数字人民币服务的普惠性持续提升

文 | 人民币杂志首席观察员 大河

图 | 微摄

半年新增7万亿：从“试点”到“主流”的加速度

2026年8月17日，中国人民银行宣布新增8家数字人民币业务运营机构。至此，数字人民币运营机构已扩容至30家。

这不是一个孤立的事件。一天之内，8家银行集体入列，运营机构从22家扩容至30家——从4月新增12家到8月再增8家，一年内两次大规模扩容，速度之快、覆盖面之广，在数字人民币的发展历程中前所未有。

中国人民银行表示，此举旨在贯彻落实“十五五”规划纲要关于“稳步发展数字人民币”的决策部署，进一步提升数字人民币服务的普惠性，持续响应人民群众对安全、便捷、高效的数字人民币服务需求。

“普惠性”三个字被央行专门点出，不是偶然。数字人民币正在从“能用”走向“好用”，从“试点探索”走向“全域覆盖”。

就在三天前，8月14日，2026年上半年数字人民币核心数据刚刚披露。江苏省的数字人民币交易金额新增7万亿元，同比增长215%，交易规模占全国总量的80%以上；跨境交易金额达703亿元，是2025年全年交易额的近3倍。数字人民币存量钱包数8132.3万个，月活跃钱包数1231.2万个，受理商户412.7万户。

一个省，半年新增7万亿交易额。这不是“试点”，这是“爆发”。

30家运营机构：普惠的“毛细血管”正在扩张

数字人民币的普惠性，首先体现在“覆盖面”上。

2026年4月，数字人民币运营机构首次扩容，新增12家银行机构——中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、广发银行、浦发银行、浙商银行7家股份制银行，以及5家城商行。8月17日，再次扩容，新增平安银行、恒丰银行、渤海银行、上海银行、杭州银行、徽商银行、长沙银行、广西北部湾银行8家。

从最初的几家试点银行，到如今的30家运营机构，数字人民币的服务网络正在以肉眼可见的速度扩张。股份制银行、城商行、农商行纷纷入局——运营机构的类型越来越多元，触达的客群越来越广泛。

运营机构的扩容，意味着数字人民币的服务触角正在从大城市向中小城市延伸，从头部银行向更广泛的金融机构扩散。普惠性的基础，是“触手可及”。当30家银行同时接入央行端数字人民币系统，用户开立钱包、使用支付的便利性正在被几何级放大。

从“数字现金”到“数字存款”：普惠的深度跃升

普惠性不只是“能用”，更是“好用”。

2026年1月1日起，数字人民币实名钱包可计利息的新政正式落地——标志着数字人民币从数字现金时代，迈入数字存款货币的全新发展阶段。

过去，数字人民币钱包里的钱和现金一样，不产生利息。用户使用数字人民币的动力仅限于支付便利，缺乏长期“存”的意愿。新政落地后，实名钱包余额可以计息并纳入存款保险保障。数字人民币从“数字现金”升级为“数字存款”——它不再只是一个支付工具，而是一个可以沉淀、可以增值的账户体系。

这一变化，对普惠金融的意义深远。对于农村地区、老年群体等传统金融服务覆盖不足的人群，数字人民币钱包可以直接成为一个具备存款功能的账户。不需要去银行网点开户，不需要满足复杂的开户条件，一个实名钱包就能完成存款、支付、转账等基础金融服务。

在湖南，数字人民币代发工资补贴、智慧食堂、贷款发放等创新应用已覆盖多个市州。税费缴纳、多边央行数字货币桥等场景已贯通全省。在浙江，湖州持续加力数字人民币推广，在提振消费、助企惠民等方面持续发力。

在西安，数字人民币累计落地商户92.4万家，累计开立钱包1386万个，交易总额突破200亿元，在商贸文旅、教育医疗、跨境结算等领域建成线上线下融合、民生与产业双向赋能的应用体系。西双版纳已有八十多家校园及食堂接入数字人民币系统，累计完成交易4291笔。

数字人民币正在走出“支付工具”的狭小定位，成为普惠金融的基础设施。

跨境突破：普惠的边界正在被重新定义

数字人民币的普惠性，正在跨越国境线。

2026年6月，在人民银行重庆市分行指导下，建设银行重庆市分行成功办理两笔多边央行数字货币桥资本项下跨境结算交易，单笔金额分别为20.78亿元和14.76亿元。重庆的数字人民币跨境业务从“试点探索”向实质化、规模化应用转型。

7月，江苏数字人民币跨境交易金额达703亿元，是2025年全年交易额的近3倍。8月，数字人民币跨境支付接连落子，依托多边央行数字货币桥，跨境结算通道正在加速打通。

央行数字货币研究所所长穆长春在2026年夏季达沃斯论坛中透露，截至2025年底，货币桥累计交易额折合人民币近5000亿元。

跨境支付的普惠性，对于外贸企业、跨境电商、海外务工人员而言，意味着更低的结算成本、更短的到账时间、更少的汇率风险。在传统跨境支付体系中，中小企业往往面临高昂的手续费和冗长的清算周期。数字人民币的跨境应用，正在为这些“长尾用户”打开一扇新的大门。

普惠不是终点，是起点

半年新增7万亿交易额、8132万个存量钱包、30家运营机构、1231万个月活钱包、412万受理商户——这些数字拼在一起，勾勒出数字人民币普惠性持续提升的清晰轮廓。

中国金融网董事长何世红指出，从“数字现金”到“数字存款”，从“试点城市”到“全域覆盖”，从“境内支付”到“跨境结算”——数字人民币正在经历一场从“量”到“质”的跃迁。

2026年8月17日，央行新增8家运营机构，将数字人民币的服务网络进一步推向更广泛的客群。数字人民币正在从“少数人的工具”变成“多数人的选择”。“十五五”规划纲要明确提出“稳步发展数字人民币”，央行正将这一规划从蓝图一步步变为现实。

普惠不是终点，是起点。当8家新运营机构完成准备、正式展业，当数字人民币的触角延伸到更多县城、更多村镇、更多跨境场景，数字人民币的普惠性将迎来又一次质的跃升。