北京
越来越多的小伙伴意识到保险的重要性开始逐渐入手，而理赔永远是保险领域热门的话题。投入资金，到真正用得上的时候发现无法理赔无疑是一件头疼的事。比较常见的问题是理赔条件严格，理赔范围不够广导致理赔失败。其实还有一个可能出现的原因——保单失效。
保单失效致理赔失败
“某地的xx先生/女士因为xxx病住院治疗，申请理赔却被告知保单失效”
这样的新闻其实经常会出现在社交平台上，如果你点进去就会发现，故事的开头基本上是一样的，但故事的发展往往大相径庭。
大部分的回应是因为在某一年投保人中断了缴费而导致了保单失效，保险公司有权拒绝理赔。然而这“大部分”中的“大部分人”对于自己中断缴费这件事并不知情。
除此之外还有一部分人是真的忘记了缴费，或者出险时保单属于观察期内，被保险公司拒赔。
为什么很多人不知情的情况下会断缴？哪些情况会导致保单失效无法理赔？我们详细来讲一下~
保单失效的背后
先来说说一般什么原因会导致保单失效：
1.未及时缴纳保险费。这是保单失效最主要的原因。
2.保单信息变更未通知保险公司。
那么什么原因会导致保费断缴呢？
自己忘记缴费这个就不多说了，有些人在被告知断缴的时候不知情，这是怎么回事呢？
1
未能及时转投新产品
根据保监会要求，公司医疗险种发生变化，需要客户转投新产品。在新《保险法》实施后，有些保险公司对很多附加险进行了升级或者停售，而部分业务员没能及时联系上投保人，就会导致投保中断。
2
未能及时收到提醒
内蒙古晨报曾报道过一起真实事件，投保人本人对接的保险销售员离岗了，此后就再也没有保险员联系到她。之后投保人自行缴纳费用，将所需的费用定期转到扣费的银行账户里，但没想到一直没有被扣除。后来联系保险公司才得知，该保险产品价格上涨了所以没有缴纳成功。
这其中有两个因素导致了这个结果：
一是保险公司一直没再派业务员联系投保人；
二是投保人没有为银行账户开通短信提示功能，一直也不知道没有扣费。
保单失效还有得救吗
保险公司一般会设置60天的宽限期，但如果超过了宽限期，投保人还没能缴纳保险费用，那保单就会暂时失效。不过两年内还可以去申请复效，超过两年就是永久失效了。
怎么进行保单复效呢？
从程序上来说，就是需要投保人带着保单、身份证和银行存折复印件去柜台办理，补交保费和利息（必须一次性缴纳，不能分期还款）。
如果年龄超过一定的岁数，需要进行体检重新核保，不合格可能就会被拒或者要求加费承保。
有些险种保单复效是有等待期的，小金在文章开头提到过，有人就是因为在等待期出险而被拒绝理赔，这是完全符合规定的。复效的等待期有多久这个根据险种不一样也有不同的规定，有的没有等待期，医疗险一般是30天，但重疾险和寿险比较长，一般有最长180天的等待期。
投保人要注意的几点
1.保单失效对于投保人来说是完全得不偿失的事，除了等待期无法理赔之外，如果购买的是分红险，那保单失效期间是没有红利的，而且复效时还要重新核定风险等级，并不一定能复效成功。
对于保险公司来说，如果投保人出现了保单失效的情况，有可能会判定你不具备良好的投保能力，对以后购买保险造成阻碍。所以对于有可能会造成保单失效的情况，投保人应该引起重视。
2.投保人应该定期检查投保缴费的银行账户，开通自动扣费功能，确定是否扣款成功，开通账户的提醒功能，及时知晓金额变化，如果出现任何异常应主动向保险公司咨询。
3.如果保单信息发生变化，投保人应及时告知保险公司。
4.如果保单无法复效或已经彻底失效，投保人需要进行退保重新投保。
5.并不是所有的保单失效情况都需要投保人个人承担损失，比方说因为保险公司业务员重大失职而造成的情况，非投保人本人的责任，这种情况下投保人可以尝试向保险公司进行申诉，要求保险公司直接为投保人恢复保单。或者可以向银保监会进行投诉，申请法律援助。
知识延伸——保险
路径指引：
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保险业务 | 保险的定义和分类，四项原则
保险业务 | 保险骗局
保险业务 | 保险理赔流程
保险业务 | 健康险
保险业务 | 意外险
文：中国金融教育发展基金会
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