银行未来会裁员吗？

前几天，跟一家城商行的高管聊天，他告诉我，在目前的经济状况下，为了保住利润，银行的人员收缩已经很难避免。

类似的压力，已经落到一些银行人的工资条上。

网上有帖子称，某银行北京分行近两年降薪明显，部分员工每月到手只有3000元左右，奖金迟迟未发，管理层也频繁调整。

另一则帖子则提到，某银行将薪酬进一步拆分为固定和浮动两部分，浮动收入递延发放，一些前台客户经理当期到手仅3000元至4400元，甚至低于部分中后台岗位。

帖子的内容无法代表整个银行业，不同银行、不同地区的薪酬制度也存在明显差异。但它反映出一个现实：当经营压力传导到人力端，银行首先调整的动作未必是裁员，也可能是调整绩效、奖金、招聘和岗位。

从公开数据看，银行业似乎还没有走到大规模减员的阶段。2025年，42家A股上市银行员工总数约为261.86万人，较上年仍增加3321人。但在总量微增的同时，已有20家银行出现净减员，合计减少约1.51万人。

这些数据只能证明过去和当下，那么银行未来会不会裁员？

一位银行经理告诉《看懂经济》，银行业已经过了跑马圈地的阶段，人员收缩是大势所趋。

经营压力之下，银行的人力账

银行重新审视人员配置，最直接的背景仍然是经营账越来越难算。

2025年，国内生产总值增长5.0%。宏观经济仍在恢复，但企业投资和居民融资需求并不强劲，银行面临的现实是：贷款需求增长放缓，收益较高、风险又相对可控的优质资产越来越难找。

反映在信贷数据上，2025年新增人民币贷款16.27万亿元，较2023年的22.75万亿元减少6.48万亿元；人民币贷款余额增速由10.6%降至6.4%。在有效融资需求放缓的同时，银行对优质客户的争夺更加激烈。 这些变化最终都会落到息差上，商业银行净息差从2022年末的1.91%降至2025年的1.42%。

一位银行业内人士表示，客户资源向头部银行集中、区域竞争加剧、息差持续承压以及成本约束上升，都是银行重新审视人员配置的重要原因。

人力账因此被重新摆上桌面。

从总量看，上市银行仍处于缓慢增员状态。2023年末，42家A股上市银行员工总数约260万人，2024年增至261.53万人，2025年进一步增至261.86万人，连续三年保持增长。但2025年有20家A股上市银行出现减员，合计约1.51万人。

根据企业预警通数据，42家A股上市银行2025年末应付职工薪酬余额合计约5645.6亿元，同比增长4.1%，较2023年增加573亿元。（这里的应付职工薪酬是资产负债表中的期末余额，会受到奖金计提、递延和发放节奏影响，不能直接等同于银行全年的工资费用，但仍可以用来观察银行人力支出的规模。）

图：上市银行应付职工薪酬对比

数据来源：企业预警通

若仅以5645.6亿元进行量级测算，压降1%对应约56.5亿元，压降3%约为169.4亿元，压降5%则接近282.3亿元。这些金额不能直接视为新增利润，却足以解释，为什么在收入增长放缓时，薪酬、绩效、招聘、外包和人员编制会成为银行降本增效中较早被重新核算的项目。

从受访的银行经理那里得知，一些银行已经开始减少新增人员。员工退休或主动离职后，原有岗位不再补充；科技、信贷等领域的外包岗位也在压缩。相比直接裁员，这些方式节奏更缓。

AI在人员调整中，扮演了什么角色？

经营压力之外，AI对银行人力的影响也在加速显现。

AI真正带来的变化，首先体现在工作量上。

工商银行披露，AI数字员工承担的工作量约相当于5.5万人年；招商银行全年节约人工约1556万小时；中信银行依托智能模型增效超过1.7万人年。农业银行的智能客服把一线坐席平均通话时长从207秒缩短至176秒……

这些数字不能直接换算成减少了多少员工，却会改变银行对岗位的调整。

受访的银行经理观察到，智能体已经开始让部分科技人员具备“一人管理一个小团队”的能力，测试、架构、数据处理等任务可以由不同的子智能体完成。随之受到挤压的，未必只有柜员和客服，一些开发、测试、数据分析乃至中层协调岗位，也可能重新评估配置。

