逾期四天就“爆”通讯录：小辉付的催收失控了吗？

借了6000块钱，逾期四天。这四天里，他没等到平台客服的温和提醒，等来的是一场“社死”。

通讯录里的家人、朋友，甚至单位同事，开始陆续接到催收电话。对方张口就报出他的名字、借款金额、逾期天数。有人被一天打好几次，有人被反复追问“你知道他欠钱不还吗”。他的手机也没消停过，一天十几个电话，不分时段。

这不是什么极端的个例。在黑猫投诉平台上，2026年前四个月，关于永辉云金科技有限公司旗下“小辉付”的投诉量持续走高。光是近30天内，关于暴力催收的投诉就超过了120条。投诉内容高度相似：逾期时间短、爆通讯录快、联系无关第三人、协商不成、承诺停催后反悔。

“我想还，但不敢接电话”

先说一个具体案例。用户A（化名）在今年1月12日从小辉付借了6000元。他回忆，当时平台宣传的是低息、便捷，没多想就点了确认。但等到还款时才发现，实际要还的远不止那点利息——各种费用叠加，还款压力比预期大得多。

他不是想赖账。手头紧，他主动联系小辉付客服，态度很诚恳：能不能延期几天？或者重新做分期？他以为，自己主动沟通，平台多少会给个方案。结果没有,客服那边回复很官方，协商始终没能达成一致。

逾期第四天，通讯录爆了。

“爆通讯录”这个词，在网贷催收圈里几乎成了行话。它指的是催收方通过非法手段获取借款人手机里的全部联系人信息，然后挨个打电话。目的是什么？就是用社交压力逼你还钱。你丢不起这个人，你家人受不了这个骚扰，你同事觉得你麻烦——那你就只能借钱也得把窟窿堵上。

问题是，这么做已经踩了法律的红线。用户A说，催收公司不仅高频拨打他自己的电话，还反复联系他的家人、同事。通话中，催收员直接说“他欠我们多少钱，逾期多少天，你们帮他想想办法”。这些本属于个人隐私的信息，就这样被堂而皇之地散布。

更让人寒心的是处理投诉的方式。用户A在黑猫投诉后，小辉付的客服主动联系他，语气听起来很友善，说只要你撤销投诉，我们就马上停止催收。他觉得平台总算愿意解决问题了，照做了。

结果呢？催收不仅没停，反而来得更猛。电话更多了，短信轰炸也更密集。他苦笑说：“他们就是用‘撤诉换停催’来骗你，等你撤了，什么都没变。”

另一位用户B的经历则集中在息费上。他在小辉付借款11900元，分12期还款，合同写的年利率6%。但每期还1195.49元，12期下来总共要还14345.88元。简单算一下，实际年化利率远超法律保护的24%甚至36%的上限。那合同上写的6%是怎么回事？用户发现，平台在放款时会以“融担费”、“服务费”等名义额外收费，这些费用不计入“利息”，但实实在在让借款人多掏了钱。

这已经不是单纯的催收问题，而是整个借款产品的合规性问题。

谁在催收？平台说“不归我管”

小辉付的模式并不特殊。它采用的是典型的“委外催收”——自己只管放款，回款的压力全部甩给签约的第三方催收公司。这种做法的好处显而易见：平台不用养庞大的催收团队，也不用直面逾期用户的负面情绪。坏处也同样明显：平台对催收过程几乎没有管控力，或者说，根本不想管控。

多位业内人士透露过一个不算秘密的“潜规则”：很多网贷平台在选择催收合作方时，核心考核指标只有一个——回款率。谁催回来的钱多、快，谁就是好乙方。至于这家催收公司是否合规、催收人员是否经过培训、会不会用违法手段，平台通常睁一只眼闭一只眼。有的甚至心知肚明，默许第三方采取“非常规手段”，因为那些手段确实有效率。

这就形成了一个扭曲的链条：用户逾期 → 平台把名单甩给催收公司 → 催收公司为了业绩不择手段 → 平台保持“干净”的形象，声称“那是外包公司的行为，与我们无关”。

但在法律上，这种切割是不成立的。平台作为委托方，有责任对催收行为进行全流程监督。一旦发生违规，平台同样需要承担责任。只不过在实际操作中，用户维权困难，投诉往往石沉大海，平台也就习惯了“假装看不见”。

监管不是没有，是没人管？

很多人可能会问：这样爆通讯录、骚扰家人、泄露隐私，难道没有法律管吗？

不是没有，而是执行层面存在巨大落差。

2025年实施的《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》明确规定：催收人员不得向债务人以外的第三人透露债务信息，不得频繁骚扰无关人员，催收时段和频率都有限制。2026年1月，银行业协会又发布了更细的催收指引，强调只有在债务人失联的情况下，才可以“谨慎”联系第三方，而且绝对不能透露任何债务信息。

此外，《个人信息保护法》和《民法典》均将未经同意获取通讯录、泄露个人信息、骚扰他人正常生活的行为界定为侵权，情节严重的甚至可以追究刑责。

用这些规定去对照小辉付及其合作催收方的做法，结论很清晰：逾期仅四天，用户本人完全可以正常联系，却仍然爆通讯录——违规；联系家人、同事，并透露借款金额、逾期天数——违规；用“撤销投诉就停催”诱导用户，事后翻脸不认——涉嫌欺诈性承诺；实际年化利率远超合同标注的6%，变相收取融担费、服务费——触碰高利贷监管红线。

这么多条违规，为什么用户还在反复投诉却得不到解决？原因在于，现有的投诉处理机制大多是平台自行受理，用户投诉到黑猫这类第三方平台后，平台方只需要“回复”一下即可，缺乏实质性的惩戒。监管部门虽然有执法权，但面对海量的小额分散投诉，很难逐一核查。这就导致违规平台和催收机构敢于铤而走险，因为赌的就是大多数用户耗不起。

不是小辉付一家的问题

说实话，把矛头完全指向小辉付，可能不公平。因为它的做法在行业中并不罕见。很多互联网信贷平台走的都是同一条路：用低息吸引用户，用隐性费用覆盖成本，然后把催收外包出去，让第三方用“野路子”去追债。

这种模式的本质是什么？是把商业风险全部转嫁给最没有谈判能力的个体用户。用户一旦逾期，面临的不只是利息滚动，还有隐私泄露、名誉受损、家人被扰、工作受影响的连锁反应。原本只是短期资金周转困难，很多人是有意愿也有能力逐步还清的，但被催收逼到无路可走，反而彻底放弃还款，形成恶性循环。

当逾期四天就能引爆你的通讯录，当你的隐私在催收面前毫无遮拦，当你试图协商发现对方根本不搭理你——那这还算是金融服务吗？更像是一场不对等的博弈。

还需要一个答案

截至目前，小辉付平台还没有就这些集中的投诉做出公开回应。用户们仍在各个平台持续发帖、投诉、互相提醒。有一些人选择法律途径，但过程漫长；更多的人只能在骚扰中忍气吞声，或者咬咬牙借钱还上，然后发誓再也不碰这类产品。

这件事接下来会怎么走？监管部门会不会介入调查？违规平台和催收公司会不会面临处罚？用户的合法权益到底能不能得到有效维护？目前还没有答案。

但有一点是确定的：如果整个行业继续这样“重放款、轻风控”，把催收当作外包出去的脏活，把用户的隐私和尊严当作可以牺牲的成本，那失去的将不只是几个用户的信任，而是整个互联网金融行业赖以生存的根基。

信用，不应该被一通通骚扰电话给打没了。