焦点|风吹麦花香 “丰”景漫田野

风吹麦花香 “丰”景漫田野 ——银行业持续发力做好粮食生产的金融服务保障工作

走进广东省梅州市稻丰实业有限公司，“客都米”的清香扑鼻而来，数名工人在堆积如山的米袋阵中穿梭，一派忙碌的景象。

为更好地把控产品质量安全，公司负责人带领企业努力打造大米生产、加工、仓储、物流全产业链条，探索建立完善的质量管理体系。然而，随着设备的不断更新以及仓储规模的不断扩大，企业生产也开始面临资金不足问题。

了解到企业的需求后，建行梅州市分行负责人随即牵头组织服务团队，开通绿色审批通道，结合企业需求特点，快速为企业发放1000万元流动资金贷款、2800万元供应链贷款，解决了生产经营难题，也让“客都米”从农田摆上百姓的餐桌。

今年以来，多家银行加大对粮食相关领域的贷款投放。

数据显示，截至4月末，农业银行、工商银行、建设银行、中国银行、交通银行、邮储银行六大国有银行粮食重点领域贷款余额7604.86亿元，较年初增加25.13%，增幅为近年同期最高。

“加大农业产业重点领域信贷支持对银行业来说义不容辞。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对记者表示，银行可以通过信贷支持耕地保护和高标准农田建设等举措，加大对种子创新型企业的支持。同时，通过金融牵引促进农业上下游产业链协同发展，完善水利交通的基础配套设施建设，有条件区域逐步引入数字化信息系统等，从而促进现代农业发展，提升农业产业发展效益，让广大农民增收。还可以引导金融机构深入实地调研，创新金融产品，合理降低信贷成本。

助力农业机械化转型升级

近年来，银行业推出多项举措，为加快建设农业强国贡献智慧和力量。

例如，建行出台《中国建设银行支持种业振兴行动方案》《关于支持农业产业化龙头企业发展的通知》等文件，聚焦种源等关键技术攻关，围绕国家种业阵型企业等优质种企，持续加大各项资源投入，促进龙头企业创新发展、做大做强，在保障国家粮食安全和重要农产品有效供给中发挥关键作用。

农业银行重点围绕耕地质量提升和种业振兴，助力夯实粮食安全根基。对接国家种业振兴重点服务客户名单，制定综合金融服务方案，提供个性化专业金融服务。将高标准农田、农田水利工程项目优先纳入农行总行重大项目库，给予差异化支持。加大对灌区工程、农田水利项目的支持力度。

工商银行聚焦稳粮扩油、现代种业、粮食加工流通等关键领域，创新涉农专属产品，积极满足各经营主体的资金需求。开展“服务千村 陪伴万户”融智行动，为新型农业经营主体提供涵盖党建、农业技术、财务管理、金融知识等方面融智服务。

提高农业机械化水平是增强农业综合生产能力的一大基础，随着我国科技水平的不断提高，农业机械技术的应用越来越广泛。其中，发挥金融力量助推农业机械化转型升级，亦是实施乡村振兴战略的重要支撑。

鲜嫩的新叶抽条生长，胶东大地迎来了小麦返青期。正值追肥浇水的关键期，在青岛平度市古岘镇的小麦田里，却看不到太多农民忙碌的身影，取而代之的是无人机嗡嗡作业的场景。它们轻巧起飞，有条不紊地洒下细密水汽，均匀播洒着水肥和除草剂。

正在田间操纵无人机的青岛智慧农仓农业开发专业合作社负责人崔林说：“多亏了农行270万元的‘琴岛托管贷’，我们采购了无人机、喷灌机等多种农机设备，为春耕增添‘精兵强将’。”崔林坦言，现代化的农业机械资金占用量大，以前合作社买不起，只能租来用，影响服务规模和利润，而今“托管贷”为企业发展松了绑。

