退保需三思：河南太平人寿以案说险

在轰轰烈烈的“金融知识宣传月”活动中，以真实的故事反映“退保”是个不可回避的画话题。本文将通过真实退保案例，启发大家在意欲退保之前，应三思而后行。

客户多次想退保，却在宽限期患重疾多次赔付。2020年9月8日一早，张先生便携带印有“一诺千金、理赔迅速”的锦旗走进太平人寿巩义支公司，在提到自己的理赔经历时，对太平服务的感谢和认同让在场的人们深深动容。

张先生于2018年9月投保太平福禄康瑞2018、医无忧、爱无忧产品组合。在2019年9月续期应缴月，由于收入变化和保险认识误区，曾3次到太平人寿申请退保，但经过工作人员耐心讲解产品亮点责任和寿险意义功用，张先生最终暂保留住了保单。2019年11月，张先生在家中突然流鼻血不止，被确诊罹患慢性髓性白血病。张先生在积极复查治疗的同时，联系到太平人寿巩义支公司，确定了理赔事宜，因疫情、异地转院等因素影响，2020年4月13日递交了完整的理赔资料，4月17日异地复核结束后，10万元重疾理赔金当天赔付到位，医无忧、爱无忧产品继续保留。

截止2020年9月，张先生又相继递交了3次住院理赔，对未来的治疗结果充满信心，对健康保障充满安心，对太平人寿理赔服务的认同与日俱增。张先生因为自己未退保，让自己享受到了保障。

退保前为什么要三思？一是保险保障的损失。保险是爱与责任的体现。照顾家人一辈子，让爱陪伴家人一生一世。保险是尊严。生病、残疾、年老、乃至身故，是一文不值还是延续身后的责任？是有尊严的治疗还是尴尬到无奈？选择退保，就是终止契约，如果案例中的张先生选择了退保，所有的风险都将转嫁给张先生的家人。二是经济的损失。保险是一份契约合同，投保人提出解除合同，依据保险法应当自收到解除合同通知之日起30日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，需要提存一定数额的责任准备金。当客户退保时，保险公司将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值，现金价值金额以条款约定为准。三是无法投保或保费率增加的风险。如果客户重新投保，保险公司会对客户的身体、财务等进行重新核保，可能投保成功，也可能被拒保。一般来说，年龄越大投保较贵，保额也少，如果将之前已经交费多年的保险退保，重新投保，客户的年龄增加，费率也同样增加，对客户来说是一种隐性损失。

如果经济确实紧张，但不退保，还有什么选择？第一步：充分利用保单贷款功能。保险条款中如果有保单贷款功能，客户可以利用贷款功能，向保险公司申请保单贷款，贷款金额、贷款利率等依据条款执行。第二步：充分利用保险的宽限期。宽限期是指客户自保险费约定支付日的次日零时起60日为宽限期。宽限期内发生的保险事故，保险公司仍会承担保险责任，但在给付保险金时会扣减您欠交的保险费。如果宽限期结束之后仍未支付保险费，则本合同自宽限期满的次日零时起效力中止。第三步：利用保险复效条款。如果经过宽限期依然未交费成功，保单中止。中止后2年内客户可以申请恢复合同效力，客户复效时，如实告知客户身体和财务等情况，保险公司进行重新核保，核保通过后，客户补交保险费及累积利息，合同效力可以恢复。客户可以继续享受投保时候的保险费率。

通过这一案例，我们得到一个结论：退保需三思而后行。