上银基金：存够多少钱，才能做到“养老不慌”？

　　　　上银基金发现，在这个人人讲奋斗的社会，年轻人的压力着实不小，很多人虽然嘴里喊着要“躺平”，但身体却诚实地“持续奋斗”。与此同时，上银基金观察到在大洋彼岸的美国近几年兴起了一种名叫“FIRE”的运动。这可不是“被炒鱿鱼”的那个“Fire”，而是一个“美好”的愿望，即：“财务独立，提早退休”(Financial Independence, Retire Early)。

　　　　上银基金调研发现，FIRE的目标是储蓄足够的资产，使得资产产生的被动收益永远高于日常开销。上银基金同时注意到，在FIRE圈有一条有名的“4%”原则：储蓄至少25倍于年开销的资产，再用这笔资产投资，依靠每年4%的投资收益生活，提前退休、不再工作，以达到FIRE状态。

　　　　上银基金观察到，国内目前同样有讨论和实践FIRE生活的兴趣小组，豆瓣有超过7万人正在践行或向往这种新生活，更是衍生出了各路FIRE门派，上银基金总结了各类门派的特点如下：

　　　　1.“肥FIRE”：维持原有生活水准，相对克制消费；

　　　　2.“瘦FIRE”：削减一切不必要的支出，崇尚极简生活；

　　　　3.“咖啡师FIRE”：已辞去朝九晚五的传统工作，从事兼职以支付当前开支；

　　　　4.“海岸FIRE”：已攒下足够的钱来覆盖当下和未来的生活开销，出于兴趣和热爱从事某些兼职。

　　　　上银基金表示，结合实际国情和通货膨胀率，国内目前更为常见的是“温和方式”：通过FIRE理念为家庭资产做储蓄、投资和保险等方面的长远规划。这样的长期规划有必要吗？上银基金提供了一组数据：

　　　　据国家统计局数据显示，2021年全国65岁以上老年人口超2亿，占全部人口的14.2%。老龄化进程不断加速，而年轻人生育意愿却持续走低。我国人口自然增长率从1963年最高时的33.33%下降到2021年的0.34%，其中2021年自然增长人口48万人，创建国以来新低。两方面因素的共同作用下，我国未来的养老金缺口情况日益严峻。中国保险行业协会《中国养老金第三支柱研究报告》预测，未来5-10年，中国预计会有8-10万亿的养老金缺口，且这个缺口会随着时间的推移进一步扩大。这意味着大部分80后、90后在退休后领取的退休金可能较难维持退休前的生活水平。

　　　　因此，上银基金认为，通过FIRE理念，“开源节流、未雨绸缪、灵活退休”，留足资金为自己的养老生活负责，很有必要！

　　　　足够的资金，到底是多少钱呢？

　　　　上银基金为大家做好了演算：

　　　　根据国家统计局数据显示，2021年人均可支配收入为35128元，同比增速5.1%。以此为基础，上银基金假设一位投资者：

　　　　1.每月收入：3000元

　　　　2.每年涨工资幅度：5%

　　　　3.目标退休年龄：60岁

　　　　当前距离退休还有30年，按他现在涨工资的幅度，30年后他的月收入是12000元。

　　　　上银基金按养老金替代率70%计算，退休后每月需领取退休金8400元。假设第一支柱养老金部分占比40%，则个人养老金部分需要贡献约5000元。上银基金假设个人养老产品的年化收益率为6%，预期寿命78岁，则每年需要为个人养老储蓄约13000元。

　　　　备注：

　　　　①养老金替代率：劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率；

　　　　②养老金替代率70%的假设依据：世界银行建议，养老金替代率在70—80%可基本维持原有生活水平。

　　　　③第一支柱养老金占比40%的假设依据：2020年企业职工月人均养老金(第一支柱)/2020年全国规模以上企业就业人员月平均工资≈40%(数据来源：国家统计局、人社部)。

　　　　而如果这位投资者希望退休后有更高的生活水平，退休后的工资和退休前一样，上银基金在上述测算中将养老金替代率改为100%，其余假设不变，上银基金测算，那么他每年需要为个人养老储蓄约19400元。

　　　　而如果他希望提前至55岁退休，上银基金假设其余项目不变，那么每年需要为个人养老储蓄约20000元。

　　　　当然，如果他选择再早一些退休，并且希望拥有更好的超出平均数的生活质量，上银基金就建议他每年为个人养老储备更多的资金啦！

　　　　简而言之，上银基金认为，为自己实现“老有所养”，从容步入“人生的下半场”，是一件从现在起就需要好好规划的事喔~

　　　　备注：本材料中的养老金测算数据基于2021年人均可支配收入进行简单数学推算后得出，未考虑通胀水平、个人收入水平波动等各种因素，本测算数据仅供参考，不构成投资建议。

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　　　　风险提示：基金有风险，投资需谨慎。本材料中的信息或所表达的意见仅供参考，并不构成任何投资建议。最终个人养老金实施政策以相关监管机构发布的最新文件为准。基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽职的原则管理和运用基金资产，但不保证基金本金不受损失，不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。投资人购买基金时应详细阅读基金的基金合同、招募说明书与基金产品资料概要等法律文件，充分认识本基金的风险收益特征和产品特性，充分考虑自身状况并选择与自身风险承受能力相匹配的产品。本基金为养老目标基金，产品“养老”的名称不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，产品不保本，可能发生亏损。请您仔细阅读专门风险揭示书，确认了解产品特征。本基金每份基金份额的最短持有期限为一年。本基金每份基金份额在其最短持有期到期日(含该日)起，基金份额持有人方可就该基金份额提出赎回申请。因此，对于基金份额持有人而言，存在投资本基金后，一年内无法赎回的风险。Y类份额是本基金针对个人养老金投资基金业务单独设立的基金份额类别，Y类基金份额的申赎安排、资金账户管理等事项还应同时遵守国家关于个人养老金账户管理的相关规定，开放申购时间由管理人另行公告。投资于Y类份额的特有风险包括基金在运作过程中可能被移出个人养老金可投基金名录，导致投资者无法继续申购的风险。