5·15特别关注｜AI换脸冒充银行员工诈骗20万 新型金融骗局“避坑”

一份光鲜的财报背后可能藏着精心粉饰的谎言；屏幕那头的“客服”或许是AI换脸的诈骗分子；一句“等待期内有症状”就能让多年的保费打了水漂……

“我的钱，到底怎样才能稳投？”

投资者是资本市场健康发展的根基。在第八届“5·15全国投资者保护宣传日”来临之际，贝壳财经推出特别报道——“识坑防诈，维权有路”，为广大投资者提供一份投资“避坑指南”与“维权地图”。

AI换脸诈骗正在成为金融侵权新重灾区。

2026年3月，据一家国有银行公众号披露，市民刘先生接到自称某银行工作人员的来电，对方称其信用卡交易异常，需配合“资金核查”。随后，对方发起视频通话，画面中一名身着工装、佩戴工牌的人员，面容与刘先生常去网点的客户经理高度相似。

刘先生信以为真，按指示下载了指定App并开启屏幕共享功能。此后，其信用卡遭盗刷，关联账户资金被转走，共计损失20余万元。

从冒充银行客服到伪造贷款中介，从信用卡盗刷到“跑分”洗钱，AI换脸技术正在让传统诈骗的“欺骗能力”不断升级。

当脸可以伪造、声音可以合成，普通人该如何守住钱袋子？如果不幸中招怎么办？5·15全国投资者保护宣传日将至，新京报贝壳财经深入拆解这起“AI换脸冒充银行员工诈骗20万”的典型案件，对话多位律师，还原骗局链条。

AI换脸“银行客服”：一张假脸，20万真金

随着技术进步，Al伪造“熟人”“客服”甚至“执法人员”的套路正在轮番上演。

今年3月，一家国有银行公众号披露，刘先生接到自称某银行工作人员的来电，称其信用卡交易异常，需配合“资金核查”。对方随后发起视频通话，画面中身着工装、佩戴工牌的“工作人员”面容与其常去网点的客户经理高度相似。

刘先生信以为真，下载了指定App并开启屏幕共享功能，导致其信用卡被盗刷、关联账户资金被转走，共计损失20余万元。后经警方调查发现，不法分子盗用了该经理公开宣传视频中的肖像，利用AI换脸技术合成诈骗所用影像。

AI换脸技术不仅被用于冒充熟人，还被非法中介用以骗取贷款。

据央视消息，2025年7月，公安机关破获一起贷款诈骗案件。经查，犯罪嫌疑人赵某夫妻两人原本系普通农民，想通过做生意改变生活条件，但苦于手头没有存款，遂产生向银行贷款的想法。

但因赵某夫妻自身条件并不具备银行信贷的贷款资格，且没有还款能力，经多方努力仍无法取得贷款。后赵某夫妻在朋友的介绍下认识了所谓“贷款中介”邱某等3人。邱某等3人为赵某夫妻伪造了任职收入证明、工资流水、公积金缴纳证明、房产证等虚假资料，并让赵某夫妻在与银行面谈时声称自己是某粮食和储备局工作人员。

在“贷款中介”的操作下，赵某夫妻成功申请到了25万元的银行贷款。贷款资金发放后，“贷款中介”以收取中介费为名瓜分了15万元，然后便销声匿迹。赵某夫妻只拿到了10万元，但需要承担25万元的还贷责任。

北京市中闻律师事务所律师刘凯表示，“AI换脸金融诈骗，本质上仍属于以非法占有为目的的诈骗犯罪，但其技术手段已经明显升级。”

刘凯指出，从刑法角度看，最核心涉嫌的是《刑法》第二百六十六条规定的诈骗罪。如果诈骗团伙通过伪造银行员工、客服、监管人员身份，骗取受害人转账、验证码或账户控制权，并最终非法获取资金，通常会按照诈骗金额追究刑事责任。

