浅谈消费信贷中最常见的贷款——装修贷所需条件

每当我们在申请银行贷款的时候，都会被银行工作人员问到一个问题，就是：

您的贷款用途是什么？

作为一名曾在银行从事多年信贷工作的员工，@杂谈金融听到的最多的回答就是——装修。

银行的装修贷款作为最常见的贷款类型之一，有着额度高、利率低、手续简便等特点。

下文，就带大家来全面的了解下装修贷款。

什么是装修贷

装修贷，指由银行发放的，以家庭住房装修为目的的个人贷款。

装修贷需要什么条件

和所有其他贷款类似，装修贷款也同样有一些对于贷款申请人的基本要求：

• 稳定合法的身份及居住证明
• 拥有稳定合法的收入来源，具备还款能力
• 年龄符合基本要求，一般在18-60周岁之间。
• 征信良好，无严重逾期、资金紧张，或高负债
• 贷款用途限定为装修
• 其他相关要求

装修贷额度的确定方式

装修贷的额度确定，一般有三种形式。

一种是根据申请人整体资质，包括征信情况、资信情况、工作及收入情况等，来确定一个综合的额度水平，最终完成审批。

另一种是在审核申请人整体资质后，参考当地装修行业实际的价格平均水平，根据申请人要装修的住房的实际面积，给出装修贷的额度。

假设当地装修的平均价格，单平米在2000元左右，那么要装修一个100平米的房子，大概需要20万左右的资金，最终的贷款审批额度也就会在20万上下。

第三种，是参考申请人所提供的装修合同、协议上所显示的装修款项，来给出相应的装修贷审批额度。

装修贷的两种放款形式

装修贷通常有两种放款形式——直接支付或受托支付，我们逐一了解下。

• 直接支付
  当我们申请的装修贷获批后，由银行直接放款至我们自己的银行卡中，再由我们自主支配，用于装修中的人工费用、材料费用等。
• 受托支付
  当我们申请的装修贷获批后，由银行放款至我们自己的银行卡中，再自动转入我们指定的装修公司账户中，用于替我们向装修公司支付相关费用。

银行对于装修贷的几种用途要求

作为装修用途的消费贷款，银行不论是出于风控要求，还是迫于监管压力，都会对于贷款用途有一定的要求。但不同银行的要求严格程度，是不一样的，我们来了解一下。

• 要求申请人明确表示贷款用途为装修
  有的银行发放装修贷时，仅要求客户在申请时明确表示自己的贷款用途为装修，就可以了，不需要额外提供其他证明材料，这种要求就比较松了，只需要申请人签字确认自己的贷款用途为装修即可。
• 要求申请人在申请装修贷时提供相关用途证明
  有些银行的装修贷，会要求申请人在申请贷款的时候，就要提供相应的贷款用途材料。比如要求客户提供与装修公司签订的协议合同、房产证或购房合同等。而且，对于一些受托支付的装修贷来说，会根据客户提供的装修协议，打款至装修公司的账户中。
• 对申请人的贷款资金用途监控
  这种就偏向于贷后检查了，在客户申请装修贷时并没有太多的相关要求，但要求客户在使用了贷款后，向银行提交相关的资金用途证明。比如，会要求客户提供装修公司的收据、发票，购买原材料的收据、发票等。甚至有一些以银行卡为载体的装修贷，会通过限制卡片的刷卡POS机类型，来控制真实装修用途（比如只可以在名为XX装修公司的POS机器上刷卡消费）。

装修贷的三大贷款方式及特点

• 个人住房装修贷款
  属于是正式的银行个人贷款业务，专款专用于装修使用，通常利率最低，额度最大，但相关的要求也相对高一些，对于贷款用途的管控也会更严格一些。
• 个人消费类贷款
  也同样属于正式的银行个人贷款业务，但对于贷款用途方面没有个人住房装修贷款那样要求的严格，贷款资金可以用于包括装修在内的一切消费类用途中。
• 信用卡专项分期
  严格上讲，信用卡的专项分期并不能算是贷款的一种了。目前，有很多家银行信用卡推出了大额的专项分期，用于客户装修使用。这种形式往往会限制资金的具体使用情况，明确卡片的消费场景。但在申请和还款上，因其信用卡的既有特点，会方便很多。当然，在分期的费率上，信用卡专项分期并没有太大的优势。

装修贷的其他注意事项

1. 装修贷的还款期限一般不超过5年；
2. 还款方式以等额本息为主，部分银行类装修贷款可以支持先息后本，随借随还的还款方式；
3. 对所装修的房子产权有所要求，通常要求房产必须是本人或配偶名下的；
4. 对于大面积自有房产来说，银行往往要求客户有不少于装修预算30%的自有资金；
5. 装修贷款建议专款专用，预算是多少，贷款就申请多少额度。

好了，看到这里，大家应该对于装修贷有一个基本的认识了吧。

作为最为常见的消费信贷，装修贷非常的普及，部分主流银行的装修贷也非常的亲民和方便。不过，毕竟是贷款，还是建议大家量力而行，做好充分的对比和了解后，再进行贷款的选择。