紫金农商银行：以不良听证鞭策信贷业务规范办理

为建立不良贷款形成原因常规分析机制，总结吸取经验教训，加强不良贷款管理，紫金农商银行建立不良贷款公开听证机制，经过一年多实践，不良贷款前清后冒局面得到有效控制，贷前、贷中、贷后全流程内控制度日益完善，较好发挥了听证会“召开一次、震慑一批、教育一片”的警示作用。至6月末，该行不良贷款率降至1.19%，达到历史最优水平。

明确听证要求，在机制建设上发力

一是全面推行听证机制。该行自2022年4月起，在总行层面启动不良贷款公开听证机制。2023年以来，该行进一步扩大听证范围和覆盖面，在总行层面和分（支）行层面分别建立不良贷款公开听证会制度：总行层面根据不良贷款冒增集中的产品类型、业务模式以及首贷不良等情况按月召开专题会议；分（支）行辖内当月单一客户新增五级不良贷款超过100万元、辖内当月合计新增五级不良贷款超过500万元以及总行和分（支）行认为有必须召开的事项时，分（支）行必须于次月召开听证会。为将听证会机制落到实处，总行派人列席分（支）行组织的听证会，强化专业指导和保障支撑。二是切实发挥教育效能。通过精选典型听证案例进行深入剖析，返检贷前、贷中、贷后全流程，深入分析不良贷款形成原因，总结经验教训。该行总行层面已经组织听证会18次对41户不良贷款进行公开听证，分支行层面已组织听证会87次对122户不良贷款进行公开听证，较好发挥不良听证机制的启发教育作用。三是完善尽职免责机制。将不良听证与不良问责联动，区分主观故意、未知未觉、客观现实等情形，明确不良问责标准，进一步完善尽职免责机制，鼓励全行在制度标准框架内积极展业。

严肃听证形式，在组织支撑上聚力

一是事前精心筹划。听证前，对新调入五级不良、逾期欠息贷款以及贷后检查中发现疑点的业务进行全面梳理，对不良冒增突出的经办机构和经办人员进行深入剖析，从业务类型、产品种类等维度精选典型案例进行公开听证。二是事中精细组织。听证时，按照“举证、质证、质询、剖析”程序，调查人员对选取的案例进行详细介绍并指出疑点问题；经办客户经理及二级支行行长从客户来源、是否上门调查、授信申报逻辑、是否面核面签、风险补救措施、后续处置方案等角度进行自我反思；成立由审计合规、业务营销、风险管理、财务人力等前中后台相关条线的负责人为成员的质询团，对业务办理及后续管理中的具体情况提出质询；总行行长、分管风险副行长逐一进行剖析，提出管理要求。除了对负面案例进行剖析外，该行还选取业务拓展较好、不良管控卓有成效的机构及个人进行经验介绍，以先进典型为标杆、以反面案例为镜鉴，运用正反两方面典型案例为全行信贷从业人员敲响警钟。三是事后精准跟踪。听证后，进行清单制管理，持续跟踪后续风险化解进展。对贷款发放、管理、处置过程中的违法、违纪、违规、渎职等行为严肃追责问责，运用于考核激励、风险干预、不良管控、内部审计、人员培养、评优评先等领域，形成管理闭环。同时，按月形成听证会简报下发全行学习，对被听证的负面典型案例进行总结剖析、汇编下发，提示关注风险点，明确合规要点。

深化结果运用，在管理提升上施力

该行对一笔或多笔贷款“解剖麻雀”进而“由点及面”剖析信贷管理的薄弱环节，并深化结果运用，从机制优化、制度建设、业务操作等层面进行整改提升。

一是重塑三查管理机制。强化贷前风险识别。严格执行双人上门调查核实；对征信查询次数、借款人工商变更、存续时间情况等进行了明确界定；严格执行区域政策属地管理原则，非关联第三方担保不予新增授信。严格贷中风险把关。对接续他行、频繁使用小额信贷资金的客户加强审核；上线流水核查系统，合理认定借款人收入，关注第一还款来源。突出贷后风险监测。成立贷后回访中心，采用微信小程序、短信、电话、现场三种模式相结合的方式对新发放贷款客户进行回访；对省联社预警系统触发红色预警信号的业务、每月调入不良的业务、审计模型跑批的疑点业务等存量贷款进行专项回访；成立贷后管理中心，对重点机构、重点人员、重点产品、重点领域等疑点业务进行风险监测，提早发现和处置风险。

二是完善信贷管理制度。制定经营机构不良贷款管控考核办法；优化授信业务主责任人管理办法、信贷业务流程及岗位职责管理规范、信贷业务贷后管理办法及实施细则等信贷管理制度；下发贷款交接管理规范、风险贷款授信额度终结、政府代偿类贷款处置等管理方案，进一步明确信贷业务管理制度，为合规操作提供制度支撑。

三是加强业务操作督导。将客户经理授信申报情况，财务状况存在明显逻辑错误、征信及涉诉情况明显核实不到位、抵质押物明显虚高、合同文本签署明显有误等操作问题纳入客户经理信贷达标考核，通过考核驱动督促客户经理合规展业；上线客户经理画像系统，多角度展现客户经理业务拓展、风险防控、合规操作等展业数据，通过画像分析对客户经理进行前瞻性管理，将人员管理从事后向事前转变，提升信贷管理预判性和及时性。

王新新 冯旭