“发展适度规模经营是现代农业的方向，越来越多的新型农业社会化服务组织出现，将细碎的农田集中起来连片管理，实现更有效率的耕种。为了适应这种新变化，我们针对托管企业的需求推出了新的贷款品种。”农行青岛分行副行长孙鹏介绍，不少托管企业是中小微经营主体，往往缺乏房产等抵押物，“托管贷”创新机制，将企业已经签订的托管协议纳入授信依据，解决企业抵押难题。

“相对普通贷款，‘托管贷’额度大、门槛低，为我们采购更多农机、扩大托管服务添了底气。”崔林谈到，有了更多资金支持，今年春耕期间，合作社服务区域已经遍布山东省，并开始向周边省市延伸，受托管理的农田面积已约有15万亩。

农文旅产业振兴研究院常务副院长袁帅对记者表示，在推广小型农机具方面，金融机构更需要和政府端紧密结合，打通生产、分配、流通和消费各个环节;创新设施农业和农机装备金融服务模式，发展融资租赁等业务，缓解涉农主体购置更新农机装备资金不足问题;鼓励符合条件的农机装备研发企业发行公司信用类债券，拓宽资金来源，加快科研成果转化运用。

拓宽农户申贷的应用场景

走进浙江杭州富阳，800亩水稻田等着水稻种植大户陈里鹏育苗播种。谁能想到，如今信心十足、干劲满满的他在年初面临着尴尬的情况。

今年年初，陈里鹏想购买一批新种苗，无奈刚买完化肥，资金出现临时短缺，一时着急起来。获悉情况的农行客户经理第一时间上门走访，了解到陈里鹏购买了农业保险，当即为他介绍了“共富e贷”。

随着“滴答”一声手机短信提醒，一笔20万元的“共富e贷”成功发放到陈里鹏的手中。“不用抵押担保，只要连续两年投保农业保险，我们后台数据模型就能测算出你的贷款额度。”在农行浙江杭州富阳支行客户经理的指导下，陈里鹏今春的种苗款有了着落。

据介绍，“共富e贷”是农行浙江分行基于农户农业保险数据而研发推出的纯线上农险数据互联网农户贷款。该贷款产品进一步拓宽了农户申贷的应用场景，农户可随时随地“秒申秒贷”。自2月末创新推出“共富e贷”以来，农行浙江分行已累计发放相关贷款332万元，为26名农户提供信贷支持。

如今，延伸应用场景、加强与同业机构合作正逐步成为银行业在支持粮食生产方面新举措，为农户带来不一样的变化。

家住广东省湛江市雷州调风镇的水稻种植户梁先生，是建行的忠实用户。水稻种植存在成本高、投入大、周期长问题，农户普遍资金短缺，周转压力大，因此赊销较为普遍。

“今年的春耕肥料需求非常大，我们正为资金不足发愁。”梁先生说道：“多亏建行陈经理上门，帮我把‘裕农快贷’额度从以前的10万元提到了50万元，给我们送来了及时雨。”

去年以来，建行裕农快贷通过升级，融合了建行和各大财险公司的数据共享，凡缴纳农险的农户，信用良好，均可把贷款额度最高升至50万元，期限一年，随借随还，次年继续缴纳农险还可以续贷，无需抵押无需担保，仅办理一张建行卡就可以通过手机银行全程线上办理。

“通过打破传统金融服务旧有思维定式，‘裕农快贷’成功探索衔接乡村信用合作机制，既促进了农村信用体系建设，也探索出金融服务乡村振兴的新路径。”建行湛江市分行工作人员介绍。

“农业生产受自然气候变化影响大，通过引入保险，有助于降低自然灾害等不可抗力意外因素冲击，减少因灾害带来的损失，对推进现代农业发展、乡村振兴具有重要意义。”周茂华表示，银保合作有助于破解农业发展融资难题，让金融活水更多流向农业生产部门，增强农业抗风险能力，降低农户意外损失等，提升农业生产稳定性。

