宜信张小沛：做你忠实的数据变现伙伴

网易科技讯 11月20日消息，2014亿玛智慧峰会上，宜信公司高级副总裁张小沛就宜信大数据金融云如何帮用户数据变现做了演讲。

以下为演讲原文：

谢谢亿玛的组织，这个活动非常好，刚才我听涂老师讲话非常高瞻远瞩，而且非常全面。在我讲之前想做一个小的调研，在座有多少朋友知道宜信，有这么多，我做了思想准备没有知道的。在一年半之前我不知道这家公司，我刚才在台下听涂老师讲一分半钟讲美国一家公司（英文），我在台下乐坏了，我们事先没有任何沟通，我说这么巧合，因为我要讲在宜信公司我的团队，刚才涂老师讲的和ebay合作，其实跟很多公司合作，包括对接了物流数据、ERP数据、配套的数据，还有资产数据。我们宜信做了一个相似的概念，对个人也同样能做一个事情。可能很多知道宜信的人知道会有一个印象说宜信有很多线下部队，宜信做到今天线下的确非常强，是全球最大P2P平台，在硅谷，非常近。我讲的主题是宜信大数据金融云，是您忠实的数据变现伙伴，通过这个去融资，扩大经营，是一种变相的变现手段。宜信大数据进入云平台是个什么样的概念，我们做了一个开放的平台，通过一整套的OPI，我一会儿会讲，有一些例子。这个平台对不同的数据源进行综合的处理、分析、梳理、关联、挖掘和理解，然后去反馈各种信息。第一个是说我们去反馈客户的信用状况，在中国做这个P2P、做放贷一个很大的风险是欺诈的风险，所以我们也会说反馈欺诈风险对他的认识。最重要的是说如果那两个信息你都不想要的话，你想要的是能不能放，不能放，还是放多少钱，你给我足够的数据，我就可以实时估计授信的额度。

线上有一个产品，宜人贷，去年只能做到和其他P2P平台一样，列了很多标，有人说我要开一个米粉店，借六个月，其他的人去做一个机械工厂，算扩大规模，理财的这些人，手里的这些人，选择这个人要做两万，那个人借三万，然后他去做这个选择。这个过程是需要一定的时间，放上去的这个标也是宜信通过自己的信用工厂的模式，你去提交你的申请资料，然后宜信还有初审，在地方初审，第一步审核，中央几千个同事做信用工厂，一整层楼都在那打电话，这些过了之后，我们觉得你的信用程度可以就帮你做。我们有一个新的模式，叫急速模式，你到宜人贷来，提交流水，或者在淘宝、天猫诸如此类的购买记录，或者你提交通话记录，愿意的话给我们在新浪微博或者腾讯微博这样社交的帐号。我们做什么？我们拿到这些信息之后，会实时告诉你，一分钟之内，如果这个数据拿到的话，当时实时在做模型，我们会告诉你对不起，根据你这个数据不能做出实时决策，不能放款。但同时也有可能会说你的数据是足够的，可以放三块钱，汇率是多少，或者放一万五，汇率是多少。一会儿我会讲这个事情是怎么做到的。

这是另外一个，非常像（英文）的产品，宜信公司和ebay做了合作，有很多人是外贸电商，在亚马逊去开网店，卖给谁，不是中国人，卖到美国，卖到欧洲、非洲，这些人也需要融资，所以我们谈了合作之后，ebay贝不会把数据给我的，因为不属于ebay。但是我做了一个接口，如果有融资需求，到我的网站上来，绑一个帐号，实时告诉这个商家说，值多少钱，很多电商这个平台上开好几个网店，这个授信可以说我今天不拿这个钱，明天来拿，或者再过一个月我们会说这个帐号现在多少钱，因为一个月过去了会发生变化。这个数据不光拿了ebay的数据，也是拿了很多第三方的数据，物流、ERP，还有脸谱等等的数据，我们也做了搜索引擎，它有很多公开的数据。这些数据，加上宜信自己八年来积累的数据，再加上实时的个人提交给我的信用卡流水或者通话记录，或者在ebay还有其他电商平台的数据，还有所有买他的人等等，我做了一个关联，有一堆宜信的模型在那里，在这上面叠加，把这所有的捆绑起来，做到给到我数据做成这样一个决策。

