没员工、没房产、没流水，却能最快6小时放贷，银行为什么敢扎推“投资”OPC？

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2026年开春，一种名为“OPC”（One Person Company，即“一人公司”）的创业模式火了。

OPC并非新概念，但在生成式AI进化到智能体阶段后。一个拥有算法能力的程序员，配合数个AI Agent，就能撑起一家SAAS公司。伴随着OpenClaw等ai智能体的爆火，不少创业者投身其中。

与此同时，相应配套服务也陆续出现。近期，包括交通银行、浦发银行、江苏银行、南京银行等在内的多家银行纷纷下场，争相推出OPC专属金融产品和服务。

最高500万元的信用额度、最快一天放款到账……是什么让一向审慎的银行，甘愿为这些没办公室、没员工、没固定资产的个人公司递上橄榄枝？

银行抢滩“超级个体”

一个人、一台电脑、数个ai智能体——这种被称为OPC的新型创业范式正在流行。

针对OPC企业“轻资产、强创新”的特征，主流商业银行正在重构一套适配AI时代的信用评价体系。

近日，南京银行正式推出专项“OPC同鑫计划”并迅速实现首单落地。据了解，该计划聚焦“人力+算力”核心要素，依托其“算力贷”与“鑫人才”产品矩阵，试图通过“投贷联动+生态赋能”的服务体系，打通成长过程中的服务堵点。

在“一人公司”崛起的时代浪潮下，银行的角色正在从单纯的资金提供者转向全流程合作伙伴。浦发银行青岛分行以“数智化”战略为引领，打造了具有差异化的OPC综合金融服务方案。

“我们在尝试不断扩展OPC金融服务的外延。”浦发银行科技金融部负责人指出，该服务方案不仅涵盖基础的开户、结算、融资等对公业务，更延伸至针对AI创业人群的信用卡定制、个人理财等零售专属服务。

另一方面，通过链接政策解读、科技资质申报、法律咨询及“科技会客厅”活动，浦发银行正尝试通过生态资源整合，陪伴OPC实现从诞生到跃迁的跨越。

此外，为了适应OPC“高频、小额、灵活”的资金需求，区域性银行与国有大行纷纷在效率与准入上做加法。作为纯信用贷款产品，交通银行苏州分行推出的“OPC创业人才贷”实现了无须担保、随借随还，且授信期限长达三年。

这种效率与速度在县域普惠金融一线体现得更为明显。据江苏银行苏州分行，该行首笔“OPC苏智创”专项贷款落地苏州，从申请测额、审批，到200万资金到账，只用了6个小时。

据沭阳农商行官微，3月3日，该行成功向“沭智工坊”创业主体发放全县首笔“OPC创易贷”，该产品信用额度最高可达500万元，首笔贷款从申请测额、审批到资金到账仅用时一天。

专家解读：是“资产荒”下的无奈还是主动转型？

银行密集推出OPC专属产品，核心考量究竟是什么？苏商银行特约研究员付一夫认为，这背后是银行在战略卡位与生态布局上的野心。

“OPC代表了未来产业的制高点。”付一夫指出，银行早期介入不仅是财务投资，更是为了通过锁定具备爆发潜力的客户，获取随之而来的存款、结算、投行等综合业务红利。这标志着银行正试图摆脱对传统抵押物的过度依赖，通过构建“技术流”评价体系，为自身资产结构的转型铺路。

这种转型的紧迫感，或许来自于源于传统业务的式微。2026年，传统信贷的三大支柱——房地产、地方基建、大型制造业的增长边际已显著收窄，银行普遍面临“有钱贷不出去”的资产荒。

付一夫表示，在基建、房产等传统对公业务增长乏力的背景下，银行将OPC视为新质生产力的典型代表。这既是化解“资产荒”的无奈之举，更是环境倒逼下的主动战略选择：从重资产模式向轻资产、高科技模式转型，已成为银行提升盈利弹性的内在需求。

在传统信贷视角下，缺乏资产的OPC几乎是“不可贷”的。但在如今的银行逻辑里，它们却成了优质资产。

“传统信贷看历史，OPC信贷则是看未来。”付一夫认为，OPC的核心价值在于其“看涨期权”属性。一旦技术突破或获市场认可，其营收可能呈指数级增长，为银行带来远超利息的衍生机会。

此外，这类“超级个体”拥有的核心知识产权与技术壁垒，构成了独特的“软性”偿债保障。这种市场化的逐利行为与国家支持新质生产力的政策导向高度契合，共同构成了其“优质”的底层逻辑。

随着信贷资源向高技术、高学历的“超级个体”集中，市场也出现了担忧：这是否会挤压传统小微企业的生存空间？

对此，付一夫认为，这种系统性挤压并不会形成。从政策导向看，监管对普惠金融有明确的额度考核，OPC与传统小微分属不同赛道，资源分配相对独立。OPC侧重高技术、高知群体，而传统小微多集中在商贸、制造领域，两者的风险模型与审批逻辑差异巨大。

“银行发力OPC是开辟新增量，而非压缩原有份额。”付一夫表示，尽管局部可能出现银行更偏好高收益OPC的现象，但整体上看，这更多是融资结构优化的正常分化。