免健康告知的百万医疗险，卷起来了！

提到免健康告知的医疗险，估计大家脑子里蹦出来的第一个名字，就是众安的众民保。

毕竟人家在这块儿算是开山鼻祖，名气最大。

但很多人不知道，众民保早就迭代升级，推出了中高端版本。

不仅实现了0免赔，重疾还能直接去特需部、国际部，就医体验直接升级。

而且最近，这条赛道也卷起来了，出现了很多竞品。

比如人保长相安5号中高端，还有复星联合可以保证续保10年的超越保无忧版。

那这几款热门的免健康告知中高端医疗险，到底有什么区别，咱们该怎么挑？

目前比较热门的免健康告知中高端医疗险，主要有三款：

众安众民保中高端、人保长相安5号中高端，以及复星联合超越保无忧版。

它们都不需要健康告知，对于一些身体有异常的人群，比如有结节、高血压、糖尿病，甚至有过癌症病史的朋友，会友好很多，直接能投。

但是注意哈，没有健康告知，不等于什么都能赔。

投保前就已经患上的严重既往症，依旧不在理赔范围内。

像肿瘤类、肝肾疾病、心脑血管和代谢类疾病、肺部疾病，还有一些罕见病，这三款产品基本都是不赔的，差别不大。

再来看，投保年龄。

这里面，长相安5号算是最宽松的。

出生满28天的宝宝，大到105岁高龄老人，全都能投。

对于家里有高龄长辈想买医疗险的，这一点真的很香。

众民保中高端和超越保无忧版，则主要面向18岁以上人群。

其中，众民保中高端最高可以投保到80岁，超越保无忧版则到70岁。

单从投保年龄来看，长相安5号确实更占优势。

但超越保无忧版有一个非常明显的优势：保证续保10年。

这在目前免健康告知的产品里，非常稀缺。

换句话说，未来十年里，不管你的身体出了什么新状况，哪怕产品停售了，你的保障都不会断。

而另外两款都是不保证续保的一年期产品，所以在保障的稳定性上，超越保无忧版明显更胜一筹。

当然，除了续保，医疗险真正好不好，还得看具体保障。

下面我们就从免赔额、报销比例、就医范围、外购药、既往症以及一些附加保障，逐项来看看。

&基础保障

首先看基础保障。

住院医疗、住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术这些基础责任，三款产品该有的都有。

在住院前后门急诊这一点上，超越保无忧版覆盖得更久一些，可以延伸到住院前后45天。

对于一些需要长期检查、复查的人来说，这个时间范围自然是越宽越好。

再说免赔额和报销比例。

三款都可以做到0免赔，理论上花一块钱也有机会报。

不过具体到报销比例，三款产品还是有一些区别。

针对一般医疗以及外购药械，2万元以内的费用，众民保中高端和长相安5号中高端可以赔60%。

超过2万元的部分，再按照100%报销。

超越保无忧版计划二，2万元以内则是50%，这一点稍微低一些。

这里还要注意一个细节。众民保中高端和长相安5号中高端，对于部分高发疾病，首年的报销比例会受到一定限制。

比如良性肿瘤、息肉、痔疮、结石等等。

众民保中高端是在原本赔付比例基础上再打5折。

比如一般医疗2万元以内原本赔60%，首年就变成30%。

长相安5号则是在原有赔付比例基础上打6折。如果选择普通版2万元免赔额方案，首年实际赔付比例就是36%。

不过，这个限制只针对第一年，正常续保以后，第二年就恢复正常赔付了。

对打算长期持有的人来说，影响没那么大，不用太慌。

主要是为了防止有人短期投保、立马理赔薅完羊毛就跑。

重大疾病这一块，三款统一了，都是0 免赔，100% 报销。

另外超越保无忧版有个独有的小亮点，能赔付部分严重既往症。

在投保第二年起，如果确诊了合同约定的重大既往症，免赔额2万元起，累计最高可以报销5000元。

说实话额度不算高，但换个角度想，毕竟是严重既往症，而其他产品对严重既往症是直接一刀切拒赔的，它好歹能赔一点。

对于那些慢性病控制得不错、就怕急性发作的朋友来说，5000块至少能顶一次紧急住院的自费部分，关键时刻还真用得上。

&外购药械

再来看外购药，主要分成两类。

一种是针对癌症的院外靶向药，百万医疗险的标配。

这项三款都是0免赔100%报销，没经社保报销的话就只报60%。

差别在于药品清单——众民保和长相安5号做到了不限清单，并且当前主流的7种CarT药物都包含。

尤其是长相安5号，还额外覆盖了57种进口抗癌药。

可以覆盖海南博鳌、粤港澳大湾区、天津空港等用药渠道。

就是一些海外已经上市、国内暂时还没获批的新药、特药，通过这些渠道也能报销，用药自由度非常高。

超越保无忧版则包含199种药物，这个数量其实已经非常多了，对于绝大多数癌症治疗场景来说，基本也够用。

只是从灵活性来看，还是不如不限清单。

再来看普通外购药。

三款产品都有，而且不限药品清单。

但注意众民保中高端和长相安5号中高端，对于一般既往症用药，有时间限制。

比如众民保中高端，只限使用2026年4月30日之前上市的药品。

未来新上市的特效药、创新药，针对既往症的治疗费用，大概率就报不了了。

不过也不用过度焦虑，毕竟是一年期产品，后续重新投保新版产品，药品期限也会同步更新，影响相对有限。

