信用卡“养卡”多家银行上提风控标准

商业密码10月8日消息，近日蚂蚁集团旗下的蚂蚁花呗，全面接入中国人民银行征信系统。花呗接入征信系统后，表示未来所有第三方支付渠道未来都将逐步受到监管，信用卡套现将面临治理。

近年来，信用卡业务发展较快，已成为银行零售业务的重要组成部分，在促进居民消费、方便居民生活方面发挥了积极作用，但使用信用卡过程中的问题也日益突显。

不少人采用“以卡养卡”的方式来避免信用卡还款，也就是通过办理不同机构的信用卡，利用不同还款日期来实现循环还款。早期大多数是办理pos机，或者通过拉卡拉等第三方渠道提现。

其实“养卡”已经持续了多年，尤其是在2013年左右，就有知名的信用卡管理软件老板就表示过自己曾经信用卡套现给员工发工资。信用卡套现是办理多张信用卡，通过自行购买的POS机实现不同银行的信用卡还款和交易，无需提取现金，只需要用POS机绑定一张储蓄卡，利用储蓄卡即可实现不同信用卡的消费与还款，每个月循环还款。有的人自己没有pos机，养卡是委托第三方的形式。

2016年开始兴起了第三方扫码支付，很多支付渠道打通了扫码支付的方式，最低手续费降到了2千左右。当时不是人，通过这种方式进行简单的养卡。并且一时间在2019年底滋生了以信用卡套现为目的的产业链，并且利用传销的模式，疯狂发展下线。一时间席卷了几十万人的90后人群。

银保监会消保局发布的风险提示文件也表示，消费者应当正确认识信用卡功能，理性透支消费，不要“以卡养卡”“以贷还贷”，更不要“短借长用”，合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用。

近期，几家商业银行调整信用卡积分规则，中国人民银行也就《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（征求意见稿）》向社会征求意见。

最高人民法院、最高人民检察院《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，明确“使用销售点终端机具(POS机)等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚”。

信用卡原本是银行为了扩大消费市场，刺激民众消费的，是银行增收的一件利器，可此刻它露出了狰狞的一面。仅2020年上半年，由信用卡造成的坏账金额达892.2亿元，这仅仅是信用卡逾期半年没有还款的数字，目前这一数字仍然在急剧扩张。

在17家非国有的上市银行中，有13家面临着严重的信用卡信用不良率。多家银行已出手，这并不是以前那种银行定期发布的公告，而是实打实的封卡降额。以卡养卡，套现等方式明显扰乱了金融市场，为了良好的金融环境，多家银行联合行动，纷纷出台相关通告，遏制这种不良风气，与此同时严厉打击套现行为，对于违规行为，根据行为所造成的后果大小进行相应处罚，对于金额小的采用降低额度或者冻结资金等方式，对于资金数额庞大的套现行为，将追究其法律责任，严重者更是有牢狱之灾。

出现了套现或者以卡养卡的情况，一旦被银行认定你在套现等违法行为，额度如果太大的话，就已经是违法的行为了；即便套现的额度不大，个人的信用也会受到一定的影响。

在如今的社会，个人征信已经成为每个人很重要的指标，为了保障自身的权利不被损害，建议切勿冲动消费，并且不要采用信用卡套现的方式图利或者生活。