日本社会中，挣钱的丈夫突然去世，妻子为何不用还房贷？

　　之前，作者看过这样一个说法，在日本国内，一般都是丈夫负责挣钱。如果丈夫突然去世，所欠银行的房贷自动清零，妻子可以直接继承房子。认真的说，这个说法并不正确，或者说并不完善。但这个说法确实有一定的根基，那么，到底是怎么回事呢？其实，这与日本国情有关，而且这样的模式，在其他国家不一定能推行。今天，我们就聊聊这个问题。

　　首先，我们看一下日本的整体经济和工资情况。我们看一下世界主要国家的经济情况，按照2019年各国公布的数据，美国的经济总量达到了21.42万亿美元，在世界各国中，美国属于唯一一个经济总量超过20万亿美元的国家。2019年，中国的经济总量为14.34万亿美元，美国的经济总量，大约是中国经济总量的1.49倍（中国的经济增长速度，远高于美国）。在世界各国中，可以把各国的经济划分好几个等级。首先是美国，因为只有美国的经济超过了20万亿美元，属于独自一个档次。第二名就是中国，除了美国之外，只有中国的经济总量在10万亿美元以上。

　　因此，中国也属于独自一个档次。第三是日本，还是独自一个档次。因此，除了美国和中国，只有日本的经济总量在5万亿美元以上。2019年，日本的经济总量达到了5.08万亿美元。随后，才是德国、印度、英国、法国和意大利，这5个国家的经济总量，都在2万亿到3万亿美元之间。按照2019年日本公布的数据，日本人的平均月工资是30.6万日元。从日本全行业的平均值看，男性的月工资是33.7万日元，女性的月工资是24.7万日元。

　　在日本各个领域中，电器、煤气、热供应、自来水业等行业的工资最高，每月超过了40万日元（2.5万人民币以上）。教育、文化、金融、通讯等行业的工资，基本上在35万日元到40万日元之间（2.2万人民币到2.5万人民币）。至于收银、餐饮、住宿等行业的工资最低，每月只有25万日元左右（1.5万人民币）。日本国内以大中型企业居多，在这些大中型企业的中层管理者，每年的年薪在1000万日元以上，相当于60多万人民币，甚至更高。

　　我们看一下日本的房价，认真的说，日本房价曾经经历过一段非常疯狂的事情。在房价泡沫高峰的1991年，东京住宅平均价格超过200万日元/平米(12万元人民币/平米)，按一个日本中产阶级家庭年收入为500万日元来计算，相当于买一个100平米的房子，需要一家人不吃不喝40年。1988年，日本全国的地价为1800多兆日元。没有对比就没有伤害，同一时期，美国全境的地价只有400多兆日元。美国的领土面积，接近于日本的30倍，土地的总价，却还不到日本的25%。日本首都东京总计分为23个区，23个区的总地价，甚至超过了美国全国的地价。1990年，日本东京银座大街上，每平方米的售价，已经达到了95万美元。

　　从1993年开始，日本的整体房价开始疯狂下跌，下跌程度甚至超过了50%以上。直到2020年，日本的房价水平，仍没有恢复到1990年的水平。由此可见，这次房产动荡对于日本的巨大影响。我们看一下日本现在的房价，截至2019年，日本全国的平均房价，折合人民币大概为1.6万元，与我国很多内陆省会城市差不多。当然，日本也分为了发达地区和欠发达地区，因为各地区的房价差距非常大。日本首都东京的房价最高，毕竟是国际大都市。日本东京的平均房价为6.1万元人民币左右，和我国的几个一线城市水平差不多。

　　大阪是日本的第二大城市，房价也是日本第二。目前，大阪的平均房价在4万元人民币以上。至于京都、福冈、横滨、名古屋等几个城市，房价都在2万到3万之间。至于其他的小城市，则比较便宜，例如相对落后的北海道，房价大约8000多元人民币。由于日本的经济低迷，而且经济增长速度缓慢，为了把房子卖出去，日本的开发商和银行想了很多办法。在日本的各个银行中，房贷利率大约不超过1%，比很多国家都低。此外，在贷款年龄方面，40岁以上仍可以贷款，还款最高年龄为85岁，比日本的平均寿命还高了3岁。

　　从另一个角度来说，反映了日本的房子确实不好卖。我们言归正传，聊聊日本的保险体系。在日本有这样一个笑话，如果负责挣钱的丈夫突然去世，作为家庭主妇的妻子，会一边哭一边数钱，这是怎么回事呢？首先，日本社会中，很多家庭中都是男性出来工作，妻子则是家庭主妇，这一模式的家庭占了很大的比例。如果丈夫突然去世，对于家庭的影响是致命的，整个家庭就丧失了经济来源。因此，绝大多数日本上班族都会购买保险，日本是一个保险业大国。

　　一旦丈夫突然去世，去见了“历代天皇，”作为家庭主妇的妻子，一般可以得到一大笔赔偿金，最少也有100多万美元。至于房子，则要看丈夫有没有购买信用保险。在日本人购买房子的时候，开发商都会询问，要不要购买团体信用保险。这个保险会摊在利息里，但会略微高一点。如果购买了这个保险，一旦丈夫去世或者因为意外、重疾丧失了劳动能力。保险公司会承担相当一部分房贷，如果保险金额比较高，保险公司负责全部房贷。当然，如果没有购买团体信用保险，不好意思，一旦断供，银行会上门查封房子，然后进行拍卖。

　　所以说，关键看购买房屋的时候，是否购买团体商业保险，这一点决定了保险额度。请注意，这一模式属于日本的特殊国情，在美国、英国等西方国家，都不一定推行成功。我们顺便聊聊房地产市场，目前，房地产市场还是比较混乱的，或者说鱼龙混杂。各种强制条款或者霸王条款很多，买房者处于弱势，而且话语权不多。在这方面，南方明显强于北方，主要体现在各种细节上。关于这方面的故事还有很多，作者在以后的文章中，和大家慢慢聊。