而超越保无忧版就没有这个药品上市时间限制，再加上它支持10年保证续保，长期来看，外购药的保障稳定性，是三款里最好的。

&康复医疗

对于一些重大疾病患者来说，真正花钱的阶段，有时候反而是在出院以后。

比如康复训练、长期护理等等，这三款产品，也都覆盖了。

其中众安众民保中高端的康复医疗保额最高，达到100万元。

在指定私立医院，可以做到0免赔、100%报销。

不过它也有一定限制，只覆盖16种高发疾病，而且主要赔付确诊后180天内的康复费用。

如果是在非指定医院，则按照60%赔付。

长相安5号中高端和超越保无忧版，则主要针对重大疾病，没有固定的疾病种类限制。

但保额会低一些。长相安5号中高端总保额10万元，超越保无忧版则是2万元。

对于一些脑卒中、颅脑损伤这类康复费用动辄大几万的重疾来说，众民保中高端的额度优势还是挺明显的。

看完基础保障，再看就医范围，毕竟挂着中高端医疗险头衔。

&就医范围

一般医疗方面，众民保中高端和长相安5号中高端，除了基本的二级及以上公立医院普通部之外，还拓展了183家私立医院。

日常看病、就医选择更多，体验会更好。

超越保无忧版就相对保守一些，主要还是局限在公立医院普通部。

不过一旦涉及重大疾病治疗，三款产品都可以扩展到特需部、国际部以及VIP部。

如果你希望平时的小病也能去特需，众民保和长相安5号可以额外附加特需责任，灵活性更高。

再来看质子重离子就医范围，众民保中高端和长相安5号中高端没有医院清单限制。

只要在中国大陆范围内，具备资质可以开展质子重离子医疗的机构，都可以按照合同约定进行保障。

超越保无忧版则有指定医院清单。

所以从就医范围的整体宽松度来看，前两款确实更有优势。

当然了，跟那些纯高端医疗险比，还是有一定差距的。

毕竟保费摆在这，能做到重疾可享特需、私立医院可报，性价比，已经非常能打了。

其他保障

除了上面这些核心保障，三款产品也都附带了一些其他责任。

比如恶性肿瘤重度基因检测费用、重大疾病异地转诊交通及住宿费用、救护车费用等等，这些比较常规的保障，三款产品都有覆盖。

但每款产品也都有自己比较有特色的地方。

先说众安众民保中高端，有在线购药福利。

覆盖95%的慢病用药，而且优先开具原研进口药。

今天投保，明天就可以使用。

0免赔，按照60%比例赔付。

每个月最多赔1次，每次限额500元，每年累计最高5000元。

对于本身有慢性病，需要长期吃药的人来说，虽然不是特别大的金额，但一年下来多少也能省一点药费。

长相安5号中高端它有一个比较有特色的保障：高危结节医疗保险金。

比如投保之前已经有4级及以上甲状腺结节、4级及以上乳腺结节，或者大于8毫米的肺结节。

这些情况，对于绝大多数医疗险来说，都属于比较严重的既往症。

但长相安5号专门给了1万元保额。

第一年赔付30%，如果没有发生理赔，次年可以自动提升到50%。

虽然3万的免赔额偏高，但有总比没有强。

另外，长相安5号的可选责任也很实用。

比如住院护工保险金，400元/天，每次住院最多8天，每年累计3次。

如果给父母投保，我强烈建议加上这个责任。

老人身体弱，住院频率高，有了这个就不用自己请假陪护，拿这钱直接请护工，省心又省钱。

还有一个特定疾病关爱保险金。

确诊合同约定的特定疾病后，可以一次性给付5万元，可以用来弥补生病期间的收入损失。

而且附加价格不算贵，每年几十到一百多块钱，杠杆还是比较高的。

最后是超越保无忧版，它有重疾住院津贴，100元/天。

重症监护病房住院津贴，300元/天，免赔3天，全年最高90天。

住院多住一天，就能多领一笔补贴，也是实打实的福利。

至于增值服务，三款产品其实差别没有特别大。

像住院垫付、重疾就医绿通、陪诊、护工服务等等，基本都有。

所以这一部分，我们就不展开讲了。

最后我们再聊聊保费价格。

同样选择2万赔付线的方案对比，长相安5号中高端的价格优势明显。

比如30岁买，众民保中高端和超越保无忧版计划二每年要600左右，长相安5号只要537，便宜了70多块。

而且年龄越大，保费差距越明显。

整体来看，长相安5号的价格大概会比另外两款便宜10%左右。

好了，到这里，三款产品的核心保障基本就对比完了。

其实你会发现，没有谁是全面碾压其他产品，每一款都有自己的优势。

如果你最看重的是长期稳定的保障，那么可以优先考虑超越保无忧版。

最大的优势就是保证续保10年，而且重大疾病既往症也能赔一点，还有重疾住院津贴。

如果你希望一般医疗也能去特需、国际部，那么可以重点看看众民保中高端和长相安5号中高端。

两者保障很相似，但长相安5号性价比更高，而且投保年龄覆盖更广，从小孩到老人都能买。

而如果你更看重康复医疗保额、慢病购药等保障，众民保中高端的特色会更明显一些。

同时，众民保的优势在于它是这个领域的开拓者，卖得早、盘子大、更稳定一些。

最后多说一句，要是咱身体健康、能正常通过常规百万医疗健康告知的朋友，一定优先选普通百万医疗。

免健康告知产品是给非标体、高龄、有既往症人群的兜底选择，健康人群没必要将就。

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