中国平安的保险，升级之后还是不值得买

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2019年平安业绩发布会上，平安老板马明哲做过一个承诺：“以后平安产品的改革，将更多照顾到用户真实需求。”

于是，4月1日愚人节前后，「平安福」、「大福星」等系列产品，陆续升级到「平安福20系列」和「大福星20系列」等。

「平安福20系列」从寿险变成了一份含身故保障的重疾险

寿险变成了重疾险的身故责任，跟重疾险保额一致，价格也便宜了一点点，但保障力度并没有提高。

对应产品是「平安福20」和「少儿平安福20」。

「大福星20系列」则彻底变成一款终身寿险

重疾险此前为必选责任，一定要买，如今变为可选责任，你可以买也可以不买，保障力度同样没有提高。

对应产品是「大福星20」和「少儿大福星20」。

升级后的4款产品虽然买起来更灵活，但老白觉得并没有照顾到用户对重疾险“高保障、低价格、不被坑”的需求，不值得买。

本以为平安真的会通过少赚钱，推出更优质的保险，现在来看，马明哲好像又跟大家开了个玩笑。

对于重疾险：

老白依旧认为横琴人寿的「无忧人生2020」是目前男女最值得买的重疾险。

保障力度最高，还含心血管疾病保障，而且价格便宜，还是女性能买到最便宜的重疾险。

购买时选35万以上保额，30年缴费，保终身即可，心血管疾病保障可以买，很便宜。

癌症和身故保障就不要买了，太贵，不划算。

男性买最便宜的重疾险的则是国富人寿的「嘉和保」，保障力度仅次于「无忧人生2020」。

同样，购买时选35万以上保额，20或30年缴费期，保终身即可。

恶性肿瘤额外保障可以买，很便宜，身故保障太贵，不用买。

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平安这次升级主要是针对重疾险，这是平安的摇钱树，也是平安最贵的保险之一。

