指定受益人与法定受益人真的差别差很大，不懂容易吃亏！

人身保险“受益人”在理赔的时候还是挺重要的，有一些关键细节如果没处理好，甚至可能会引起家庭纠纷和分裂，不懂容易吃亏！

受益人在人身保险里其实算是一个比较关键的细节点，保单受益人有很多讲究，今天惠姐就来给大家讲一讲关于人身保险“受益人”那点事。

1.保单法定受益人顺序以及受益份额解析

2.指定受益人有哪些好处？

3.投保人和被保险人谁有权最终受益人？

4.保险金领取，是被保险人还是受益人？

一、保单法定受益人顺序与受益份额解析

法定受益人顺序

在《保险法》第二章第十八条中规定，受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。

所谓的“法定”，就是没有进行受益人的“指定”，而将“法定继承人”作为受益人。

我国《继承法》第二章中对法定继承人的范围和继承顺序作了规定：

第一顺序：配偶、子女、父母。

丧偶儿媳对公、婆，丧偶女婿对其岳父、岳母尽了主要赡养义务的也作为第一顺序继承人。

第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

继承开始后，有第一顺序继承人的，第二顺序继承人不能继承。

在没有第一顺序继承人继承的情况下，第二顺序继承人继承。

子女包括婚生子女、非婚生子女和养子女和有抚养关系的继子女。

父母包括生父母、养父母和有抚养关系的继父母。

兄弟姐妹包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有抚养关系的继兄弟姐妹。

法定受益人受益份额比例

《保险法》第四十条 被保险人或者投保人可以指定1人或者数人为受益人。

受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。

二、指定受益人有哪些好处？

1.避免被征收遗产税

法定受益人的继承顺位是按照我国《继承法》第二章中对法定继承人的范围和继承顺序作了规定，固而理赔保险金往往会被认定为遗产。

后续如果有实质性开征遗产税，法定受益人获得理赔金属于遗产范围，被征收遗产税也不算意外。

而指定受益人的话，理赔金不是遗产性质，所获得的是最直接和最完整的赔偿金。

2.减少理赔手续

人身保险，如果被保险人身故了，而第一顺序法定继承人人数又比较多的话，理赔起来相对麻烦一些。

理赔的时候要同时提供第一顺序法定继承人可证明合法继承权的相关权利文件，理赔手续相对繁杂。

3.部分避债功能

未指定受益人的，被保险人死亡之后，其人身保险金作为遗产处理，优先用来清偿债务或赔偿，其次才是法定受益人继承。而指定受益人的理赔金不算到遗产，一定程度上可以起到避债的作用。

4.避免家庭纠纷

面对巨额的财险，是比较考验人性的，新闻上时不时有爆发一些家庭因保险理赔金反目成仇。不明确的指定，容易引起家庭纠纷。

5.灵活并拥有主动权

指定受益人的好处是保证确定性，不仅可以指定谁谁谁可以受益，还可以指定不同人受益不同的比例。

而且受益人也支持变更，如果后续出现重大变化，可以根据实际需求去变更受益人，主动权还是在手里的。

三、投保人和被保险人谁有权拍板最终受益人？

投保人和被保险人意见不一致，受益人谁指定？这个其实不少人都有这个疑问，那么到底由谁最终拍板呢？

我们还是先看一看保险法的规定：

保险法第39条规定，人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时，须经被保险人同意。

虽然投保人和被保险人都可以指定受益人，但是根据保险法第39条规定，最后拍板的还是被保险人！

当然实务上线上产品指定受益人不需要这么严格，校验没那么严格，很多时候投保人一个人就能指定受益人了，真出险了还没见到因为这个拒赔的。

四、保险金领取，是被保险人还是受益人？

我国保险法受益人未区分生存受益人、身故受益人，但在很多条文中的受益人仅指身故受益人。

日常保险中，受益人，通常约定俗成为身故保险金的受益人；而被保险人，通常为生存保险金的受益人。

人身保险合同中涉及到的生存保险金有：年金、两全险满期保险金、医疗险住院费用/津贴、（重大、轻症、中症等）疾病保险金、残疾保险金等。这些生存保险金的受益人为被保险人，被保险人可要求保险公司给付或赔付保险金。

当然如果被保险人是未成年人，需参考《未成年人保护法》，赔付保险金由其监护人代为处理。

结语

纸上谈兵终觉浅，绝知此事要躬行。

实践中可以根据自已的实际需要来选择如何指定受益人，比如：

很多用户为了更方便让指定受益人行使权益，避免领取保险时的麻烦，采用指定一人为第一顺序受益人，另一人为第二顺序受益人，比例都为100%。

如果投保人身故后，第一顺序人仍然生存，则由第一顺序人全部领取全额保险金。

如果第一顺序人也不幸身故，则第二顺序人依旧可以领取全额的保险金。这样就基本不会有保额成为遗产的问题，领取保险金的麻烦也会比较少。

当然这样也有不好的，不少家庭顶梁柱都是上有老，下有小，即要顾老也要保小，如果只指定一个，有可能会引起纠纷，如果有这种顾虑可以考虑同时指定多人受益人以及设置不同受益比例。