社保交满15年，还要继续交吗？多交10年，退休金差别有多大？

对于上班一族来说，每个月的工资总要花掉个几百块用于交社保。一位粉丝留言称：每个月划出去460元，这一年下来，少说也得五六千块钱。

那么，问题来了：这社保每月都交，到底啥时候是个头？是不是交够规定的15年就可以了？此外，缴完15年就停与缴满25年相比，待遇差别又有多大？

今天，咱就聊聊这事儿。

• 社保怎么交？能提供哪些保障？
• 社保缴满15年，还有必要继续交吗？
• 交15年或25年，待遇差别有多大？
• 想要多领点养老钱，不妨试试这样做！

一、社保怎么交？哪些保障最实用？

社保，即我们常说的“五险”：养老、医疗、失业、工伤、生育。

其中，养老、医疗、失业是自己交一部分，公司交一部分；工伤和生育保险则是公司替你买的，自己不用掏钱。

具体缴费比例如何？我们以武汉最新政策为例：

这对比够直观吧？公司帮你交的钱是你的两倍多。

就冲这一点，远虑君都建议每个人都要参加，这话想必大家也快听出茧子来了：

社保作为一项国家基本福利，覆盖广、缴费低，虽说作用有限，但却是一份必不可少的基础保障，具有不可替代性。

之前看过一个新闻，某地一小孩因白血病前后住院 3 次，花了将近30万，最后通过医保报销了80%，如果没交社保，就只能全部自费了。

而没有单位的灵活就业者，想要参加社保就没这么大的福利了：只能选择交养老保险和医疗保险，且费用都需自己承担。

个人需要缴多少？我们以在武汉工作的小远为例：

月工资6000，当地职工社保缴费基数上限为18699元，下限为3739.8元，缴费基数则可按6000算，小远每月需缴纳：

6000×8%+6000×2%+6000×0.3%=618元

当然，各省份和地区都有一些差异，实际缴纳多少，建议拨打12333咨询当地社保局。

那，每个月都在交的社保又能提供什么保障？简单来讲：

说实在的，这里面就属养老和医疗保险最有用。

• 医疗保险：可带病投保、保证续保，费用交到一定年限即可终身享受医保报销，解决医疗费用问题；
• 养老保险：养老金待遇跟随社会发展而调整，具有抗通胀的优势，保障我们基础的养老生活。

一般来说，社保交15年，养老保险终身有效，可以一直领到去世；社保交25年，医疗保险终身有效，看病医保可以一直报销，直到去世（少部分地区有差异）。

那是不是缴满15年，就可以不用缴纳了呢？如果多缴了20年、25年甚至30年，是不是就浪费了？

非也！缴费时间越长，对咱越有利！

二、社保交满15年，是不是就不用交了？

其实，我们说的“15年”，只是规定的养老保险的最低缴费年限。

也就是说，养老保险缴费不满15年的，不能领取，缴满15年只是刚好可以领取养老金的资格。

这里面的关键在于，你到时候退休每月拿到手的养老金能有多少？这可就与缴费时长扯上关系了。

我们以职工养老为例：

职工基本养老金=个人账户养老金+基础养老金

• 个人账户养老金=退休时个人账户存储额÷计发月数（发放了几个月：目前50岁为195、55岁为170、60岁为139）
• 基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
• 【个人指数化工资】：退休时上年度在岗职工月平均工资×个人平均缴费工资指数
• 【个人平均缴费工资指数】：取[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值

