四川
出品|中访网
审核|李晓燕
作为北京首家民营银行，中关村银行自诞生之日起，便承载着服务科创企业的特殊使命，被寄予为创新创业主体提供金融活水的期待。走过近九年发展历程，这家机构在行业浪潮中完成规模积累，也遇到民营银行普遍要面对的现实考题：在规模增长、盈利压力与特色定位之间，寻找属于自己的平衡点。
受“一行一店”的制度框架约束，中关村银行没有大量线下网点，无法依靠传统线下渠道完成客户挖掘与存款沉淀，线上化展业是现实选择。创业初期，为快速搭建资产盘子，银行借助互联网合作渠道拓展零售信贷业务，这也是国内多家无线下网点民营银行共同走过的成长路径 。依托外部流量合作，银行资产体量实现稳步抬升，营业收入保持正向增长，完成初创阶段的规模筑基。
但模式的两面性随之显现。高度依靠外部渠道的业务结构，会带来获客成本抬升、风控管理难度加大等一系列连锁挑战。当业务规模持续扩张，渠道分成、风险减值计提不断侵蚀经营收益，出现营收上行但利润承压的局面，这也是行业转型期很典型的经营现象 。与此同时，监管层面持续强化互联网贷款业务的规范化管理，对银行主体风控、全流程管控提出更高标准，倒逼机构重新审视业务结构，从单纯追求规模速度，转向质量优先的经营思路。
即便零售业务占据业务版图较大比重，中关村银行的科创金融业务始终在持续深耕，并未完全停滞。立足中关村区域产业沃土，银行围绕人工智能、生物医药、新材料等硬科技赛道，推出适配轻资产科技企业的特色信贷产品，面向缺少传统抵押物的初创科创主体提供信用类融资支持，累计服务数千家科创型中小微企业，科技贷款规模连续多年保持正向增长。
客观来看，科创金融本身就是一项慢功夫。科创企业大多成长周期漫长，技术迭代不确定性高，传统信贷模式下，风险和收益很难匹配。国内分业经营的监管框架之下，商业银行不能直接持有企业股权，难以分享科创企业成长之后的股权增值收益，只能依靠信贷利息获取回报，客观上放大了科创信贷的经营难度 。做科创业务，短期很难贡献亮眼的规模与利润，需要长期持续的资源投入与耐心培育，这对于面临年度经营考核压力的商业机构而言，天然存在现实矛盾，这也是国内不少主打科创定位金融机构共同面临的困境。
2026年6月，中关村银行完成董事会大规模换届，拥有深厚中关村科创生态从业背景的何存出任拟任行长，管理层迭代释放出优化业务布局、回归科创本源的明确信号 。新任管理层过往长期聚焦科技金融板块，倡导做“懂科技、懂创业”的银行，推动资源向早、小、硬科技企业倾斜，着力打造科创金融生态圈，试图进一步放大银行差异化的核心优势。
摆在新一届经营团队面前的，是一道现实的平衡题。一方面，过去多年搭建的零售业务基本盘，支撑着银行营收、资产规模的基本面，如果简单粗暴收缩，经营指标会直接承受冲击；另一方面，助贷新规落地之后，过去依赖外部流量扩张的路径已经难以为继，必须补齐自主获客、自主风控的能力短板，同时把科创业务的分量做厚做实，兑现机构设立之初的定位使命。
对于民营银行群体来说，中关村银行的探索，也是行业发展的一个缩影。民营银行试点设立的初衷，就是希望发挥机制灵活的优势，走出差异化特色道路，避开和传统大型银行同质化竞争。而现实之中，受网点、负债来源、客户基础等先天条件制约，很多民营银行在成长阶段，都会借助互联网零售业务实现起步，后续再逐步调整优化业务结构。
从规模扩张到高质量发展，不是一夜之间就能完成的转身。对于中关村银行而言，未来的核心命题，不是简单放弃零售业务，而是做好取舍优化：把零售业务打磨得更加精细化、规范化，同时持续加大科创领域资源投入，提升对公科创业务的比重，完善自主风控体系，在商业可持续和社会责任定位之间找到最优解。
这家带着科创基因的民营银行，已经站在了全新的转型节点。短期经营阵痛在所难免，但如果能够走出一条商业可持续的科创金融路径，不仅将完成自身的蜕变，也将为国内民营银行特色化发展提供一份可参考的实践样本。
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