袁帅表示，农业保险作为农村金融的有机组成部分，能够与农村信贷形成互补，发挥增信功能，提高农户信用等级，也能够分散信贷机构的涉农贷款风险，引导社会资本投资农业领域，从而缓解农村融资难题。（以上来源 | 农村金融时报 记者 | 杨怡明 免责声明 | 仅用于学习交流，并不用于商业用途。文中部分图片来源网络及设计图片，所有转载的图片、音频、视频文件等知识归该权利人所有，新社汇·全媒体矩阵不对相关图片内容享有任何权利。）

农文旅产业振兴研究院常务副院长、县域经济发展合作服务中台·工作委员会秘书长袁帅表示，从金融支持农业机械化、现代化的角度分析来看：

农业是我国立国的根本，我国是农业大国，农业发展与亿万人民的生活有着密切的联系。大力推进农业机械化、智能化是农业现代化的必然道路。随着我国科技水平的不断提高，农业机械技术的应用越来越广泛。在农业生产中,传统的耕种方式不仅耗费大量的人力，产量也不高，为推动我国农业的发展，提高农作物生产产量必须在农业发展中大量应用机械技术。

农业机械是现代农业发展的重要物质基础，农业机械化是农业现代化的重要标志。我国农业机械化整体水平正在逐年提升，步伐加快，随着科技的进步和农业机械化程度的不断提高，不仅仅在播种方面及收获方面的机械化水平都得到了极大的提高，大量先进机械设备在农业生产方面的应用，大大提高了作业生产效率，同时农业机械化也正在从耕种收环节向植保、秸秆处理、烘干等全程延伸拓展。

“十四五”是我国全面建成小康社会后奋力实现2035年“农业农村现代化基本实现”战略目标的第一个五年，新形势、新任务、新需求对农业机械化提出了更高要求。国家正在积极通过各种优惠政策和农机购置补贴推动农机行业发展，当前，虽然全国农作物耕种收综合机械化率已提高到70%，但是行业仍存较多薄弱领域，包括：

（1）农机科技创新能力不强，我国自有原创性科技成果少，关键技术自给率较低，一些基础理论和关键共性技术研究尚处于工业化发展初期，受制于人的局面尚还没有根本性的改变。

（2）低端过剩，中高端农机装备有效供给不足，机具适应性可靠性有待提高，环保压力大。

（3）农机农艺结合不够紧密，目前，现实生产中存在的品种、种养方式与机械化生产不协调，制约了农机研发、推广应用和作业效率与效益。

（4）农机作业基础设施建设滞后，很多地区都是丘陵山区，田块比较细碎，机耕道路缺乏，种植经营分散，导致农机“下田难”“作业难”，存在“有机难用”的问题。

在全球制造业的四级梯队中，目前中国仍处于第三梯队，这种格局在短时间内难有根本性改变。近年来，复合式、高性能和智能化的现代农机装备成为农业装备发展的新亮点和趋势。

农业无人机、无人驾驶拖拉机、智能收获机、智能除草机、挤奶机器人、农业自动化与控制系统等产业化发展方兴未艾，但是接下来一段不短的时间内，我国农机装备发展的重点仍是，提高农业装备的智能化程度和生产性、稳定性，推动农机农艺融合和机械化信息化融合，打造农机服务模式与农业适度规模经营相适应、机械化生产与农田建设相适应，鼓励和践行科技创新、机制创新和政策创新。

在支持企业研发小型农机具上，我认为银行业金融机构要持续提升普惠金融经营能力和小微企业服务能力，在“扩面、提质、降本”上下功夫，做文章。加大普惠贷款投放力度，严格落实阶段性延期还本付息政策要求，实施小微企业差异化利率管理，通过贷款利率优惠、减免相关费用等手段，减轻企业负担。另外，要优化流程管理设置、企业评级模式、授信条件、产品研发、信贷管理体系，利用银行自身成为生态服务体系的扭转节点，串联好政府、产业、企业、市场各端。