光看公式，一个头两个大，不要纠结，大家重点看加粗的地方：这两块都与缴费时间直接相关，交的越久，个人账户养老金就越多，基础养老金也会更多。

此外，社保仅缴满15年后断缴，退休之后可能无法享受终身基本医疗保险。

这点对职工医保影响最大，因为城乡居民医保是交1年保1年的形式，我整理了部分城市的缴纳要求：

像小远在武汉上班，他最低得缴纳30年才能享受终身医保，如果只缴了15年，可就没这福利了。

还有一种说法，比如：员工自愿放弃上社保，每月到手工资会增加？

甭瞎想！

《劳动法》规定：用人单位和劳动者必须依法参加社会保险，缴纳保费。因此职工口头或书面约定的不缴、少缴，都是不合规定、不具备法律效力的。

另外，有个别单位为了省钱或省事，又确实急需用工，不为职工缴纳社保，而是发放一定的保险补贴作为补偿，这也是不可取的。

如果以后职工要求报销医药费、工伤赔偿，用人单位也要承担法律责任的。

三、社保交15年和25年，差别有多大？

举个例子，小远25岁参加社保，每月工资3000元，当地社会平均工资2500元，员工平均工资2000元，先来看看，缴满15年时，小远退休能领多少钱：

那么，小远60岁退休后每月能领取的养老金就有：310.79+431.25=742.04元，一年8904.48元。

缴满25年呢？

即：571.98+718.25=1236.23元，一年就有14834.76元。

很明显，相比15年缴费，多缴10年的养老保险，在头一年，就可以多领3.2万元的养老金。

何况，这里为了大家方便理解，我们还没考虑通胀和工资的涨幅，若考虑进去，差距会更大。

所以，关于社保，不管政策怎么变，老老实实交肯定不吃亏。

大家不要觉得交个15年，达到领养老金的最低标准就行了。真到了那时，老头老太太之间比一比，怄到连广场舞都跳不下去了。

四、教你四招，退休后能多领养老金！

前阵子，国家财政部和人社部发布通知说：2020年职工养老金整体将上涨5%。

注意了！“整体”这个词呀，背后门道可是很多的。

比如你上一年的养老金是每月 4000 元，那么上涨5%之后，每月就会变成 4200；

但如果你上一年的养老金，每月只领2000元，上涨5%后，也就多领100块而已。

也就是说，在上涨相同幅度的前提下，养老金基础数字越高的人，涨幅就越高！

那么，怎么才能把这个数字做大呢？有四个办法：

1、年轻时努力奋斗，提高工资

赚的越多，你个人账户里的钱也就越多。

但这个缴费有个上限，比如上海，最高是21396元。就算你月入10万，也按这个来计算。

2、多缴几年，时间越长越好

在职的时候，社保尽量别断，交的时间越长越好。

交满15年，相当于一个敲门砖，敲开终身养老大门。再多交10年，交满25年，医保就有了终身福利。

正是年纪大了毛病多的时候，医保的重要性不言而喻。而且退休后没医保，你的商业医疗险也会打折扣。很多百万医疗和住院医疗，如果不以社保身份就医，就只能报销60%。

3、关注缴纳基数

按照相关规定，养老金的缴费基数是上一年的平均月工资。

但在现实生活中，很多单位为了节约成本，会按照当地社保局规定的最低缴纳基数来缴纳社保，这样可以节约非常多的人力成本。

但对于个人而言，却非常吃亏。因为缴纳基数越低，退休后你能领的退休金也就越少。

因此，大家找工作时，尽量选择那些可按实际工资来给你交社保的公司。

4、人为选择退休地

大城市的养老金，肯定比小城市丰厚。

这里，我们得提到一个“从长从后”的原则：

比如，我没有广州的户口，但我退休时还在广州工作，并且在这交了15年以上的社保，那我就能在广州办理退休。这是“从后”。

如果在广州没有缴满15年呢？那就看看之前，在哪个城市缴满了15年。一查发现，在上海交了15年，那么就可以去上海办理退休。这是“从长”。

但，每个待过的城市都没缴满15年，怎么办？这时候就是“户籍地优先”，回老家退休。

远虑君说

养老这事儿，可太南了！

说是说，做是做。虽然社保能在一定程度上保障我们的基础养老生活，但国家能不能帮你过上理想中的养老生活呢？

之前，关于养老金缺口、替代率等问题，远虑君给大家算过账，比较让人糟心。所以，年轻的时候，不断开源，能多赚一点是一点。另外，我们还得提前准备一笔退休钱，来为老年生活作准备，比如商业养老保险。