去年财险业风险保障同增136% 约为保费增速十倍

■本报记者 冷翠华

根据近日召开的2018年全国财产保险监管工作会议，2017年，我国财产保险行业保费收入首次突破万亿元大关，达到10541亿元，同比增长13.8%，行业提供风险保额3030万亿元，同比增长136.2%。

引人瞩目的是，财险行业提供的风险保额增速将近保费增速的十倍，具体为9.87倍。从保险全行业来看，去年行业实现保费收入3.66万亿元，同比增长18.2%，保险业为全社会提供风险保障4154万亿元，同比增长75%，可见，风险保障的增速原高于保费增速。

业内人士认为，保险业提供的风险保障增速远高于保费增速，是险企业务转型、服务实体经济以及市场竞争等因素共同作用的结果。

投资型业务“断舍离”

投资型保险业务尽管能带来一定的保费收入，但其保障性弱，2017年，保险公司在进行业务结果调整的过程中，对此类业务进行了“断舍离”。

从财险业来看，2017年1月中旬，保监会对部分开展非寿险投资型业务的机构一对一下发通知，要求其暂停非寿险投资型产品的试点。此前，拥有此类业务试点资格的机构共有8家，部分险企从2016年下半年开始陆续停售此类业务。2016年毕马威中国发布的研究报告显示，截至2015年年底，非寿险投资型产品存量规模超过3000亿元。此类业务在2017年全面停止。

从寿险行业来看，2017年，投资属性较强的万能险和投连险保费收入也呈现大幅下降的趋势。2018年全国保险监管工作会议指出，去年，投资型业务大幅收缩，普通寿险规模保费占人身险业务比重达47.2%，较上年提升了11.1个百分点。数据显示，去年前11个月，以保户投资款新增交费为主的万能险保费收入同比下降了50.69%，投连险独立账户新增交费同比下降了53.19%。

“投资型业务的断舍离进一步促使险企加大转型力度，重点发展保障型业务，强调保险的风险保障作用，提升其保障额度，这是保险的保额增速高于保费增速的原因之一。”一家财险公司负责人对记者表示。

高频高保障低保费产品大增

保费增长必然带来保障额度的增长，但对于2017年的财险业来说，其保障额度的增速几乎是保费增速的十倍，财险行业提供风险保额3030万亿元，同比增长136.2%，而保费同比增速为13.8%，这十分引人注目。同时，保险全行业提供的保额同比增长75%，也远高于18.2%的保费增速。业内人士认为，仅就保障型业务来看，高频消费、高保障额度且低保费的保险产品在去年快速发展，这进一步推动了保额快速增长。

来自2018年全国保险监管工作会议的数据显示，2017年全年新增保单件数175亿件，同比增长84%，而行业保费同比增长了18.2%，前者约为后者的4.62倍。业内人士认为，保单件数增幅远大于保费增速，这说明整体来看，小额化、碎片化的保险发展较快，这类保险件数多，提供的风险保障额度大，但是保费低，不会快速提升保费收入。

“各种场景化的保险大多是保障属性的保险产品。”国务院发展研究中心金融研究所保险室副主任朱俊生表示。场景化保险在互联网领域体现得尤为明显。

例如，近几年，围绕“双十一”提供服务的保险产品呈阶梯递增状态。2014年仅退货运费险1种产品，2017年则上升至近50种，全部为保障类产品，天猫“双十一”当日支付宝的支付总笔数为14.8亿笔，由12家保险公司提供的消费保险全天出单量达到8.6亿笔，相当于23万笔/秒，创下新纪录。互联网保险的快速发展，使得保单件数、风险保额都快速增长，而保费的增速则相对较慢，因为其保险费率相较传统产品要低。

在代表性产品方面，一家新型财险公司负责人对记者称，纯意外身故身残类保险是低保费、低赔付，但高保额、高频率的典型产品之一，随着互联网保险的发展，此类产品的市场发展较快，尤其是交通意外险如航空意外险、火车意外险等。农业保险的指数类产品也可归为此类。同时，以个人责任类保险和个人信用保障类保险为代表的个人保障型业务快速发展，也进一步提升了风险保额的快速增长。

市场竞争拉低费率

从整体数字来看，2017年财险业取得保费10541亿元，带来了3030万亿元的保额，若进行简单计算，相当于花1元钱可以换来2874元的保障额度。业内人士认为，从粗略计算结果来看，行业费率偏低，需要进行业务细分来分析。不过，他们也指出，由于市场竞争等因素，费率走低的趋势也很明显。

朱俊生指出，在财险领域，随着商业车险费改的推进，车均保费下降，但保额呈增长趋势，使得保额相对增速高于保费。同时，在非车财产险领域，由于竞争激烈，也呈现风险保额相对保费增速更高的趋势。例如，某险企春节期间正在销售的10日境内旅行保险，36元的保费，其对应的保障包括30万元人身意外伤害（身故、残疾）保障，公共交通工具意外伤害和自驾意外伤害可获双倍给付，同时，还有意外医疗费用、住院津贴、旅程延误、个人物品损失、个人责任等多方面的保障。

业内人士表示，市场竞争趋于激烈给险企带来了更大的经营压力和创新动力，在产品回归保障、服务实体经济的大趋势下，保额增速快于保费增速是必然结果。对于保险业而言，其保障性质体现得更为明显，业务转型效果较好，对于险企而言，在不断提高风险保障水平的同时，也应当防范经营风险，避免恶性竞争或者只顾及短期发展。