在推广小型农机具方面，银行金融机构更加需要和政府端紧密结合，营造良好的制度和政策环境，着力打通生产、分配、流通和消费各个环节，完善内需主导、内需增长发展模式，创新设施农业和农机装备金融服务模式，发展融资租赁等业务，缓解涉农主体购置更新农机装备资金不足问题，鼓励符合条件的农机装备研发企业发行公司信用类债券，拓宽资金来源，加快科研成果转化运用。

要发挥和利用好金融“活水”来浇灌撂荒地，创新设计推行“复耕复种贷”等助农金融产品，银行金融机构要与政府相关部门制定专项的种粮补助政策，积极引导各类新型农业主体参与撂荒地复耕复种，银行业要做好纽带，一端要对接种植大户、合作社，为其授信和解除资金需求压力，一端也要对接加工、流通、销售的龙头企业，推进“点对点”“订单农业”“供销托底”，实现共建共赢。

从金融支持农业安全生产（农业保险）角度来看：

我国是农业大国，自然灾害较多，灾害的发生影响范围广，损失大，推动农业保险高质量发展，能够充分发挥保险的补偿功能，保障国家粮食安全，促进农民增收。现如今我国“三农”工作的重心发生历史性转移，开启了全面推进乡村振兴新征程。农业保险是分散农业风险、保障农业生产、稳定农民收入的重要工具，随着乡村振兴战略的深入推进，农业保险也被赋予了更重要使命。

乡村振兴，产业兴旺是关键。农业保险与产业发展相结合，一方面能够促进农业产业规模化、市场化，转变传统生产经营方式；另一方面，农业生产劳动的预期收益有了保障，能够激励农民增加对农业产业的投资及劳动供给，完善农业生产配套服务设施，促进农业高质量发展。现代农业资金需求大、投资周期长，收益的不确定性及风险较高。农业保险作为农村金融的有机组成部分，能够与农村信贷形成互补，发挥增信功能，提高农户信用等级，也能够分散信贷机构的涉农贷款风险，引导社会资本投资农业领域，从而缓解农村融资难、融资贵的问题。

农业保险作为一项强农、惠农、富农的重要政策，对于保障农产品生产、保证社会生产资料和生活资料的充足供应，在市场上形成合理竞争，以稳定物价、保基本民生具有重要作用。在我国，农业是国民经济的基础，农业经济的波动是引发国民经济周期波动的重要因素。因此，农业上因风险造成的损失，不仅会导致农业再生产过程的不稳定，更会使整个国民经济处于不稳定状态。

农业保险对于中国这样一个农业大国来说，是农业风险分散的重要工具。它为推动农业体制改革，保障农业生产顺利进行提供了有效的保障。农业保险是现代农业可持续发展的关键要素，推动发展农业保险，对保障农业再生产的顺利进行，推动农业的可持续发展无疑具有重要的理论意义和深远的现实意义。农业保险通过建立灾前监测体系，加强与气象、农林、水利等部门合作，实现信息共享和协调联动，有效协助政府部门积极开展农业保险理赔和防灾减灾工作。另外我国农业保险正在从保成本向保价格、保收入转变，通过“政府＋龙头企业＋农户＋银行＋保险”等模式，为农民申贷增信，全方位助力农民创业和致富。

另外以供应链金融为指导，信息技术为依托践行和落实的“保险+期货”模式，联合养殖户、期货交易所、证券期货公司等多方力量，以期货市场价格作为保险产品中的价格指数确定目标价格和赔付标准，更加精准地反映了未来市场预期，不仅提高了保险设计的精准度，还有效地保障了养殖户收入稳定。同时，引入同在期货市场有相应产品的养殖饲料价格，可以帮助养殖户及时了解未来市场价格走势，合理调整养殖规模和饲养周期，减少因市场波动造成的损失，降低了养殖风险。该模式填补了合理分散价格风险的空白，是对我国传统农（牧）业保险的必要补充和有益探索。从目前落实的情况来看，“保险+期货”为包括生猪、蔗糖、花生、橡胶等重要的经济作物和油料作物提供重要支撑，目前正处于高速发展阶段。

