五华农商银行：多个“第一”背后的创新探索

截至今年6月末，五华农商银行存贷款增量、增幅均居全市农商系统第一，存贷款市场份额稳居全县第一；五华农商银行户户通贷款签约覆盖率、普惠型贷款余额增量和增幅均位居全市农商系统第一。

多个“第一”背后，五华农商银行是如何支持高质量发展的？日前，笔者跟随五华农商银行走访，采访制造业企业、乡村农企、农户，探寻高质量发展的“金融引擎”。

作为扎根本土的地方金融机构，五华农商银行扎根乡土、服务县域，坚持把着力点放在服务实体经济上，主动融入乡村振兴发展大局，深入推进农村金融（普惠）户户通工作，不断扩大金融服务覆盖面，以勤劳金融助力五华实体经济高质量发展。

从坐等客户变主动上门?-

率先实行“户户通”营销考核

近日，笔者跟随五华农商银行客户经理李沅涛走访广东康奇力药业股份有限公司。

走进生产车间，空气中弥漫着药草香，员工们忙着生产。在GMP制药生产车间，抗病毒口服液生产线上，40多名工人各司其职，完成灌装、贴标签、装箱等工序。

“李经理又来了，最近五华农商银行有什么好政策？”广东康奇力药业股份有限公司副总经理李玉新见到李沅涛，一点也不生分，轻松聊起了天。

据了解，广东康奇力药业股份有限公司于2002年4月转制，是梅州市较大的医药制造企业，多年来一直专注药品和食品的生产经营，拥有80多个自主产品，是广药集团旗下王老吉药业、明兴药业等业界龙头企业的长期合作伙伴，产业基础雄厚。

“作为五华人民自己的银行，我觉得五华农商银行更是五华企业的银行，合作以来，他们给予的金融支持对企业来说犹如锦上添花，为企业扩大生产经营规模提供了充足的资金保障。”谈及与五华农商银行的合作，李玉新给予了高度好评。

“走访期间，对于企业提出的融资需求、遇到的融资问题，我们能及时予以解决，特别是通过拉家常的方式了解企业遇到的困难和问题，并以此拉近银企关系。”李沅涛说，主动上门对接客户需求，打破原来的“等客上门”。

值得一提的是，自五华农商银行系统深入推进农村金融（普惠）户户通工作以来，该行在全市农商系统率先实行“户户通”营销考核，细分各部门、部室、乡镇、网点进行个人指标考核，激励全行员工积极参与户户通，充分调动员工的工作积极性。

“五华农商银行将户户通工作成效与人才选拔相挂钩，营造竞标争先的氛围，见行见效全力推动发展，全行员工凝聚力、工作积极性逐年提升。”五华农商银行副行长苏刚说，坚持“有为才有位”的用人原则，在工作中识别人才，选拔人才，员工干事创业氛围浓郁。

当前，全县农商银行员工从办公室，走进各大企业，深入农村社区，下沉到田间地头，通过实地走访调研，了解镇情、村情、农情，同时系统了解客户的金融需求，以此寻求工作的突破口，将信贷资金精确送到所需之处，更好地为百姓提供金融服务。

从企业工厂到田间地头?-

576名金融特派员遍布乡镇

普惠金融，目的是让不同群体的人都能享受到金融服务，而乡村金融服务向来是普惠金融的短板和难点。

为补齐这一短板，五华农商银行先后成立了“三农贷款专营中心”“小微企业贷款中心”“普惠金融部”等专门部门和组织，形成乡村振兴工作的“直通车”。与此同时以推进农村金融（普惠）户户通工作为契机，精准对接并解决农户客群、工薪客群、个体工商户、小微企业四大群体的金融需求。

当前，五华农商银行围绕金融支持“百千万工程”，结合农村金融（普惠）户户通工作，该行领导班子带头，组织全员网格化走访对接县内的农户、个体户、种养殖户和小微企业，努力实现对新型农业经营主体建档评级全覆盖，有效满足县镇村各类市场主体的合理融资需求。

如今，在五华县梅林镇优河村，群众有金融需求，第一时间找“小古”。

“我就是村民口中的‘小古’，自从当了金融特派员，从不被了解到被当地群众称赞和需要，村民的金融获得感有了显著的提升。”五华农商银行工作人员古良平说，驻五华县梅林镇优河村的金融特派员是他的新身份。

