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车企入局保险赛道,是不务正业还是发现新蓝海?

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绿色消费的风潮逐渐盛行,新能源汽车日益吃香。然而在购置爱车后,新能源车主们却迎来了新的烦恼:价格高昂的保费让人望而却步,可选险企又寥寥无几,新能源车用户想要续保,车险又存在坐地起价的情况。



价高,拒保,消费者苦新能源车险久矣。解决新能源车保险费用高的问题,车企唯有自己下场卖保险,现在比亚迪、小鹏、蔚来等越来越多车企涉足车险领域,解决车主喊贵、险企喊亏这一行业痛点的呼声也越来越高。

车险越贵越亏?

每逢到购买保险的时候,不少新能源车主直呼买车便宜养车贵,在社交平台上不少车主反映同等价位的车,新能源汽车的新保和续保保费往往会比传统燃油车更贵,甚至超一倍,例如售价20万左右的小米SU7参数图片),年保费为6千-8千,丹指导价为65.08万-101.88万元的豪车玛莎拉蒂Grecale基础版,保费却只要6000元左右。

不仅是保费上涨,一些新能源汽车车主在投保和续保时还遭遇过拒保。对于新能源车险的种种问题,车主表示十分糟心,新能源车续保难、续保贵问题仍然广泛存在。



作为承保方的保险公司,也在感叹承保不赚钱。险企由于出险率、赔付率高等原因,也有自己的苦衷,新能源车商业险综合成本率高于传统燃油车7个百分点左右,另外新能源车出险率比燃油车高出一倍,所以大部分险企的新能源车险业务都处于盈亏线边缘。

新能源车出险率高出燃油车出险率近一倍,加上现在新能源车出行量不断增加,这种情况下新能源车险成本超过了100%。因为新能源车险高出险率、高赔付,使得财险公司亏损。同时新能源车也在不断推陈出新,带来风险的变化,使得财险公司难以及时准确估算风险成本,加上保险公司在新能源车险方面数据严重匮乏等因素,新能源车险经营面临的痛点和挑战。保险公司是一家企业,是个盈利性质,不会干赔本的买卖,必然就得把保费涨起来之后才能摊平成本。



一边是车主们纷纷吐槽保费贵,另一边险企面临着高昂的赔付成本,新能源车险业务普遍亏损。保险公司没挣钱,车主没省钱,汽车厂商也纷纷把保险业务揽入自己怀中,现在越来越多车企进入车险赛道,直接开拓保险业务,自己设计保险产品。

车企能除痛点?

纵观国内车市,布局保险行业的车企并不少。2020年特斯拉保险经纪成立;2021年小鹏成立了天津小鹏商业保理有限公司;2022年6月理想汽车收购银建保险经纪公司获得保险经纪牌照,直接开展车险业务;2023年3月蔚来汽车收购汇鼎保险经纪有限责任公司。2024年5月,比亚迪财险获批使用全国统一交强险条款,将会进入广东、山东、河南等市场,比亚迪在车险业务方面迈出关键性的一步。



其实盯上车险市场的不仅是新能源车企,一些传统车企巨头下手的时间节点更早。2011年6月广汽集团成立了众诚汽车保险公司,注册资本超过22亿元;2011年5月上汽集团斥资2亿元成立了上海汽车集团保险销售公司,代理销售保险产品等等。

在车险领域,车企对自己的车更加了解,如果车辆发生故障问题,汽车厂商也更清楚问题之处,比传统险企更具专业优势,并且一般车企的资金量水平也不会太差,所以车企做车险有可能会比险企做得更好。

车企对车辆的性能和潜在风险等情况更为了解,同时还握有信息优势,入局保险市场,或许有助于改善车主喊贵,保险公司喊亏的局面。另外当车企为自家车辆提供保险时,在需要出险的过程中,能够减少传统保险商中间的审核与申报时间,能够尽可能降低用户不能用车的负面情绪。



车企具有丰富的汽车数据,可以为用户制定更加实用、价格合理的汽车险种。此前众多车主在车辆过保后,会选择去外面的修理厂检修、保养车辆,而此后这些车主为了更方便地理赔,可能会长期选择在经销商店保养、维修车辆,可以提升车企和用户的黏性。

保险经纪业务投入相对小,更容易实现盈利,对新势力车企来说是锦上添花。靠造车赚的利润或许还不如做保险赚的利润多,在这样的情况下包括很多国际上的大型汽车公司都已涉足保险领域。



车企入局会带动车险市场竞争加剧,传统险企的压力也会相应增大。放眼未来,车险利润空间开始逐渐被压缩,未来各家车企或者险企应该想方设法地提升自己的服务能力和降低车险的价格,这是立足行业的关键。

保费会更便宜?

众多新能源车企入局,或将降低新能源车险保费。影响新能源车保费的首要因素是事故率,如新能源智能电动车的出现,被验证能有效降低事故率的话,整个新能源车行业的保费自然也就会降低。以前消费者购买车险都是通过传统的线下模式,现在车企入局车险业务后,只要有投保需求,就会有无数的平台可以进行比价。



车辆安全性较好的车企并没有太大的赔付压力,反而是一些车辆安全性较差的车企会有较高的赔付压力。新能源车企的入局,其实改变的不仅仅是保险行业,而是倒逼传统燃油车型也通过智能化升级变得更安全。

今年4月下旬国家金融监督管理总局财险司下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知(征求意见稿)》,里面提到新能源商业车险的自主定价系数范围将向燃油车看齐。这一政策或将使得保险公司拥有更大的自主定价权,提升风险识别和定价的准确性,对风险客户的保费会更高,而优质客户则可以避免被殃及池鱼,整体上让保费和风险更匹配。



在行业政策的加持下,车险精准定价能够从源头改善车险亏损难题,促进商业车险费率市场化和车险业务健康可持续发展。同时优惠的保费也可以激励车主改善驾驶行为,降低用车风险。

百姓评车

车企入局会带动车险市场竞争加剧,传统险企的压力也会相应增大。放眼未来,车险利润空间开始逐渐被压缩,未来各家车企或者险企应该想方设法地提升自己的服务能力,这可能是立足行业的关键。政策推动以及车企的发力之下,新能源车险居高不下的现象有望得到改善,对新能源汽车的持续增长也将发挥关键作用。

未来车险的成本应该还是会下降的,还有新能源车在全国的维修网络成熟以后,也能降低维修成本,还有自动驾驶或者主动驾驶一定能够降低车的出险率,所以三五年以后应该不再会为新能源车险贵而烦恼了。

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