提前还房贷“疏而导之” 银行线上预约开始陆续恢复

随着监管层密集发声，银行与购房者关于提前还贷的拉锯战出现落下帷幕的迹象。据报道，部分银行开始主动降低提前还贷门槛，加速处理提前还贷申请。此前“隐身”的线上预约渠道也开始陆续恢复。华泰证券分析师认为，对于银行而言，本轮提前还贷热潮本质上是存量房贷资金成本较高、居民资产端收益率下降导致，与其“堵而抑之”，不如“疏而导之”。

据报道，2月底，荔枝(化名)突然收到银行通知可以选择日期办理提前还款业务了。作为上一轮行情中“高位站岗”的购房者之一，她的房贷利率高达6.08%。今年年初拿到年终奖以后，她打算找亲戚朋友凑一些，先还掉一部分房贷，但因为预约排队的人较多，银行一度通知她要做好准备，可能要排队到6月。无独有偶，来自广东的果果(化名)在年初也经历了漫长的提前还贷申诉历程，她的房贷所在银行告知需要排队4个月后，她记得自己一共打了十几次投诉电话。“有市长热线、银行投诉专线、银行保险消费者投诉维权热线等等。”在上周，她终于接到了银行的电话，并在这周一成功办理了提前还款的手续。

来自东北的陈默则认为自己是“刚好赶上趟儿”的幸运儿，从提交提前还贷申请到第一次扣款成功仅仅花了4天，非常顺利。在这背后，银行对提前还贷的态度也在悄然转变。“我们银行内部已经有专门针对客户提前还款咨询的标准化流程。”东莞某国有大行的相关人士介绍，目前所在的网点规定了提前还贷申请的处理时限，还专门针对提前还贷客户成立了客服热线。

除了提前还款的审核速度不断加速外，部分地区此前一度“隐身”的线上预约通道也重新出现。“之前有半年多的时间不能预约，今天偶然点进去发现居然又有线上预约入口了。”湖北的王女士向记者介绍，她今天在线上提交了预约，最早扣款日期在4月初，等待时间不到一个月。银行工作人员告诉她，如果想要还款日期显示额度已满，可具体联系线下贷款行沟通情况。

不过线上渠道的开通程度仍然有一定参差，记者查询了上述银行在深圳、广州的线上渠道，目前暂时还未完全放开。该行广州某支行网点客户经理向记者透露，目前部分城市提前还贷体量相对较大，银行方面内部还在研究应对策略，预计近期也会陆续开放。

“目前提前还贷的松绑进度，主要看国有大行。”有银行业内人士指出，本轮提前还贷门槛较高的银行以国有大行为主，国有大行一般房贷业务占比相对较大，提前还贷潮下受到的冲击更大。根据2月初网上流传的一份郑州各银行房贷提前还款政策攻略中可以看到，在16家大行中，提前还款的等待时间从7天到3个月不等，其中国有大行的预约等待基本2个月起步，远高于其他股份行。

华泰证分析师沈娟、安娜在研报中指出，存量房贷资金成本较高叠加居民资产端收益率下降，或已导致居民资产负债利率倒挂。提前还款现象本质上是居民资产负债利率倒挂的演绎路径之一。若居民资产负债利率倒挂延续，仅通过延期还款、限制还款额度等方式或“治标不治本”，短期内提前还款潮可能继续演绎。