了资产持仓和收藏产品的行情监控和异动提醒能力，帮助客户时刻把握财富动向。

“手机银行作为银行业务全面数字化转型的主要阵地，承担着商业银行构建智慧金融平台的核心职能。在数字化转型背景下，手机银行正朝着从1到N的智能化、平台化和生态化方向发展，这也是各银行重视手机银行的客户体验与数字化经营的原因。”易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，当前各家银行数字生态“战役”已经打响，手机银行在版本迭代中持续升级，是银行根据市场需求不断完善服务和加强数字化竞争力的重要表现。

财富管理板块仍有优化空间

谈及近年来财富管理板块成为手机银行升级的重点领域的原因，孙扬认为，财富管理是目前商业银行的新型业务，是重要的增长点，也是客户选择银行服务的重要参考维度。“随着银行息差收入增长率达到瓶颈，增加以财富管理为主要产品的非息收入，成为商业银行的重要战略，因为增加以财富管理为主要产品的非息收入，可以增大商业银行的中间业务收入，增强抗周期的能力，也可以增大轻资本业务的比重，减轻资本方面的压力。”

中国电子银行网联合贝塔数据发布《AIGC时代 手机银行财富管理能力建设白皮书》就目前各家手机银行的发展现状进行展望，称财富管理板块仍有较大的优化空间。具体来看，产品教育体验待优化，目前存在产品基础数据和信息缺失、产品货架搭建智能化不足、产品购买旅程有断点等问题；策略及陪伴支持待优化，现在投教形式化，存在难懂和枯燥是两大痛点；缺少投后陪伴，部分手机银行搭建和运营的思路均是以产品为出发点，手机银行沦为带货的工具；客群差异化考虑待优化，如今养老场景建设日益迫切，Z世代用户的个性化需求有待满足。

谈及未来手机银行再升级的方向，孙扬展望道，一是和生活场景的无缝融合，如外卖、电商、出行、娱乐等，进一步缩短账户到场景的距离，提升非金融服务体验；二是增强手机银行的社交属性，充分与时下流行的IP圈子、短视频、社交网络进行融合，开发匹配社交网络的银行服务，增加银行服务的活跃度；三是AI技术将开始初步在账户、存款、购买理财、申请贷款等方面进行试应用，对基础银行服务的对客流程进行技术完善，提升金融服务的体验。

苏筱芮认为，未来手机银行App在精细化运营层面有两个重要思路：

一是围绕银行常用功能进行增减迭代、打造差异化竞争优势；二是聚焦手机银行用户体验，可以通过与外部专业第三方机构进行合作，助力银行实现“以客户为中心”的数字化运营转型发展。

李肇宁表示，未来手机银行升级有以下几个方向：一是提升数字化客户服务体验。重点提升支付和账户管理核心功能，运用AI能力、音视频能力等推动常用功能化繁就简，增强交互式、陪伴式服务。同时利用数据洞察能力，打通流程断点和堵点，提升客户服务体验。

二是优化数字化客户服务能力。持续提升房、车金融场景的移动化、数字化能力，进一步丰富民生、政务类服务，切实增强网络金融服务的便利性和可得性。

三是强化数字化风险控制能力。强化线上业务智能化风控体系，运用大数据、机器学习、知识图谱等技术实施智能预警，增强对开户、转账、营销活动等风险的实时识别预警拦截能力，全力守好人民群众钱袋子。

四是深化数字化渠道协同服务。通过断点续接、伴随服务等协同手段打通渠道壁垒、整合渠道资源，持续丰富“线上预约、线下办理”应用场景，打造无边界的全渠道金融服务能力。运用跨渠道数据完善客户标签，发掘服务线索并有效应用，通过数据驱动智慧化协同服务。