文 | 苏苏
又有12家门店倒闭了。
从事医美分期行业的李泉，今年4月在深圳罗湖考察时发现，这里的医美一条街关了不少门店。
同样受到影响的，还有医美分期市场。
6年来，李泉见证了医美分期机构从巅峰时期的1000多家，到现在市场上合规公司仅剩10家左右。
“医美分期最火热的那段时间，店家的选择权很大，一个店门口可能聚集着十多个分期业务员，而后逐渐减少为几人，到现在，只剩一人甚至更少。”李泉说。
99%的“前浪”被拍死在沙滩上，让人不禁感慨，医美分期看似美好，但并不是谁都能啃下这块蛋糕。
但就像一个又一个轮回。
新流财经了解到，近期除了美团金融，线上医美平台新氧也准备上线医美分期产品，京东数科也在接触医美场景。
第一轮的山呼海啸刚过去，新的“后浪”们又在路上了。
医美分期公司都是怎么“死”的
颜值经济带火了医疗美容。
医美分期市场开启于2014年。一份报告显示，2014年医疗美容分期的市场规模为480亿元，随后一直保持着20%以上的高速增长。
在2016年前后，医美分期市场逐渐火爆，热钱不断涌入，随后开启了“群魔乱舞”的时代。在这个时期入场的有么么贷、51人品 、美分期 、小牛分期、 百度有钱花、 星计划等产品，其背后是米么、51信用卡、小牛资本、百度、买单侠等公司，此外还有不少“714高炮”也参与其中。
当市场一时间出现众多玩家时，为了迅速占领市场份额，价格战成为了必经之路。
各家机构都在这时“杀红了眼”。
医美贷款产品不仅低价，有机构甚至还打出了“0首付、0利息、0费用”的口号，拼的就是背后资金方的实力。
此外，分期机构们为了扩大市场规模，业务员为了漂亮的业绩，开始不停地放贷。因此各家机构的通过率很高，最高甚至能达到90%，风控近乎“裸奔”。
风控一松，黑产蜂拥而至。
彼时，市场上医美门店和业务员相互勾结骗贷的现象层出不穷，甚至还出现了从乡下拉来一车大妈骗贷的情况。
不少机构被黑产撸得血本无归。
可见烧钱获客的互联网打法，并不适合消费金融。风控是金融机构的生命线，如果为了业绩而放松风控，等待的金融机构的只有一群“吸血”的骗贷人员和高坏账率。
不止金融机构看到了医美分期的高额利润，有莆田系的医美医院干脆成立公司开始自己做分期，乔融就隶属于其中的一支。
成立于2015年的乔融，背靠莆田系拥有大量医美资源，得天独厚的条件让它们业绩一路飙升。据知情人士透露，乔融开展业务30个月后就累计撮合贷款38亿元。
但好景不长，2019年8月，乔融停止运营。
业内人士分析，乔融倒闭的最大原因是涉嫌自融。乔融看似是一个独立的平台，但又与医院有着千丝万缕的关系，难以确保资金流向的安全性。再加上这类非金融正规军没有足够的风控能力，无论是B端机构还是C端用户都有很高违约风险。
混乱的行业使得医美分期市场进行一轮又一轮的洗牌，据相关数据显示，到2018年底，医美分期机构仅剩30家左右，市场开始逐渐降温。
2018年前后，巨头们盯上了医美市场，凡普金科旗下的任买科技、马上消金关联的前海雪球、捷信消费金融先后入场。市场不仅又迎来一波价格战，还进入了“地推时代”。
这些巨头要么持牌，要么背靠大型P2P平台，并不缺少资金，推进业务的时也来势汹汹，不仅价格便宜，还大举扩张线下地推团队。
根据资料显示，任买的地推团队一度达到800人左右，前海雪球巅峰时期更是有两万人的线下团队（并不完全是做医美场景）。
由于推行线下重资产模式，这几家巨头在短时间内能够快速占领市场，但团队负荷严重，效能低下，同时用人成本很高，使得他们的业务难以为继。
李泉回忆，某消金公司在昆明的线下团队大概400人，但月放款量的峰值为1200万元左右，平均单人的月产能3万元，能效非常低。
“同样的情况捷信也曾出现过，在昆明近400人的团队只有1300万元的月放款量。”他认为这种模式注定难以长时间坚持，疫情的出现也加速了这一进程。
根据新流财经此前的报道，前海雪球已于2019年5月份前撤离八十多个城市的运营人员，劳动合同也于5月1日终止；2020年7月，捷信全面退出医美市场。
今年年中，凡普金科旗下P2P平台爱钱进爆雷，虽然任买是独立拆分运营，但是仍然受到母公司影响。一时间任买断掉了主要资金来源，无奈之下也只好停止医美分期新增放款。
在经历价格战、监管、公安严打套路贷、巨头忍痛退出等一系列事件之后，当下医美分期市场已经趋于理性。
新玩家仍在涌入
如今，在李泉看来，医美分期市场的格局已现：头部垂直医美分期市场的大玩家大约占有6成市场份额，度小满大约占据2～3成，剩下的则被其他几家机构瓜分。
疫情影响下，许多中小医院倒闭，医美市场本身也在向美莱、艺星、丽都等头部大型连锁医院聚集。
但这个平衡可能马上会被打破。
近期，美团正利用美团生活费切入医美分期市场。
不止美团，不少其他的“后浪”也在蠢蠢欲动。新流财经了解到，线上医美平台新氧准备上线医美分期产品，京东数科也在接触医美场景。
医美分期具有高客单价、高毛利的特点，并且以女性消费群体为主，客户还款意愿较强，一些微整形项目的顾客回头率也较高。
即使大量前辈们在此领域尝到了教训，但这个场景仍然被巨头们看好。
不过，医美分期是一个极为复杂的线下分期场景，分期机构不仅要识别医院的资质，还得把握借款人的风控，这同时考验分期机构 to B 和 to C 的风险识别能力。
如果巨头入场，仍然打着低息或者免息借款的手段来吸引用户，甚至为了争夺市场份额而放松风控，那么势必行业内又将面临一翻动荡，原本蛰伏的黑产或将重新抬头。
针对医美分期市场，业内人士给出了以下建议——
首先，现在医美分期的利率普遍较低，年利率在6%～12%左右，需要来自持牌机构和银行的资金，这样才能保证盈利，因此合规是首要条件；其次，机构要会识别线下线上风险，严守风控，防止骗贷和高不良率。
此外，金融机构还得学会应对舆情。医美分期曾经深陷“学生贷”、“佳丽贷”的舆论风波，监管也注意到了这类问题，使得一些机构不得不限制贷款申请人年龄，约束放款规模。
事实上，与现金贷相比，医美分期的天花板较低，即使是头部机构，放款量也并不高。
而据此前媒体报道，任买一年多的放款量大约32亿元，业绩处于中上游的摩卡分期2019年全国月放款量大约为5000万元。
艾媒咨询的报告预测，2020年中国医美市场规模能够达到3150亿元，尽管行业因为疫情受到了不少影响，但是普通百姓对于医美的接受程度在逐渐增高。
业内人士分析，未来医美分期场景仍然有发展空间，但蛋糕依旧不会特别大。
细数过去6年历程，医美分期需要的是长期深耕细作，而不是一股脑儿地追逐风口，野蛮生长只会给整个行业带来危害。
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