刘凯律师称，AI换脸最大的危险在于“高度拟真”。过去公众还能通过声音、视频判断真假，但现在一些AI技术已经能够实时模拟银行工作人员形象、语音甚至口型，大幅降低受害人的警惕性。换句话说，诈骗逻辑没变，但“欺骗能力”已经进入了新的阶段。

AI诈骗为何难溯源？技术伪装+链条隐蔽

“AI换脸诈骗相比传统电诈，最大的特点就是技术伪装更强、链条更隐蔽、证据灭失更快。”刘凯律师表示，很多诈骗视频、语音由境外服务器生成，使用虚拟号码、境外社交软件、动态IP，很难快速锁定幕后真实身份。

此外，AI诈骗大量依赖即时通讯、临时链接、远程控制工具，相关记录可能在短时间内被删除或覆盖。受害人若未能及时保存聊天记录、转账路径、屏幕录像，后续取证会非常困难。

上海市海华永泰律师事务所高级合伙人孙宇昊认为，相比传统电信诈骗，AI换脸金融诈骗在实务中面临的主要堵点在于电子数据的关联性证明困境。跨境作案导致服务器和嫌疑人位于境外，证据调取高度依赖国际司法协助，各国数据保护规则差异导致取证碎片化。

孙宇昊称，审理中的举证难点主要有二：一是“主观明知”认定过度依赖口供，AI技术生成虚拟号码使“发送信息条数”等传统入罪标准难以精准统计。二是需要形成从AI模型、伪造视频到资金流转的完整技术鉴定链条，对司法鉴定能力要求极高。

刘凯指出，现在很多诈骗资金会经过“跑分平台”“虚拟币钱包”“多层账户”迅速拆分转移，导致追踪成本极高。未来实践中，很可能会出现“视频是真是假”“是否AI生成”的鉴定争议。目前相关司法鉴定体系仍在完善阶段。

刘凯进一步补充，AI诈骗最大的挑战之一，其实是“证据可信度问题”。因为AI不仅能伪造身份，未来甚至可能伪造聊天记录、视频通话内容，这对司法审查会形成新的压力。

AI诈骗的钱能追回吗？律师：不轻信、不透露、不开启

被骗后第一步做什么？“普通投资者日常最易踩中的高危套路包括轻信‘客服’主动来电提出的信用卡异常或账户风控警示、点击陌生链接下载所谓“安全软件”、向任何人透露短信验证码或银行卡密码。”孙宇昊告诉记者，绝对不可触碰的底线操作包括向陌生人开启屏幕共享功能、在非官方渠道输入银行卡信息、仅凭生物识别单一验证便完成大额转账。

陕西富能律师事务所副主任付鹏指出，投资者发现自己遭遇此类金融诈骗后，应第一时间保存并尽可能固定证据，包括完整的诈骗过程通讯记录、对方提供的所有链接、APP、二维码截图、银行转账凭证、截图、账户流水明细、手机屏幕共享录屏、与银行或支付平台客服的沟通记录。

AI诈骗的钱能追回吗？刘凯律师表示，客观来说，目前AI金融诈骗案件的全额追回率并不高。首先，资金转移速度极快，“卡农”“跑分”“虚拟币洗钱”链条成熟，其次，部分赃款已被快速挥霍或提现。

刘凯律师提示，凡是要求“屏幕共享”的，一律拒绝；凡是要求“验证码”的，一律停止操作；凡是要求“转入安全账户”的，基本都是诈骗；陌生链接不点，陌生APP不装；涉及资金操作，只通过银行官方渠道核实；不轻信视频和语音，“能看见的人”未必是真人。

孙宇昊也提醒，防AI金融诈骗的核心准则，建议遵循“三不-两核-一拖延”原则：不轻信任何主动来电的“官方身份”，不向任何人透露验证码或密码，不开启屏幕共享或下载陌生应用；涉及资金操作须通过官方渠道二次核实对方身份，大额转账须启用“人脸识别加密码”双重验证；凡被催促转账时，刻意放缓操作，多与家人商量，因为诈骗利用的就是紧张感。

新京报贝壳财经记者 徐雨婷 编辑 陈莉 校对 柳宝庆