保险作为“三农”发展“压舱石”“助推器”作用得到极大彰显。随着农业现代化进程的加速推进，新型农业经营主体对保障有了更高的诉求。当前农业保险助力乡村振兴战略主要存在以下几个方面问题：

农业保险的供需失衡，目前我国农业保险的服务机构少，风险保障水平偏低，与农业市场对农业保险的需求不符；财政补贴是我国农业保险区别于其他商业保险的显著特征，由于长期对财政补贴的依赖，导致我国农业保险面临较大的财政支付压力，而不同地域的经济水平发展不同，特别是近几年的全球疫情所带来的市场经济影响，导致地方财政收入有限，使得农业保险补贴难以及时到位，这在很大程度上限制了农业保险助力乡村振兴战略作用的发挥；农业保险合同的缺陷也不利于提升保障水平，分阶段赔付的方法影响了保障水平提升；我国农业保险大灾风险分散制度尚不健全以及农险市场主体的准入与退出机制扭曲，一些经营不规范、侵害农户利益的市场主体虽然受到监管部门的行政处罚，但违规成本有限，不足以形成威慑。

展望未来，国家乡村振兴战略为农险发展提供了广阔空间。新型经营主体的快速发展需要农业保险提供更大支持，农业和农村新业态发展需要农业保险提供保障，乡村治理能力现代化需要农业保险拓展新功能，农业保险将从“小农险”发展到“大农险”的新阶段。为了更好地促进农业保险高质量发展，助力乡村振兴战略，要进一步完善农业保险的政策体系。

建议接下来保险机构和监管部门可以从以下几个方面着手改善：完善财政补贴政策，切实发挥财政政策的引领保障作用；强化监督管理力度保障财政落实；鼓励发展创新农业保险产品；加大“保险+期货”的全国三农产业领域的示范范围；加大金融科技技术的运用；强化宣传普及意识，发挥“政府+企业+合作社+农户”联动机制。

银行业提升数字赋能乡村振兴的路径，我认为要从提升乡村产业金融服务水平，支持农产品加工流通业、现代乡村服务业、富民产业发展，做好农业供应链产业链融资、乡村旅游、农产品电商直采等乡村新产业新业态特色金融服务上面多下功夫、下深功夫来着手。

不同类型的银行要根据自身的特点，围绕乡村振兴发展中的特定市场定位，选择适合自身的切入点；要充分发挥金融的力量，提高信贷融资的可得性，金融科技对农民、农业、数字足迹的可记录、可追溯将有效缓解农村地区长期存在的信息不对称难题，依托大数据、云计算等技术，整合应用农民生产、社保、消费、金融等各类行为数据，填补农民的信用空白，从而降低农村融资门槛；同时要建立覆盖农业农村各领域的场景，场景化来提升改善金融对农村农民的触达和认知加速。

银行等金融机构进一步创新支农产品，加强对农民“面对面”的金融服务，让普惠金融延伸到“最后一公里”。在支持农村全面进步方面，完善农村基础设施建设贷款、美丽乡村贷款，以民生领域重大项目为突破口，支持农村基础设施改善，缩小城乡差距，实现城乡一体化发展。在支持农民全面发展方面，通过对地方产业龙头企业、合作社、小农经济的支持增加农民生产型收入。

银行业要深入推进金融供给侧结构性改革，把更多金融资源配置到“三农”重点领域和薄弱环节，更好满足乡村振兴的金融需求，这一点上银行机构责无旁贷。

融资或者机构担保等机制形式，实施较大额度的信用贷款，对于新型农业经营主体资金需求大、回笼慢的情况，可实施利率低、放款快、自主选择还款方式和贷款期限、循环使用的产品，降低融资成本，另外银行业要在风险可控、流程严密、授权审慎的前提下，简化申请资料，创新办贷流程，实施精细管理，借助金融科技力量，开发审贷模式和服务方式，切实帮助降低农业农村农民“三农经营成本。