上周银保监会正式发布了《保险代理人监管规定》，规定中首次提到了“独立个人保险代理人”的概念，这在业内引起了广泛关注，不少从业人员感叹“终于等到你”。
其实我国目前买保险的渠道最常见的就是三种，一是找保险代理人，二是找互联网平台自行购买，三是找保险经纪人。
这次新提出的个人保险代理人之所以引起讨论，最重要的原因在于让大家看到了用专业创造价值的可能性，无论是对行业还是对有能力的个人来说，都是一件好事。
如果进行得顺利，或许今后我们作为普通客户进行投保，也不需要再纠结找谁买的问题了。
所以今天就来讨论一下买保险的现有渠道，以及独立代理人究竟有什么作用。
本期话题：
1.保险代理人和经纪人有什么区别？
2.对独立代理人的相关规定
一、保险代理人和经纪人有什么区别？
保险代理人大家都比较熟悉，在线下销售某一家公司产品的保险业务员就是该公司的代理人，他们与保险公司签订委托代理关系，主要收入来自销售和增员（俗称“拉人头”）。
保险经纪人相对关注度低一些，主要任职于保险经纪公司，可以销售多家保险公司的产品，主要收入也是销售佣金和团队管理收入。这几年经纪人们在网络平台上比较活跃。
二者的共同点在于都是靠佣金吃饭，而区别主要有这几点：
1.产品销售范围不同
代理人只能卖一家公司的产品；经纪人的销售范围更广一些。
另外同一家公司给代理人的产品和给经纪人的产品是不一样的，出于对代理人的保护，一般经纪人不能卖代理人渠道的产品。
由于产品壁垒的存在，两个群体有时会相互排斥，比如代理人说经纪人的产品“便宜没好货”，经纪人说代理人的产品“性价比低，智商税”等。
2.产品销售理论不同
代理人较为注重重疾和医疗险的均衡。
资深代理人的大部分客户来自亲朋好友及转介绍，所以他们很注重保障的全面和理赔与服务。保险公司的线下产品设计也很看中医疗险设计，特别是无免赔额的医疗险，理赔门槛低，容易获赔，很容易获得客户的好感。
经纪人更看重杠杆率，也就是用最低的保费获得最高的保额。
这主要是因为经纪人手头产品更多，所以自然而然地会选择一定保障下缴费最便宜的产品，有时为了做高保额，还会通过选择消费险和缩短保障期限等方式，所以整体来看更追求性价比。
网上很多经纪人在宣传时喜欢说自己是“站在客户的立场上”，但这话其实不可全信。为什么呢？
因为毕竟人家还是要靠销售，有几个客户会自觉到付咨询费？不找业务员返佣都不错了。所以但凡需要业绩，就很难说能完全站在客户立场上。经纪人能卖的产品也是有限的，销售范围以外的产品同样很少给客户做推荐。
当然，总体来看经纪人的产品池确实更广一些。
二、对独立代理人的相关规定
保险代理行业劣币驱逐良币的情况比较严重，过去很多专业程度高但销售技巧跟不上的人都离开了，而独立个人代理人制度无疑为这类人带来了新的方向。
在银保监会的答记者问环节中，发言人表示：《规定》首次提出了“独立个人保险代理人”概念，表明市场发展趋势和监管引领方向... ...鼓励探索独立个人保险代理人相关制度，进一步提高市场经营效率。
据了解，独立代理人将不得发展团队，仅可以聘用必要的人手从事投保、资料整理等相关的辅助工作。业内有人预测独立代理人将来可能发展成为“社区保险超市”般的角色。
或许某一天，与社区成员拼一个团险会成为可能。
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