但银行并没有因此停止招人，而是在增加另一类人。据企业预警通统计，在披露2025年科技人员占比的18家上市银行中，有11家占比较上年提升。其中，兴业银行科技人员占比达到13.04%，上海银行为10.56%，交通银行和工商银行分别为9.99%和9.76%。

当然，一线的体感也比“机器取代人”复杂。

网上有个流传甚广的段子：所有行长统一话术，当你是柜员拒绝营销任务时，行长会说"AI觉醒第一个就取代你"。玩笑背后，不少银行人在评论区力证"人"的价值——客户不信大堂经理只信柜员，因为存款变理财的前车之鉴太多；银行柜员能被机器人取代还是太高估了，毕竟一个取款机都有客户不会用；不管哪个银行，先让它打通客户电话不允许转人工试试……

《看懂经济》从一位银行业内人士了解到，在银行岗位中，AI替代的优先级存在明显分化。客服等标准化程度较高的岗位首当其冲，但柜员、客户经理等占银行员工基数约90%的一线岗位，短期内被大规模替代的可能性较低。

此外，银行自建模型还涉及敏感数据、信息安全和风险责任，现阶段很难把完整业务流程交给AI。技术尚未成熟时，银行仍要增加科技投入；当系统逐步稳定、流程更加固化后，部分岗位的需求才会明显下降。

银行人观察：

更缓慢、更分散的人员调整

在《看懂经济》的采访中，两位银行从业者都提到了一个相似的判断：即便银行确实存在人员收缩的需求，公开、集中地裁减正式员工，也不会是第一选择。

一位银行经理表示，银行一旦传出大规模裁员的消息，很容易被外界解读为经营出现问题，甚至可能引发客户对机构稳定性的担忧。与一般企业相比，银行更加依赖公众信任，也需要考虑劳动关系、声誉风险和社会影响。因此，不到经营压力难以承受的阶段，银行通常不会直接采取大规模裁员。

从他观察到的情况看，银行更常见的做法，是员工退休或主动离职后，原有岗位基本上不再补充；校招人数逐步压缩；科技、信贷等领域的外包人员也在大幅减少。还有一个变化，比编制缩减更加隐蔽。如果客户经理负责的项目形成不良贷款，相关人员可能需要继续留在岗位上参与清收，绩效收入受到影响，只能领取较低的基础薪酬。名义上看，员工没有被裁，岗位也依然保留，但收入、工作内容和职业空间已经发生改变。

此外，在小微企业融资、复杂财富管理、风险处置和县域金融服务等场景中，客户仍然需要面对面的沟通。员工对当地产业、企业经营状况和客户真实需求的理解，也很难完全转化为标准化数据。在上述银行业内人士看来，未来更具竞争力的银行员工，需要同时具备几种能力：理解客户、熟悉业务、与人打交道的能力，并能够使用AI工具提高效率。

受访的银行经理还注意到，目前部分高校金融专业的培养内容，与银行对数据分析、人工智能和复合型人才的需求之间仍有一定距离。AI技术更新速度较快，一些具体工具和方法可能很快迭代，也增加了银行内部培训和员工持续学习的难度。

把这些采访信息放在一起，银行未来的人力调整路径已经逐渐清晰。未来的银行人员调整，或许会以一种更缓慢、更分散，也更“潜移默化”的方式进行。

银行未来会裁员吗？答案很难用“会”或“不会”简单概括。

从公开数据看，261万上市银行员工并没有明显减少，科技岗位还在扩张；从一线变化看，传统岗位的入口已经变窄，人员调整正在发生，只是它被拆成了许多细小动作，没有集中出现在一纸公告里。

银行业从规模扩张走向效率竞争后，同样规模的业务，确实不再需要过去那么多重复劳动力。未来几年，银行员工总数或许仍会保持相对稳定，但“稳定”之下，岗位、收入和晋升通道会继续分化。

对每一位银行从业者而言，唯一确定的是变化已经来了。