这是五华农商银行实施农村金融人才下乡取得的成效。该行通过“外聘+内派”聘请了576名金融特派员，让银行员工变身金融“店小二”，精准滴灌，直通服务，携手推动乡村振兴金融政策红利落地见效，打通金融服务乡村振兴“最后一米”。

人才下沉，是五华县坚守支农支小，全力做好农村金融（普惠）户户通工作的有力举措。自2021年开展户户通试点工作以来，全员统一思想，凝聚共识，全员参与户户通，扎实推进“五个一”工程，稳步推进“985”，普惠转型成效逐步显现。至6月末，该行信息建档和授信覆盖率已全面完成。

自派驻以来，古良平奔走在山村田野，为的是给村民提供“面对面、零距离”的金融服务。打破信息不对称，与农户心贴心，这是五华农商银行系统派驻金融特派员的有益探索和宝贵经验。

据介绍，通过下沉重心、下沉服务，借助“人缘、地缘、业缘”优势，逐村逐户地“深入走、反复做”，深入开展调查，让信贷资金能够精准直达，充分满足农户生产经营、生活消费的资金需求。

金融特派员的派驻，改变了以往群众围着银行转的模式，让金融特派员将金融服务送到农户“家门口”，变成了农商银行绕着群众跑，提高金融服务的灵活性。

从抵押担保到诚信贷款?-

有效破解“融资难、贷款难”

“多亏了农商银行，他们提供了一场‘及时雨’。”李老板在五华县城经营一家从事变压器、整流器和电感器制造的小微企业，由于工程欠款未能及时收回，导致流动资金短缺，当他一筹莫展时，碰到了前来走访的客户经理。

“最高额度300万元，没有抵押担保也能办？”李老板一脸怀疑，听取了解后，提交了办贷所需的资料，当天受理资料后马上开展贷款调查，迅速办理相关手续，在贷款受理后的第三天，成功发放“华税贷”200万元。

不少企业负责人表示，五华农商银行打破了传统银行审批效率相对较低的局面，解决了小微企业“短、频、急”的融资特点，有效破解“融资难”“贷款难”问题。

近年来，五华农商银行不断创新信贷产品和机制，根据不同行业的需求开发行业专属金融产品。

例如围绕支持小微企业，陆续推出了华税贷、应收账款质押贷款等惠企产品；围绕支持产业发展，推出了光伏贷、供应链融资贷和红木产业贷等产业集群类产品；围绕个体工商户“短频急快”的融资需求，推出了商赢卡贷宝、悦农小微贷等“一次授信、循环使用、随借随还”的信贷产品。

放眼五华，“客乡风貌贷”“村官贷”“光伏贷”“红木贷”“生猪贷”等乡村特色信贷创新产品，为农户带去金子般的信心，为乡村产业提供金融“活水”。

为进一步扩大农村金融覆盖面，五华农商银行与政府部门合作开展贴息贷款业务，如妇女创业贷款、青年创业贷款、农村优秀共产党员创业贷款、农村专业合作社（政银保）等，大力扶持农村青年创新创业，着力解决农村青年创业过程中的资金瓶颈问题。

得益于五华农商银行拥有灵活的自主决策权，能最快、最大程度地响应政府提出的有关支持小微企业的政策号召，政银合力支持企业发展。

例如五华农商银行与五华县金融工作局联合牵头推出“应急转贷”业务，为符合银行信贷准入条件，贷款即将到期，出现暂时资金困难的中小微企业和个体工商户，提供“应急转贷”服务；与五华县科工商务局联合推出“中小微企业信贷风险补偿资金贷款”，通过“抵押+信贷风险补偿资金担保”的方式，为五华县内符合条件的中小微企业发放额度高达2000万元、抵押率达80%的优惠利率的助保贷。

“当前我们主动加强县财政、农村农业局的沟通协调，推动成立‘乡村振兴风险补偿基金’。”苏刚说，推广乡村振兴信用风险补偿贷款业务，加大对乡村振兴建设主体的信贷支持力度。

南方日报、南方+记者汪思婷

通讯员谢彪扬