活期利率超4％！各大银行创新型存款产品一览

自资管新规和理财新规相继发布后，银行的传统保本理财产品发行量收缩，存款类产品似乎又迎来机遇……

面对日益激烈的存款竞争，银行除了在结构性存款和大额存单上发力外，在定期存款类产品上进行创新也成为部分银行揽储的切入点。

目前银行创新型存款主要分为两种：

一是计息方式创新的产品，即智能存款；

二是定期存款收益权转让类产品，即将存款收益权转让给第三方机构以实现定期存款活期化。

01

智能存款

所谓智能存款是支取灵活的定期存款，兼有定期存款的利率和活期存款的流动性。智能存款与“智能”关系不大，因为实际上就是根据持有的期限靠档计息，减少了储户提前支取存款的利息损失，提高了储户的体验。

一般来说，智能存款期限越长，支取利率越高，有的银行可以按月付息，相比传统存款的优势不言而喻。目前，很多直销银行都推出了智能存款产品，其中部分民营银行的利率有明显的优势。

1.微众银行：智能存款+

微众银行是由腾讯牵头发起设立的中国首家互联网民营银行。

智能存款+的计息分6档，最长存款期限为5年。1个月以下年利率为2.8%；

1-3个月为4%；3-6个月为4.3%；6-12个月为4.4%；1-5年为4.5%。也就是说，只要存满1个月，支取利率即达4%。

该产品的起存金额为50元，取出本息实时到账，支持全部或部分提前支取，无次数限制。

2.吉林亿联银行：增亿存

增亿存是由吉林亿联银行推出的存款产品，存入增亿存相当于存一笔5年期定期存款，利率达5.45%。该产品50元起存，到期后本息自动转入亿联钱包。

投资者既可以在京东金融购买，也可以在亿联银行买。

各期限具体利率如下：1-7天存款利率为1.12%；7天-1年利率为1.89%； 1-2年利率为2.1% ；2-3年利率为2.94%；3年利率为3.85%，3-5年利率为5.45%。

3.定存宝

定存宝是包商银行推出的智能存款，按已存期限靠档计息的存款产品牌，与同等期限的定期存款利率相同。该产品100元起存，当日起息实时到账，存期超过3年利率即达3.98%。

具体利率如下：1-7天存款利率为1.35%；7天-3个月为1.35%； 3-6个月为1.59% ；6-12个月为1.88%；1-2年2.17%；2-3年为3.04%；3-5年为3.98%。

02

定期存款收益权转让的产品

除微众银行外，银行的智能存款产品的利率并不算高，对投资者吸引力有限。因此，部分银行又创新推出了定期存款收益权转让产品，通过将存款收益权进行转让的模式来实现高利率。

此类产品的基础资产为3年或5年定期存款，投资者提前支取时并不是向银行赎回，而是将收益权转让或抵押给了第三方，从而实现了约定的高利息和流动性。

由于定期存款收益权转让类产品牵涉到银行以外的第三方，并且银行普遍披露不祥，因此产品是否合规，还有待监管方面明确。

目前市场上热销的定期存款收益权转让类产品主要有以下六种：

1.定活宝

定活宝是网商银行的类活期存款产品。其旗下“定活宝”相当于该行一款3年期整存整取定期存款，投资者可以随时存入并提前支取，利率为银行公布的当日支取利率，目前为3.2%。投资者单笔存入金额最低为50元，最高为30万元。

需要注意的是，该产品提前赎回的方式有两种，一是正常支取，即收益随本金在T+1个工作日转入活期账户余额；二是加急支取，本息可以实时转入账户余额，但利息会下降。

2.升级存

苏宁银行是苏宁云商集团股份有限公司为首的几家公司联合发起成立，是国内首家O2O银行。

存入该行的“升级存”就相当于存入一笔5年期定期存款，最低50元起存。投资者可随时存取，节假日可当日起息，利率为银行当日支取收益率，目前为3.98%。

3.富民宝

富民银行是经中国银监会批准成立后的中西部第一家民营银行。

富民宝是该行推出的一款创新性存款产品，每存一笔富民宝就相当于存入一笔5年定期存款。该产品最低50元起存，最高限额50万元。在23:30以前存入富民宝当日起息，次日00:30后支取即有收益，最快实时到账。

值得注意的是，投资者可以选择随时支取，获取4.2%的收益率，也可以选择存满5年，获取4.8%的收益率。

富民宝目前通过两个渠道购买，一是在京东金融的银行+中，二是在富民银行的APP中购买。

4.智惠存

百信银行是首家获批的独立法人形式的直销银行，由中信银行与百度公司联合发起。

智惠存作为该行一款创新型存款产品，最长持有期为5年，无交易限额。该产品当日支取收益率为4.1%，不过当日存入的资金当日支取没有利息，当有多笔存入并部分支取时，会优先支取先存的本金。智惠存50元起存，0.01元递增。

5.众邦宝

众邦宝是武汉众邦银行的可随时存取的存款产品，相当于一笔3年期的银行存款。该产品起存金额在100元以上，当日起息；提前支取时享受的是4.1%年收益率。

6.蓝宝宝

蓝海宝是蓝海银行面向个人客户推出的一款创新型现金管理类产品，每存入一笔蓝宝宝对应的是一笔5年期整存整取定期存款。

值得注意的是，该产品每月按30日计算，投资者可以提前支取，获得4.1%的年化收益率，也可以到期支取获得4.875%的年化收益率。该产品起存金额为50元，单笔存入最高限额为500万元。

通过比较上述产品发现，定期存款收益权转让类产品有以下特点：

1.收益较高。上述几只产品的利率在3.2%-4.2%之间，个别产品如果持有到期利率可超过5%。显然，定期存款收益权转让类产品的利率显著高于银行的智能存款，与货币型银行理财产品的收益率基本相当。

2.门槛较低。存款起点一般为50元或100元，0.01元递增。

3.随存随取。部分产品在认购当日起息，多数产品支持赎回实时到账。流动性近似于活期存款。

4.产品集中在新设的民营银行。由于民营银行在品牌和网点上的劣势，普通投资者对民营银行的存款产品是有顾虑的，因此只能通过高息来吸引投资者。