退休之后养老金不够怎么办？——山西试点专属商业养老保险破解个人养老难题

11月初，人力资源和社会保障部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会联合发布《个人养老金实施办法》，引起了广泛关注，个人养老问题越来越受到国家和社会公众的重视。而商业专属养老保险正是解决个人养老问题的一个重要组成部分。

事实上，在2021年5月8日，中国银保监会就印发了关于开展专属商业养老保险试点的通知，首先在浙江省（含宁波市）和重庆市开展专属商业养老保险试点。2022年3月1日起，专属商业养老保险试点区域扩大到全国范围，在我省也同步正式落地。

专属商业养老保险到底有何优势？适合哪些人群？在我省落地效果如何？消费者如何购买？带着这些问题，记者进行了相关采访。

应对老龄 助力推动个人养老第三支柱

根据山西省第七次人口普查发布的数据显示：60岁及以上人口为660万人，占18.92%，其中65岁及以上人口为450万人，占12.90%。与2010年第六次全国人口普查相比，分别上升了7.39个百分点和5.33个百分点。从两组数据的对比中能够看出，我省近几年人口老龄化趋势处于上涨的状态。简单换算一下，在山西每100个人当中，就有19位60周岁及以上的老年人，有13位65周岁及以上的老年人。

伴随着老龄化程度的不断加深，“养老的钱从哪儿来”成为全社会必须直面的“养老之问”。

记者了解到，目前我国养老保险体系由三个层次构成，第一支柱即基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，由政府主导，来自中国银行业协会提供的相关数据显示，目前第一支柱超过6万亿元，覆盖9.99亿城乡居民；第二支柱为企业年金和职业年金，是与职业关联、由国家政策引导、单位和职工参与、市场运营管理、政府行政监督的补充养老保险，但相比第一支柱覆盖面较低；第三支柱则是个人利用金融手段增加养老保障供给的形式，包括个人储蓄型养老保险和商业养老保险等。

为增强社会保障能力，金融监管部门多次明确要发挥金融优势，大力发展第三支柱养老保障，缓解我国养老保险支出压力。但“三大支柱”中，由于商业养老保险起步较晚，因此占比也最小。本次试点的专属商业养老保险就是指以养老保障为目的，领取年龄在60周岁及以上的个人养老年金保险产品，也是我国第三支柱养老保险的组成部分。

让利于民 加强山西落地产品的普惠特性

目前，我省共有中国人寿、人保寿险、太平洋人寿、泰康人寿、新华人寿、太平养老等6家人身保险公司参与试点，且均推出了各自的专属养老保险产品。

在试点保险公司人士看来，与过去普通商业养老保险相比，专属商业养老保险最大特点就是投保门槛低，缴费灵活，普惠便民。“从我省试点公司推出的产品来看，最低1元就可以投保，而且缴费期灵活，对缴费年限和缴费次数没有要求，一次性缴费、按月缴费、按年缴费均可，投保人经济紧张期间甚至可不限次数、时间的暂停缴纳，养老险账户不会失效，对账户收益无影响。”山西省保险行业协会相关负责人表示，专属商业养老保险的惠民性还体现在其产品的附加费用率大幅低于同类保险产品。目前6家试点公司均进行了费用减免，甚至有产品减免至“0初始费用、0管理费用、0转换费用、0追加费用”，充分体现了让利于民的原则。

此外，与普通商业养老保险相比，专属商业养老保险还有一个最明显的区别就是必须到60岁以后才可以领取（特殊情况如重疾等可提前领取），且领取期不得短于10年，退保要求严格，目前几家试点产品在前5年退保或有损失，“相当于帮助大家强制储蓄，树立‘长期积累、长期领取’的养老价值理念。”上述山西省保险行业协会相关负责人表示。

稳健是专属商业养老保险的又一特点。“目前试点产品都提供了‘稳健（保守）’和‘进取（积极）’两个账户供自由选择，且都有最低保证利率，山西的6家试点公司稳健账户最低保证利率从2%3%不等，进取账户的最低保证利率从0%-1%不等。客户在积累期可以对稳健账户和进取账户自由转换，以此规避市场风险，提升账户收益。如果账户收益超过最低保证收益，同样归客户所有。”一家试点公司负责人告诉记者。

探索服务 满足山西新市民养老需求

“刚试点了一个月我就买了，这种产品投保起点低、缴费灵活、收益有保障，太适合我们这些工作不太稳定的人了。”在采访中，今年4月就已经购买了专属商业保险产品的小李告诉记者，他在太原做健身教练的工作，收入不是很稳定，虽然自己缴纳了基本社保，但仍然担心不能满足退休后的养老需求。“专属商业养老保险保费年缴或月缴都可以，还支持趸交、定期追加保费和不定期追加保费，适合我们这样的灵活就业人群。”小李首期缴费1000元，今后准备视收入情况不定期地追加保费，为自己的养老多加了一份保障。

事实上，为广大群众，特别是新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员提供更灵活的养老保险服务，正是养老金融不可或缺的一部分。截至2022年10月底，6家试点公司在全省累计承保保单已近3000件，保费达到3000多万，其中快递员、网约车司机等新产业、新业态从业人员投保占比达到了30%-40%。

为了进一步满足山西新市民的养老需求，下一步，山西省保险行业协会还将与新产业、新业态从业人员和灵活就业人员相对集中的快递业、运输业、家政业等行业组织协调联动，重点推动保险机构与工业园区、劳务派遣公司等吸纳新市民较多的领域主体开展试点政策普及工作。

此外，山西省保险行业协会相关负责人也表示，“专属商业养老保险”不仅是适用于灵活就业等新业态人员，其普惠性也适用于所有人群。在全省推广专属产品，为个人养老提供更完善的养老服务。今后，“专属商业养老保险”将突出普惠性，以销售成本最小化实现客户利益最大化，不断提升险种覆盖面和优化参保人群结构，让政策红利惠及更多人群，带给人民群众更美好的养老生活。

来源：山西晚报