浙江网商银行：大数据服务小微企业

5月27日，浙江网商银行获得浙江银监局的开业批复。作为一家纯互联网方式运营的民营银行，其服务模式等受到外界的高度关注。

　　跑在“云”上的银行

　　浙江网商银行行长俞胜法表示，浙江网商银行是中国第一家完全跑在“云”上的银行，更重要的是它的核心系统全部基于阿里巴巴自主研发的分布式架构的金融云计算和OceanBase数据库开发。

　　据介绍，金融云的优势在于，保持高效的同时，可以大幅度降低运营成本。商业银行每年在IT系统的软硬件采购上需要耗费上亿元资金。浙江网商银行首席信息官唐家才表示，系统上“云”后，浙江网商银行可以大幅降低系统成本，而且随着业务的扩大，金融云的成本优势还会不断增大。

　　据相关机构测算，银行采用的传统IT系统，每年维护单账户的成本大致在30元至100元，单笔支付成本约为6分至7分，而基于金融云的网络银行系统，每年单账户成本只有约0.5元，单笔支付成本约2分钱。

　　同时，基于金融云的架构，浙江网商银行的系统还能随时随地进行弹性扩容。在传统IT系统下，当有明星理财产品销售时，由于系统承压力不足，往往采取限制性的方式售卖，无法很好地满足用户需求；而云计算即便遭遇诸如“双十一”带来的爆发式交易量，仍可平稳应对。

　　俞胜法表示，浙江网商银行是第一家尝鲜完全自主可控的金融云系统的银行，而这套成本更低、效率更高，更适应互联网运营的核心系统将开放给所有金融机构使用。

　　大数据服务小微企业

　　技术和数据是金融机构的核心能力，但这样的能力会给每位普通客户带来什么？据浙江网商银行方面人士介绍，浙江网商银行将以纯互联网方式运营，不设物理网点，不做现金业务，也不会涉足传统银行的线下业务，如支票、汇票等。

　　浙江网商银行产品总监冯亮介绍称，你不会看到用户拿着现金到浙江网商银行的网点去存钱或者去申请贷款，因为浙江网商银行希望提供的是不受时间和空间限制的，“随时、随地、随心”的金融服务。“就像水龙头里的水一样，7 24小时即开即用。这个水龙头的阀门，可能是用户的手机，也可能是未来的可穿戴设备等。”他表示。

　　据介绍，蚂蚁小贷通过大数据和互联网技术解决小微企业融资难的实践已经开展了5年之久。

　　比如，蚂蚁小贷会通过构建“水文模型”来预测小微企业的后续经营状况，从而判断是否授信。以前，金融机构习惯通过财务分析和人工审核的方式放贷，如果一家企业目前的经营相对困难，即处于“低水位”，传统金融机构往往不会向其发放贷款。但蚂蚁小贷可以从其历史销售情况和行业景气程度的大数据分析中预测其很可能在几个月后“水位回升”，那么企业也很可能获得贷款。

　　数据显示，截至2015年4月底，蚂蚁小贷已累计为160多万家小微企业和个人创业者解决了融资需求，累计投放贷款超过4000亿元，不良率在1%左右。

　　俞胜法表示，基于大数据的风控能力是浙江网商银行的核心能力之一。未来蚂蚁小贷的业务也将和浙江网商银行逐步融合，从而更好地服务小微企业和大众创业者。

　　不碰20%高净值客户

　　在金融领域，“二八定律”广为人知。传统金融机构对大中型企业、高净值人群已经提供了比较完备的金融服务。但是，面向小微企业客户及场景的服务，覆盖还不够充分。

　　“浙江网商银行永远不会去碰那20%的高价值客户群。”俞胜法表示，浙江网商银行的定位非常清楚，就是要做金融体系的有益补充，坚决服务“长尾”客户，服务广大的小微网商、个人创业者和普通消费者，特别是其中的农村消费群体。以贷款业务为例，浙江网商银行非常明确不会做500万元以上的贷款业务。

　　据国家工商行政管理总局的数据，截至2013年底，我国共有小微企业约1170万户，占企业总数近77%。如果将4436万户个体工商户纳入微型企业的话，那么小微企业占比可达到95%。

　　互联网正是满足“长尾”客户需求的最佳方式。比如，谷歌为数以百万计的企业解决了广告投放的需求；在亚马逊商城，排名在10万名之后的图书，销量占到了图书总销量的一半；余额宝也以互联网的方式解决了理财的“长尾”需求，在短短两年内，其用户覆盖1.8亿，规模超过7000亿元。

　　按照规划，浙江网商银行将利用互联网的技术与数据能力，着眼于解决“长尾”客户的金融需求。同时，浙江网商银行还会传承蚂蚁金服的传统，继续服务“三农”，发展农村金融。

　　“目前，在蚂蚁小贷服务的170多万家客户里，有20多万家是农村地区的客户。”据俞胜法透露，农村金融将成为浙江网商银行的重要方向，比如与阿里巴巴的“千县万村”、“村淘计划”一起，为农村地区提供更多的金融服务。

　　俞胜法表示，金融的“长尾”市场有着巨大的潜力，仅靠浙江网商银行一家远远不能满足客户需求。正是基于这样的判断，浙江网商银行将延续蚂蚁金服的平台化思路，搭建同业平台，联手更多的金融机构，共同为广大用户提供服务。通过把浙江网商银行的技术和数据能力分享给更多金融机构，从而真正地促进普惠金融的实现和发展。

　　银监会浙江监管局批准浙江网商银行开业

　　本报北京5月27日讯 记者周萃 沈杭报道 中国银监会浙江监管局27日发布公告称，批准浙江网商银行股份有限公司开业，核准机构名称为“浙江网商银行股份有限公司”，简称“浙江网商银行”，核准注册资本为40亿元人民币。

　　公告称，核准浙江网商银行金融业务范围为：吸收公众存款；发放贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；提供担保；代理收付款项及代理保险业务；经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。

　　据悉，浙江网商银行是一家以互联网为平台，面向小微企业和网络消费者开展金融服务的民营银行，开业后将按照“小存小贷”模式，为小微企业和网络消费者提供有关贸易与生活方面的金融解决方案。

　　公告称，浙江网商银行股份有限公司（筹）应自批复之日起10日内持本批复至浙江监管局领取《金融许可证》，并向工商行政管理部门办理登记、领取营业执照后，方可对外营业。