互联网对传统金融行业所产生的影响究竟是什么？是补充、是改良、还是颠覆？今天，WISE 1.0现场请来了融360的CEO叶大清、光速安振中国创业投资基金董事总经理宓群和36氪互联网金融作者沈超来探讨与此有关的一个话题：互联网思维下的金融新命题。
沈超：
互联网金融是今年最热的行业，没有之一，不管是从新创的公司的数量还是融资的额度上，都可能在我们互联网历史上留下一个里程碑式的年度。金融行业本来可能出现哪些问题，导致当互联网跟它结合的时候，会迸发出如此猛烈的成长？
叶大清：
到底中国的传统金融行业有哪些问题？我想说三句话。1．钱多；2，需求被压抑；3，创业者无法进入。我详细地讲这三个方面。
首先，钱多大家都理解。金融行业是中国剩下的最后几块最大的金矿，是一个200万亿的市场，中国贷款市场76万亿，理财也是几十万亿，保险、还有其他的一些供应链金融，都是巨大的市场，机会很多。
其次，其实金融行业毫无疑问是聚集了中国的精英、人才。服务的提供方，但他们却没有为其对用的用户提供好的服务。因为服务提供方想的是赚用户的，这就带来了金融压抑。因此，事实呈现出来就是：小微企业贷款难，老百姓没有理财的观念和机会。在互联网金融出来以前，中国的老百姓的理财需求是被压抑的、贷款的需求是被压抑的，他们的需求没有很好的被满足。
再次，金融行业是一个监管很严的行业，创业者几乎没有机会进入。监管的行业一方面肯定是暴利，但却因为独享利益而变得低效。互联网或者移动互联网怎么来改变提高效率、更好的帮助小微企业贷款、帮助个人理财就有了很大的空间。随着监管的放松，创业者就有了机会。
沈超：
融360面临多个创业路径选择，为什么选择了现在的模式？
叶大清：
其实当然这个金融行业的确创业的机会很多，我们实际上做了大量的数据分析、调研，包括也跟行内的朋友们、投资人做了大量的沟通。其实逻辑有几点吧。
首先，我们是找痛点。当时我们的确比较过贷款搜索，信用卡搜索和理财搜索。为什么选择贷款搜索？当时，理财至少不是一个刚性需求，但贷款是一个强需求、刚性需求，问题更多。当时我们一个小小的梦想，能够解决小微企业贷款难，能够帮助老百姓通过互联网和移动互联网更高效的找到房贷、车贷。如果我们这个搜索引擎能够解决这个信息不对称和风险定价的问题，这是巨大的价值。
其次，我们也比较了国外的一些模式。美国、欧洲没有像融360这样一个搜索加推荐的服务模式。融360是一个完全中国式的创新，而P2P、众筹、支付、余额宝等都能找到美国的模板。为什么融360没有？因为中国的金融生态体系、信用环境、市场环境、消费者的意识，包括整个金融行业比美国还是落后了好几十年。我们的这个模式是基于中国现有的现状，希望能解决我们现有的市场的这些问题的模式，当时我们团队就非常坚定地要做金融搜索、金融推荐的模式，最近两年我们也结合，深入产业链在这个信用风险评估、大数据包括风险定价方面做了更多的工作。我们的目标最初是非常明确的。
沈超：
好的风投总能做出一些前瞻性的投资。比如说今年二手车市场开始火，三年之前了解一些VC已经开始布局二手车了，同样互联网金融在今年大热，宓群先生在三年前，就跟叶大清先生开始接触，而且投资了融360，我们也很想知道宓群先生在三年前投这个行业的时候，你们是怎么思考的？
宓群：
实际上我们经常思考今后三年、五年的行业趋势。三年前的时候，互联网金融是根本不像现在这样这么火。但我们觉得，经济要转型、服务业要发展，金融的产品一定要丰富起来，一定会有改革发生。而消费者、小微企业也需要一个移动互联网的投资、借贷工具。同时我们也在思考什么样的团队可以来做到这一点：不仅是有互联网经验的团队，更要对金融行业非常懂的团队。叶大清还有他的整个团队是非常完整的。其实，互联网金融是一个很大的市场，还很早期，而我们抓住了机会。
沈超：
您觉得我们如果现在再来做互联网金融创业的话，可能有哪些风险是必须要考虑的？
叶大清：
以P2P这种模式创业的，失败的公司没有不跑路的。互联网金融创业的容错和试错的成本还是比非金融行业要高很多的。所以恰恰就需要我们具备专业性。互联网金融创业的门槛还是很高的，需要专业的团队能够结合互联网的效率、技术、创新与传统的金融的一些逻辑。当然也需要资本市场的资本和专业的指导。互联网金融创业的资金的门槛比其他的要高很多，而且创始人团队无论是从专业性、知识背景等方面来看都有着很高的要求。
沈超：
再回到资本方面，我们知道光速出手不太多，但是一直投的都是精品。现在如果有一个互联网金融的项目摆在您面前，您会从哪些角度来审视它的优点或者说潜在的风险点？
宓群：
我们投了融360，此外还有纯互联网模式的拍拍贷，以及风险更高的比特币中国。首先，我们非常看重团队。其次，我们会看行业中有哪些痛点在未来的几年内是亟待解决的。最后，最好要有一定的竞争壁垒。
沈超：
光速在国内的很多案子都是互联网跟传统行业结合的，我们想发散一下，从金融说开去的话，您觉得互联网和传统行业结合的这里面，你们比较关注的趋势有哪些？
宓群：
互联网与传统行业的结合机遇非常大。和欧美相比，中国的传统企业发展的时间比较短，也就改革开放后的二三十年，且品牌不够强。而90后的消费者几乎都在互联网上搜索和消费了，这将给本来就不够强的中国传统行业带来很大挑战。
我举三个我们投过的例子，从这里面来看互联网是如何改造传统行业的。
一，家具
我们三年前给“美乐乐”投了A轮，这是一家在互联网上卖家具的，最早是通过淘宝卖，然后也开了一些体验店。这些体验店的占地不大，也不在城中心地段，成本很低。因此，它通过线上获取用户，线下则提供低成本体验，大大降低了成本。这就是家居售卖的O2O模式，而且有壁垒。
因为这要求你既懂互联网又懂家居行业。
二，旅游+房产
我们投的公司叫途家，它与Airbnb非常相似。我们估计中国有6000万套空房子，这是一个非常巨大的资源。比如，你旅游到三亚去租一个酒店，亚龙湾要2000块一个晚上，途家做的就是把亚龙湾最好的五星级酒店旁边非常漂亮的公寓挂牌出租，一个晚上三居室的就只要收1000人民币，这个模式对旅游和房地产有非常大的变革。当然，它和Airbnb并不一样，这也是中美两国的国情决定的。
第三，汽车
我们投了E代驾，这是共享经济的典型代表。E代驾是一个中国的创新，如果自己开车去和朋友喝酒聚会，结束之后你就可以通过E代驾选一个司机，10分钟之内他就能来。最让人惊讶的是，它的成本很低，跟打车差不多。这就是通过移动互联网，把个人的资源充分地给利用起来了，不仅给消费者来全新的体验，也给这些愿意兼职工作的人带来了新的收入渠道。
沈超：
宓群先生强调了共享经济的概念，我突然觉得有时候互联网金融好像也是一种共享经济。我们可以分析一下我们家庭资产有哪几部分，车、房、股票、债券，也可能有现金，房子共享成了Airbnb的模式，车的共享变成了易到为代表的P2P租车模式，我们一些金融资源的共享可能就成了互联网金融
[36氪原创文章，作者: Claire]
本文来源：36氪
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