4家村镇银行有无“破产”风险？

震惊！金融机构也会破产？

7月6日，银保监会公告同意新华信托进入破产程序。信托公司作为非银行性金融机构，和银行一样同归银保监会监管。

虽然信托公司与大多数金融消费者并无关系，但很多媒体“又一家金融机构破产”，依然挑动着关注村镇银行“取款难”事件人们敏感的神经。

我们来一起分析下涉事4家村镇银行有无破产风险？

是否“资不抵债”？

从新近1家破产的包商银行来看，“资不抵债”似乎是一个先决条件。

银行的资产主要包括发放的贷款、存放同业的资金等，负债主要包括客户存款等。

吸收的存款就是负债，发放的贷款就是资产。

监管部门要求发放的贷款额度不能超过存款额度的75%，即“存贷比”。

所以，只要经营正常，一般是不会“资不抵债”的。

当前经济下行、企业经营困难、资金短缺，银行坏账增多，资不抵债多数情况是因为贷款放出去，太多资金收不回来，而客户存款又必须到期兑付，造成资金缺口。

目前公开的信息来看，4家村镇银行并无资产质量大幅恶化的报道，而关键在于是否把涉及客户的“存款”算作银行负债。

如果算进去，而这些资金又被股东挪用，是有可能造成资不抵债，进入破产程序的。

如果没有算进去，则暂时没有资不抵债的风险，也就没有破产的风险。

当然是否破产，相关客户都是喜忧参半。

喜在不破产，要账还有个说理的地方；忧在慢慢维权之路，钱不知什么时候才能追回。

真若破产，是否能认定为“存款”还在两项，且50万以上资金有损失风险。

有无被接管？

参考包商银行等破产案例，一般程序是接管、清算、宣布破产、处置。

接管是由央行、银保监等部门牵头成立专项工作组，一般还包括国有大行工作人员作为银行专业人士，负责银行经营管理、内控重塑等，会计事务所负责资产、负债业务清查清算等，律师事务所负责破产相关法定程序等。

目前暂未看到被接管的相关新闻，也未见相关舆论。

从此角度分析，4家村镇银行暂无破产风险。

以此倒推，既然没有破产准备，必是没有“资不抵债”，如果没有资不抵债，又没有大额不良贷款，所以相关客户“存款”资金算作银行负债的可能性极小。

结合前期金融局提醒客户登记信息，不排除部分属于存款纳入银行负债范围、部分不属于存款不纳入银行负债范围的可能。

不论如何处置，令人无奈的是，此次事件如何发展，其主动权并不在客户一方，所以前期的配合登记是有必要的。

期待风险事件处置一方能够心怀大局，及时发布事件处置进展，公开透明、接受监督、充分听取民意、充分考虑群众诉求，给予饱受“取款难”困扰的人们一个满意的结果。