其中「平安福系列」和「大福星系列」是升级的重点，所以老白跟大家详细说说这两个系列的升级版。

「平安福系列」升级为「平安福20」和「少儿平安福20」；

「大福星系列」升级为「大福星20」和「小福星20」。

先说成人的「平安福20」和「大福星20」

4款重疾险综合对比

文中，及表中的部分名词或概念，如“等待期”等，文末有详解，如果还有不理解的，可以直接留言。

▌「大福星20」变成了一款终身寿险，重疾和轻症保障均为可选责任，但保障力度还是一如既往的低，而且贵。

「大福星20」120种重疾100%保额赔1次跟以前一样，保障力度一般，寿险保额还是要大于重疾保额。

没有中症保障，轻症也只有10种，覆盖范围小，而且每次只赔20%保额（50万保额，赔10万），保障力度低。

价格还不便宜，如果附加重疾和轻症保障，比含身故责任的「无忧人生2020」贵3000多。

但「无忧人生2020」60岁前重疾险赔160%的保额，中症60%保额赔2次，轻症45%、50%和55%保额赔3次，保障力度要高一个档次。

而且「无忧人生2020」也是目前保障力度最高，女性买最便宜的重疾险。

其次是「嘉和保」，保障力度仅次于「无忧人生2020」，且男性买最便宜。

▌「平安福20」则从寿险附加重疾险，变成一份含身故责任的重疾险，保障力度同样很低，价格便宜了100来块，但还是很贵。

上一代「平安福2019 II」主险为寿险，附加重疾险，但寿险保额必须大于重疾险，比如重疾险保额选50万，寿险保额就必须在50万以上。

升级后「平安福20」主险变成了重疾险，寿险成了重疾险里的身故责任，如果重疾赔50万的话，身故也赔50万。

同样，「平安福20」没有中症保障，轻症数量比「大福星20」多，有50种，但只按20%保额（50万保额赔10万）赔3次。

70岁前，每赔一次轻症可以增加20%保额，累计增加60%保额（也就是50万保额，可以多赔30万）。

虽然患3次轻症的概率不大，但勉强算一个优点。

价格上，「平安福20」比「大福星20」要贵500左右，比含身故责任的「无忧人生2020」贵4000多。

所以，对于升级后的「平安福20」和「大福星20」，老白觉得都不值得买。

买重疾险，还是优先考虑「无忧人生2020」和「嘉和保」吧。

再说孩子的「少儿平安福20」和「小福星20」

少儿重疾险综合对比

文中，及表中的部分名词或概念，如“少儿特定重疾、投保人豁免”等，文末有详解，如果还有不理解的，可以直接留言。

保障内容跟「平安福20」和「大福星20」差别不大，只是增加了一项少儿特定重疾保障：

15种少儿特定重疾赔付后，保险依然有效，相当于重疾可以赔两次。

这项少儿特定重疾保障跟「晴天保保」等其他少儿特定重疾赔2倍保额相比，虽然赔付后保险继续有效，但不利于第一次确诊少儿重疾拿到更多保险金。

老白觉得，不论重疾还是轻症，只要赔2次及以上，第一次能拿到的钱越多越好，因为患第二次重疾的概率实在太低。

具体来看：

▌重疾保障方面：

「少儿平安福20」和「小福星20」重疾100%保额赔一次，属于平均水平。

「少儿平安福20」虽然每次轻症赔付后能增加20%的重疾保额，但「晴天保保」每2年增加15%的重疾保额（最多增加75%）比「少儿平安福20」更容易拿到高保额。

▌中症和轻症保障方面：

「少儿平安福20」和「小福星20」没有中症保障，轻症保障也低于行业平均水平。

「小福星20」只有10种轻症，20%保额赔3次，「少儿平安福20」有50种轻症，但也是20%保额赔3次，而其他几款少儿重疾险轻症最少也是30%保额赔3次。

▌身故保障方面：

18岁前都是赔保费，彼此差别不大。18岁后「小福星20」和「少儿平安福20」赔保额，保障力度要高一点。

但是在货币贬值作用下，保障期越长，保额缩水越厉害。今天的50万等三四十年后估计就不值钱了，所以老白觉得少儿重疾险的身故保障意义不大。

▌价格上：

「少儿平安福20」最贵，比「小福星20」贵1000-2000块，比「慧馨安-健康保少儿版」贵5000-7000块左右。

「小福星20」则比「慧馨安-健康保少儿版」贵3000-5000块。

「晴天保保」最便宜，因为只保障30年，不保终身，所以不参与对比。

所以，如果给孩子买，「小福星20」和「少儿平安福20」保障力度太低，价格太贵，老白觉得不值得买。

相比之下，老白觉得保30年的「晴天保保」更值得买，理由可以戳蓝字。

如果想给孩子终身保障，那就买「慧馨安-健康保少儿版」吧，保障力度高，价格不算贵，性价比不错。

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最后总结一下：

▌「平安福20」和「大福星20」，及「少儿平安福20」和「小福星20」，升级后不再捆绑销售，规则灵活了一些，但保障力度不高，价格昂贵，老白觉得不值得买。

▌相比之下，「无忧人生2020」目前保障力度最高，价格便宜（女性买最便宜），老白觉得最值得买。

如果男性对价格敏感，就买「嘉和保」。

这是男性目前能买到最便宜的重疾险，保障力度仅次于「无忧人生2020」。

▌给孩子买的话，优先考虑「晴天保保」。

30年保障期够用了，等孩子长大了再买一份成人终身重疾险很合适。

如果想给孩子买一份终身重疾险，就买「慧馨安-健康保少儿版」吧。

价格不贵，保障力度还高，性价比不错。

最后，大家如果还有其他问题，比如《健康告知》怎么答、保额怎么选等，可以随时留言。

【名词解释】

⊙ 等待期：

指在保险合同生效的指定期限内，即便发生保险事故，如身故、患病等，被保险人也无法获得理赔，主要目的在于防止骗保行为发生。

还是以「弘康倍倍加」为例，该重疾险等待期为180天，也就是从投保第一天算起，180天内，若被保险人不幸身故，或确诊癌症等疾病，保险公司有权利不赔，180天后身故，或确诊某种疾病，保险公司才会赔付。

⊙ 投保人保费豁免：

一般出现在重疾险和寿险里，指投保人若发生重疾、轻症、中症或身故等情况，还没交完的保费就不用交了。

比如老王给儿子小王买了一份重疾险，老王出钱就是投保人，小王获得保障就是被保险人，如果缴费期是30年，每年交1000，累计保费3万块。如果老王交费5年后不幸确诊癌症，那么剩下25年，2.5万的保费就不用交了。

如果是老王自己给自己买，那么投保人是老王，被保险人也是老王，这份豁免责任就是免费的，如果老王缴费期内不幸确诊重疾或身故，也能免交剩下的保费。

⊙ 少儿特定重疾：

一般出现在重疾险里，指针对孩子的一些高发重疾，比如白血病等。