刚才我讲了我的数据源怎么来的，对比一下在传统银行，我们做这个授信的模型，理念怎样不同。传统的金融机构里边，不管中国还是美国，其实这个行业做的信用卡、贷款的行业，有大量做数据分析、挖掘和模型的这些人在全世界各地做。他们怎么做？他们也会用到（英文）这个模型，这个模型在传统的金融街放几十个电量或者几百个，尤其在美国，或者信用卡，根据美国你要告诉人家理由的，这个理由导致做某性的时候，我是从互联网来的，我们很多同事是从谷歌过来的，我们做精准广告，推荐引擎，搜索引擎，我们会有一堆模型，也会用到这个（英文），它不是像传统金融机构说放几十个或者几百个电量，我们都是几万个或者几十万个。刚才涂老师最后的时候也用了（英文）的一句话，最神奇不是算法，而是数据。这些所有的数据虽然很稀疏，它集合起来看就强。去年以前这是我们的做法，今天是实时的，当然不止这些，还有其他的，所以我有很多非线性的模型在里头。这是非常不一样的做法，对于我们来说，我们有一种说法，所有的数据都可以扔进去，所以我们的维度是没有限制的，我们也不一定强调非得强，移动互联网来的非常稀疏，这样的话统统扔进去。

在座有些人感兴趣的话，这些模型怎么做的，我们下面可以讨论。这是我们整个云平台的一个架构，下边是不同的数据源，当然上面有很多逻辑在那里，左边可以看到是非常典型做数据分析，可视化，刚才涂老师的演讲里头都是可视化的东西。我的核心在我右半部分，紫色部分，我的授信引擎等等，右边花了一堆的应用，宜人贷的急速模式已经介绍了，接下来几个月陆续上线的一些产品，比如订单贷、票据贷，或者流水贷，还有很多定单，同样把这个数据拿过来，做分析，做实时授信。我自己是从互联网来的，变现的手段大家都知道，要么就是交易，订阅费，另外就是广告，所以这是非常通常的变现手段。今天我想在这个地方跟大家分享的是说我们宜信公司希望能够给大家一个新的手段，不管是电商，还是饭店管理系统，或者是做物流的，ERP的等等，不管什么样的数据，这些数据不要事先给我，可以嵌一个渠道，可以不叫宜信的名字，叫你的名字，你的客户点这个频道的时候，你是时把数据给我，事先不要给我任何数据，这样的状态下，我给他实时授信，作为我渠道的一个合作伙伴，也可以变现，这是新的变现渠道。因为时间关系，不讲了，这是我讲的所有的概念，这是我们三位一体整个的生态体系，你积累了大量的数据，中间可以做渠道，做一个桥梁，宜信作为一个实时授信放款这样的服务商，有一个新的变现手段。

这个是宜信场景，第一个讲过，饭店管理系统已经讲过，旅游服务和婚庆也是一样的，比如去马尔代夫，或者你是O2O平台，你的这些用户可能有分析的需求，我们可以来合作。租车平台是非常有意思的场景，在国内有很多租车平台，车开走是需要交押金的，很多租车的公司交押金，这个押金多少钱是一个很大的门槛，其实是阻碍它转化的。如果宜信公司可以贷款，就不需要交押金了，宜信说可以做风控，这是一个非常崭新的合作模式。

时间关系，最后一句话，宜信金融云在座不管你做电商，还是做O2O，还是做其他的管理系统的，如果你手里有数据的话，我们希望做你忠实的数据变现伙伴，我们来做金融服务，你们做红花，我们做绿叶，一起成长，谢谢大家。