多地掀起“提前还房贷潮”，有款“房贷”可提前还清，你知道吗?

近期，多地掀起“提前还房贷潮”，全国多地不少购房者涌向银行，办理提前还款。其实还有另一种方式可以实现提前还清贷款。

有一款“抵利型房贷”允许以存款抵减贷款利息、实现提前还清贷款，你知道吗？

抵利型房贷的定义

抵利型房贷是住房抵押贷款和存款账户的组合产品，存款账户按贷款利率水平计息，相当于允许以存款提前还贷。

抵利型房贷适合现金流量不稳定但至少大于本利摊还额的客户，超额现金流量进入可抵利存款账户，可达到节省利息支出并提前还清贷款本金的效果。

针对抵利型房贷，各家银行的所取名称不同，有存贷通、存贷宝、存抵贷等。

贷款账户：贷款本金、贷款利息

活期存款账户：可抵利存款账户金额、可抵利存款账户利息

其中，可抵利存款账户金额用于偿还贷款本金，可抵利存款账户产生的利息可抵消部分贷款利息。因此，相抵后，实际应偿还贷款利息与需偿还利息的本金均有减少。

抵利型房贷的计算

具体举例而言，贷款账户本金为50万，贷款利息10万元，所关联的活期存款账户余额为20万元，其中可抵利存款账户余额为10万元，可抵利存款账户产生的利息为1万元。

则，需偿还利息的本金为50万元-10万元=40万，实际应偿还贷款利息为10万元-1万元=9万元。注意，可抵利本金10万元也需一次性偿还银行。

抵利型房贷VS等额本息

对比等额本息还款方式，抵利型房贷的抵利效果如何呢？我们举一个例子。

以月初贷款余额（PV）50万元，期限20年（n为240），利率6%（I为0.5%）为例。

若不采用抵利型房贷，以等额本息方式计算，求得月供款为3582.16元，其中，累积偿还本金1082.16元，累积偿还利息为2500元，需偿还20年。

若采用抵利型房贷，假设当月可抵利存款平均余额一直为10万元，计息贷款本金（PV）为50万-10万=40万，月供款为3582.16元（PMT为-3582.16），则，每月偿还利息40万*0.5%=2000元，当月本金还3582.16-2000=1582.16元。相当于利息可少还2500元-2000元=500元，实际还款期限n缩短为164个月，即13.67年。

因此，当贷款余额与存款账户金额相同时，一次性将存款账户余额10万元全部用于偿还贷款本金，则可提前6年还清本金。注意，可抵利本金10万元也需一次性偿还银行。

抵利型房贷的限制

中国银行业的存贷利差大，存抵贷的成本高，因此对可抵贷款的存款有如下限制：

存款抵利门槛

超过门槛后的抵利比率

最高可抵贷款上限

年抵扣收益=（贷款利率-活存利率）X可抵利存款额

以存款门槛10万元，抵利比率60%，最高抵贷额100万元，贷款120万元为例。

若活期存款为50万元，超过了存款抵利门槛，则可抵利存款额=（50万元-10万元）X60%=24万元，其中，可抵利存款额24万元以贷款利率7%计息，剩余活存26万元以活存利率0.5%计息，年抵扣收益=（贷款利率7%-活存利率0.5%）X24万元=15600元。

注意，以上为一般原则，各家银行针对抵利型房贷的具体规定有所不同。

抵利型房贷采用活期存款账户，既能够保证资金流动性、随时可用，还能达到抵减利息、减轻负债的效果，是不错的房贷还款方式之一。但要注意，在上述例子中，26万元始终采用活存利率计息，因此，若购房者长期有闲散资金，拥有超过贷款利率水平的投资渠道时，还需视情况而定。