违规设定考核指标，10余家银行领罚单：规模情结遭遇"反内卷"

2026年以来，金融监管处罚呈现显著新特征：以往聚焦信贷、票据、同业等具体业务操作的处罚模式正在改变，银行内部绩效考核机制正式成为监管重点整治领域。多地监管分局密集开出针对性罚单，十余家银行因考核指标设置不规范、绩效考评机制不合理引发业务违规、数据失真等问题相继受罚，考核导向偏差一跃成为本年度银行业高频违规案由，标志着行业粗放式规模扩张时代迎来刚性拐点。

8月初，金融监管总局宜春监管分局集中公示多张行政处罚决定书，其中宜春农商行因考核制度失范引发系列业务乱象，被监管处以90万元罚款。具体违规情形包含违规制定存款考核任务、业务数据统计失真、人为虚增存贷款规模等多项问题。同时，两名直接管理人员被予以警告处罚，并连带承担共计18万元的个人罚款，落实机构与个人双向追责机制。

区域性问题凸显，考核违规呈多地扩散态势

本轮考核乱象并非单一机构、单一区域的偶发问题，而是区域性、行业性的普遍短板。今年5月，宜春监管分局已对农业银行宜春分行开出百万级罚单，处罚金额达105万元，违规事由同样包含违规设定业务考核指标，叠加承兑汇票管理疏漏、流动资金贷款挪用管控不力等问题，多名管理人员被追责问责。短短三个月内，同一监管辖区两次出现同类违规处罚，充分说明重规模、轻合规的考核弊病在地方银行体系中根深蒂固。

放眼全国，同类监管整治动作持续落地。今年6月，浙江嵊州农商行因存款考核管理不规范问题被处罚40万元，机构负责人被监管警告。5月，福建两家县域农合机构同步收到百万量级罚单，核心违规问题均涉及违规下达硬性存款考核指标，并衍生出经营性贷款管控缺位、员工行为管理不严等多重合规漏洞。

年初广西地区的处罚案例更具代表性，广西北部湾银行因考核机制违规、以贷转存、虚增存贷款、票据保证金审查不严、系统风控薄弱等多项问题叠加，机构及下属分支累计被罚205万元，相关管理人员被追责警告。从县域农商行、地方城商行到国有大行分支机构，多层级银行机构纷纷中招，印证考核机制畸形是全行业共性风险。

考核导向跑偏：银行业合规风险的深层诱因

从监管查处逻辑来看，存款考核指标违规绝非简单的内部管理制度瑕疵，而是各类业务造假、风险滋生的源头性问题。长期以来，部分银行将存款时点规模、存贷款总量增速作为基层考核核心乃至唯一指标，刚性考核压力倒逼基层机构采取各类违规冲量手段。季末年末突击冲规模、贷款资金违规转为存款、借助票据业务虚增账面规模等操作层出不穷，最终直接导致行业业务数据失真、资产规模虚高，账面经营数据无法真实反映机构实际经营质效。

更隐蔽的风险在于，考核机制偏差会引发连锁合规失效。考核指挥棒错位，会直接导致一线业务动作变形，让贷款资金管控、业务流程审核、员工行为约束等原有风控体系形同虚设。多地罚单均呈现高度共性：考核违规问题往往与信贷管理失职、资金流向管控缺位同步发生，充分说明不合理的考核体系，是突破业务合规底线、放大经营风险的核心诱因。

行业监管逻辑已发生根本性迭代。过去监管主要聚焦事后查处具体业务违规行为，将绩效考核划定为银行内部自主管理范畴，极少直接干预问责。而今年密集落地的罚单，意味着监管正式穿透银行内部管理，明确考核机制并非内部私事，而是必须合规的监管底线，从源头整治行业粗放经营乱象。

告别规模情结：行业开启高质量转型变革

监管重拳整治考核乱象，本质是倒逼银行业彻底摒弃延续多年的规模扩张路径依赖。当前银行业经营环境持续承压，存款利率持续下行、信贷投放增速放缓，行业净息差不断收窄，依靠规模扩张增厚收益的传统模式已然难以为继。盲目冲量不仅无法创造有效利润，还会持续抬升信用风险、操作风险，放大银行经营敞口。

在此背景下，监管通过常态化处罚拆解基层“冲规模、拼时点”的刚性考核压力，推动行业告别无序内卷，实现从“重数量、重规模”向“重质量、重效益、重合规”的转型。与此同时，监管顶层政策持续优化，今年金融监管总局发文调整小微金融考核规则，取消普惠小微贷款硬性增速指标，引导银行优化信贷结构、注重服务质效与业务可持续性，从制度层面破除规模至上的考核导向。

顺应监管导向，各大银行已启动考核体系系统性重构。行业考核权重全面迭代，逐步降低存款时点规模考核占比，将考核重心转向日均存款规模、有效客户沉淀、风险调整后收益等高质量指标；小微金融考核摒弃单纯余额增速导向，重点考核首贷户拓展、信用贷款投放比例；利润考核也从传统账面利润，转向兼顾资本占用、风险成本的模拟利润考核，全方位适配高质量发展要求。

双罚机制落地，压实全员合规责任链条

本轮监管整治最鲜明的特点是机构处罚+个人追责的双向落地。从宜春农商行、广西北部湾银行到浙江、福建多地机构，罚单均精准追溯至具体管理人员，通过警告、个人罚款等方式压实岗位责任。监管清晰传递核心逻辑：考核指标由人制定、下达、落地，机制性违规的背后是管理责任缺失，唯有追责到人，才能从根源遏制畸形考核导向。

对一线从业人员而言，此次监管整治划定了清晰合规红线：上级不合理考核任务，不能成为业务违规的免责借口。无论是管理层制定违规考核规则，还是基层员工为完成任务弄虚作假、虚增业务规模，均需承担相应合规责任。合规管理不再是纸面制度，而是贯穿业务全流程、覆盖全员的刚性准则。

当前银行业正经历深刻的转型阵痛，长期积累的规模泡沫被持续挤出，粗放式考核催生的虚假业务规模逐步出清。随着考核体系持续优化、合规监管不断穿透，摆脱规模内卷、深耕经营质量、严控经营风险，已成为银行业不可逆的发展趋势，行业正式迈入合规优先、质效为本的全新发展阶段。