陕西
作者：周军律师.
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民间借贷实务中，经常会有出借人、借款人的借贷行为被认定构成非法吸收公众存款、诈骗、套路贷等刑事犯罪的情形。
那么，借款人或出借人行为构成犯罪，借贷或担保合同还有效吗？
最高院在《陈定义、***强民间借贷纠纷再审案》中明确：
借贷一方行为构成刑事犯罪，不当然导致借款主合同无效；主合同有效时，担保合同随之有效，担保人必须依约承担担保责任；即便主合同因法定事由无效，担保合同随之无效的，也不直接免除责任，法院需根据担保人过错程度判定其承担相应赔偿责任，无过错才可免责。
最高院认为，
本案中，即使1230万元借款资金与王某某、张某某非法吸收的社会公众存款有关，也不能据此认定案涉《借款协议》及两份《保证合同》无效。
《民间借贷规定》第十三条规定：“借款人或者出借人的借贷行为涉嫌犯罪，或者已经生效的判决认定构成犯罪，当事人提起民事诉讼的，民间借贷合同并不当然无效。人民法院应当根据合同法第五十二条、本规定第十四条之规定，认定民间借贷合同的效力"。
第十四条规定了民间借贷合同无效的五种情形，陈定义及六保证人主张案涉《借款协议》及两份《担保合同》符合该条第四项、第五项之规定，即《借款协议》及两份《担保合同》违背社会公序良俗，违反法律、行政法规的效力性强制性规定。
然而，案涉《借款协议》及两份《担保合同》均是在各方当事人平等自愿的情况下签订，系各方当事人之真实意思表示，并不违背社会公序良俗，亦不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，并无效力瑕疵，故原审认定《借款协议》及两份《担保合同》有效并无不当。
【裁判观点简析】
刑事评价针对行为人整体违法经营行为，侧重公法惩戒；民事层面需单独审查单笔借款合同效力。如单笔借贷不存在高利转贷、明知用于犯罪等无效情形时，主合同合法有效。
依据担保从属性规则，主合同有效，担保合同无自身无效事由的即为有效；仅主合同因法定情形无效时，担保合同才随之无效，但无效不等于无责任，法院将按债权人、担保人的过错比例划分赔偿责任。
三类情形，担保人责任精准判定
结合本案及担保司法解释，实务可直接套用判定：
第一，主合同有效（本案情形）。行为人整体涉罪，但单笔借贷合规有效，担保合同无瑕疵，担保人必须全额承担约定担保责任，不得主张免责。
第二，主合同无效导致担保合同无效。担保人无过错的，依法免责；担保人明知借贷违法仍提供担保、促成交易的，需承担不超过债务人不能清偿部分三分之一的赔偿责任。
第三，担保合同自身独立无效。主合同有效，但担保存在违规签章、无决议担保等瑕疵，按债权人和担保人过错，划分二分之一以内的过错赔偿责任。
周军律师提醒，债权人遭遇对方以涉罪为由主张借贷合同无效时，可援引本案区分行为人整体犯罪与单笔合同效力，直接主张担保人承担连带清偿责任。遇到相关问题，建议及时咨询专业律师，寻求有效的法律帮助，以免错失维权良机。
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