众安保险数据副总裁段朝阳：数字化进程必然伴随着数智化加成

近日，以“智联世界 元生无界”为主题的2022世界人工智能大会在上海召开。众安保险数据副总裁段朝阳在大会期间接受《每日经济新闻》记者专访时表示，如果把数字化界定为基础设施建设，对于主流公司来说，应该已经基本上完成了这个过程。但是，应用级的智能化过程对于整个行业来说才刚刚开始，还有很多红利待释放，对于不同保险机构而言，数智化的进程也存在较大差异。

近年来，随着移动互联网的不断渗透，场景发生迁移，用户的需求越来越个性化，这决定了保险机构必须“以用户为中心”，走精细化运营之路。在AI等技术赋能下，一些先行者将数据能力、算法能力和产品能力与场景相结合，积极探索业务创新。

“人们很容易高估一个技术在应用端的短期影响，同时又很容易低估这个技术在中长期对于社会变革的影响。”在段朝阳看来，正如自动驾驶汽车和智能手机之类的应用，5-10年之后给人们的生活方式带来了巨大的改变，这样的技术应用在保险上同样正在发生。

段朝阳 图片来源：受访者供图

技术可以被量化为对公司的贡献

“数字化是一个进程，这个过程中，数字技术要与产品结合、要与企业管理结合、还要与应用场景结合，锻造的过程必然也会伴随着数智化加成。”段朝阳表示。

段朝阳阐述道，对企业而言，数智化是在人工智能技术加持下对数据作为生产要素的智能化应用，基于数据平台可深度挖掘数据价值，精准描绘用户画像，满足个性化需求，进而实现数据价值向业务价值的加速转化，使数据要素带来业务提质增效的作用。

自诞生起就定位为“互联网保险公司”的众安保险，既无线下代理人也没有分公司，所有的业务都是在线上完成的。从底层到平台层、算法层，众安保险走过从数字化到智能化的路径，包括AI在内的各项技术起到了至关重要的作用。

段朝阳认为，不管是AI还是其他技术，到最后都要量化出对公司的贡献。其将数智化赋能的量化方式归结为四类，分别为加增量、减损赔、优运营和拓市场。

以AI技术对于加复购资源的挖掘为例，在与客户的每一次互动中，除了运用传统的人口统计、产品信息、接触交换信息，同时也运用NLP（自然语言处理）转换成各种特征向量，捕捉到客户的语音、语速、情况的变化等。

“在过去两年的应用当中，这个方式很好地帮助我们鉴别一头一尾。一头，即最好的那部分客户在这次互动当中到底给我们创造了什么机会，我们要更好地挖掘客户所表达的信息，满足客户的需求。于是我们在每次互动当中的加复购以及用户的价值提升、用户体验度也提升了。”他举例称。

数智化满足客户个性化、差异化需求

伴随着以大数据、物联网、云计算、人工智能为代表的数字科技不断发展，技术工具的完备开始驱动产品应用的升级，更“聪明”、更适应市场环境的产品应运而生，以满足用户个性化、差异化的需求。

段朝阳认为，数智化是对产品进行应用级的迭代。一方面，移动互联网、物联网的发展，带来的数据采集、数据存储、数据运算的量级都比以前有了指数级的增长，大数据逐渐发展成为一个独立的产业形态，数据产品所承载的企业目标也从大而全转为高效激活存量用户；另一方面，移动互联网的渗透让用户的数字化程度越来越高，场景发生迁移，需求也越来越个性化，这决定了企业的经营必须以用户为中心，在数据中寻找价值，创新出更为智能化的产品及应用场景，走精细化运营之路。

近期出炉的众安保险半年报显示，数字生活生态实现保费38.19亿元，同比增长14.2%。数字生活生态中，宠物险、退运费险、运动意外险、碎屏险等产品均是上半年保险市场上的热门险种。报告期内，宠物险年化保费突破1亿元，同比增速近100%。

这些创新保险产品实现高速增长背后有何秘诀？段朝阳对《每日经济新闻》记者表示：“如果把风控放在前段，其实是一个获客非常关键的平衡器。当我们能够更好地鉴别哪些是欺诈客户、也就是能够定价风险级别的时候，就可以对不同的客户进行精细化定价。”

“不同的群体，或者同一个群体在不同场景下，对应的风险会有很大不同，考验着企业的技术能力和市场洞察。”段朝阳举例称，比如骑手意外险，就是针对骑手这一特定群体的风险特征，定制而成的产品。在其看来，对细分人群提供更精准的产品和服务，是未来企业数智化发展的趋势。

自营渠道精准触达已贡献两成保费

半年报显示，2022年上半年，众安保险自营渠道的保费为23.09亿元，较2021年上半年的15.49亿元同比增长49.1%，占公司总体保费比例约22%，较去年同期提高6个百分点。众安保险在报告中称，公司坚持快速用创意精准触达消费者，抢占有利位置，为下一步的转化和留存打下基础。

谈及众安保险发力自营渠道的初衷，段朝阳表示，中国经济在过去十年发生巨大的变化，今天消费对GDP的贡献已经超过50%。作为一家核心业务在 C端的保险公司，经过多年学习和不断试错，众安不断提升在市场中的影响力。

“从一开始从BtoC业务，公司离场景是比较远的，需要有场景的积累、客户认知的积累和技术的积累。”段朝阳举例称，在技术端，我们通过不同的场景，同样的产品在不同平台不同场景下，了解前端的获客成本、后端的赔付成本和运营成本，找到自营业务的边界点——哪些是可以做的，哪些是需要谨慎做的，哪些是在现在还需要非常谨慎、需要通过共创的方式完成的，这样就有了直销推广轻重清晰的分层。

对于直销渠道的产品策略，段朝阳告诉《每日经济新闻》记者：“在这个过程当中我们也做了大量的产品改造，比如当我们跟不同平台合作的时候，会产生一些风险的控制和运营的方式。直接to C端的时候，对能力的要求要再往上提升一个台阶。”

在企业的数字化进程中，以用户为中心，才能在数据中找到价值。段朝阳表示，以往，大部分的用户买保险都是通过代理人完成的，这些年随着技术进步，客户教育程度的变化，用户端也发生了很多变化，特别是90后、00后新生代，天生就是互联网人群。“从流量投放升级为用户心智占领”，众安自营策略重点正发生这样的改变。