广州银行信用卡分期业务最高年利率24%，提前还款收5%违约金

近期，广州银行新增一条被执行人信息，执行金额为246.98万元。

据中国执行信息公开网公布的信息显示，广州银行遭到广州市天河区人民法院强制执行，执行总金额约为246.98万元，立案时间为 2023年6月9日。

广州银行十年上市未果，目前仍在IPO排队中。今年3月份，广州银行再次提交上市招股书，拟冲刺深交所主板IPO上市。

目前IPO排队的银行还有昆山农商行、湖州银行、东莞银行等10余家，从资产规模来看，广州银行位列主板在审银行第一位。

但从2022年交出的成绩单来看，广州银行业绩增收不增利，资产质量转弱。

01、净利润持续两年下滑

广州银行是广东省内资产规模最大的城市商业银行。财报显示，截至2022年末，广州银行资产总额达7939.32亿元。

广州银行的 IPO 筹划时间跨度已经长达十年之久。早在2011年，广州银行就明确表露过想上市的意向，无奈于股权高度集中等问题，一直未能有大的进展。

而与广州银行规模相当的长沙银行、成都银行都早在 2018 年就成功上市。并且从资产规模来看，截至2022年长沙银行资产总额达9047.33亿元，成都银行资产总额9177.05亿元。广州银行乘广州发展之势，立足广州、深耕大湾区、辐射长三角，并没有依托地缘资源优势获得迅猛发展。

2022年财报显示，广州银行在报告期内实现营业收入171.53亿元，比上年增长3.56%；净利润33.39亿元，同比减少18.59%。

2019 年-2021 年，广州银行实现营业收入分别为 133.79 亿元、149.18 亿元、165.64 亿元，2020年、2021年同比增长11.5%、11%；净利润分别为 43.24 亿元、44.55 亿元、41.01 亿元，2020年、2021年同比增长3%、-7.95%。

广州银行近三年营收增速下滑，净利已连续两年出现下滑。

由此看出，广州银行的业绩增长在持续放缓。广州银行在年报中称，2022年净利润下滑主要是由于宏观经济形势下行，该行信用风险增加，加大了拨备计提力度，对利润造成较大影响。

具体来看，广州银行营业收入，其中利息净收入133.86亿元，手续费及佣金净收入12.89亿元，其他项目收入24.79亿元。收入下降主要是受理财手续费收入下降影响，降幅16.60%。公允价值变动损益比上年减少1.36 亿元，降幅25.08%。

数据显示，2022 年，广州银行的信用减值损失达 92.84 亿元，较上年增加 16.31 亿元，增幅为 21.31%。

02、资产质量转弱

银行资产质量与实体经济、银行自身经营水平等方面相关性大。

广州银行在年报中表示，受经济下行、房地产市场持续疲软等不利影响，商务服务业、房地产业等行业不同程度出现了经营下滑、流动性下降、还款能力弱化等情况，从而推升了公司不良贷款规模增长。

数据显示，截至 2022 年末，广州银行不良贷款余额为 97.1 亿元，较上年末增加了 36.26 亿元，增幅高达 59.61%；不良贷款率从上年末的 1.57% 上升至 2.16%，上升了 0.59 个百分点，这也是该行不良贷款率连续两年出现上升。2022年末，城商行不良贷款率为1.85%。

放长时间线来看，广州银行2018年末的不良贷款率降至0.86%，随后2019年却出现走高至1.19%，2020年6月不良贷款率已经攀升至1.50%，2021年广州银行不良贷款率为1.57%。与此同时，该行同期不良贷款额分别为24.78亿元、20.62亿元、35.18亿元、47.11亿元，2019年之后增长明显。截至2021年末广州银行不良贷款余额60.84亿元。

同期，A股上市商业银行的平均不良贷款率分别为1.42%、1.37%、1.26%和1.22%，A股上市城市商业银行的平均不良贷款率分别为1.42%、1.33%、1.23%和1.20%，同行业可比银行的平均不良贷款率分别为1.56%、1.54%、1.43%和1.45%。

同时，该行代表抗风险能力的指标“拨备覆盖率”在下降，广州银行的拨备覆盖率由2020年的241.75%降低至2022年155.32%。

财报显示，截至2022年末，改行发放贷款和垫款总额4485.34亿元，比上年增加603.96亿元，增幅15.56%。零售贷款1842.86亿元，其中信用卡贷款1015.07亿元，住房贷款319.97亿元。

03、信用卡手续费遭质疑

广州银行被吐槽的还有其信用卡业务。多位用户表示：广州银行即享金手续费太高了，提前还款居然还要待还本金5%的违约金。

今年广东银保监局发布《2022年银行消费投诉通报》显示，广州银行投诉量在城商行（含民营银行）分类中以267件（不含信用卡）排名第一。按信用卡业务投诉量排名，广发银行7586件排名第一，广州银行760件排名第二，广州农商行220件排名第三。

即享金是广州银行信用卡中心推出的分期业务，与银行常见的无抵押信贷的计息方式有所不同，无抵押信贷产品以未还本金为基数计息，在等额本息的还款方式下，前期还款利息多而本金少，后期随着未还本金数额的降低，每期还款的构成中利息越来越少，而本金越来越多。

黑猫投诉多位用户表示，广州银行信用卡提前还款仍需要待还本金5%的违约金。

一位用户称，自己在2020年11月份办理的30万现金分期业务，分60期，每期还6800元，其中每期手续费是1800元，年化利率为12.83%。用户于今年4月想提前还款，被告知需收取5%提前还款违约金。

广州银行信用卡中心推出的分期业务的年化利率展示为：持卡人可申请的分期期数为1-24期不等，每期手续费为0-1.8%，折算年化利率为0-24%。也就是说广州银行分期业务最高年化利率可达到24%。

近期，银行消费贷利率降至3字头。由此来看，广州银行信用卡分期业务相较于一般的信贷产品利率近乎翻倍。

在广州银行的手续费及佣金收入中，银行卡手续费是大头，2022年占比高达71.24%。受益于信用卡业务规模快速增长，2022年广州银行银用卡手续费收入金额达12.8亿元，同比增长24.77%。（WEMONEY研究室 姜林燕/文）