厦门农商行合规阵痛之后，能否在变局中赢回增长空间？

出品|中访网

审核|李晓燕

近期，国家金融监督管理总局厦门监管局对厦门农商行开出罚单，直指公司治理、信贷、信用卡、理财及同业等领域管理短板，叠加前期处罚与业绩阶段性承压，引发市场对这家本土法人银行的关注。客观来看，短期合规阵痛与经营压力，是区域农商行在严监管、低息差、普惠转型周期下的共性挑战；而厦门农商行依托本土根基、国资支撑与“百姓银行”定位，正以合规整改、治理重塑、主业深耕、风险出清四轮驱动，走出一条提质增效的脱困之路。

监管趋严是行业常态，处罚更应视为整改契机。近三年来，厦门农商行多次收到监管罚单，核心集中于公司治理、信贷三查、关联交易、同业业务等关键环节，且实行“机构罚+个人罚”的穿透式问责，多名责任人被警示处罚，部分高管重复上榜，暴露出内控执行、流程管控、责任传导的薄弱环节。与此同时，消费投诉逐年上升，信用卡、贷款业务成为焦点，反映出零售服务与客户体验仍有提升空间。但必须看到，严监管并非针对单一机构，而是中小银行规范经营的“必修课”；监管重拳既是警示，更是倒逼该行从“被动合规”转向“主动治理”的关键推力。

面对监管要求，厦门农商行已将全面整改作为首要任务，从治理端筑牢长效防线。该行以董事长谢滨侨、行长董辉炯为核心的管理团队，兼具市场化经验与农信系统深耕背景，形成“专业治理+本土深耕”的互补格局。针对罚单暴露的问题，该行启动全流程复盘，优化公司治理架构，压实董事会、监事会、高管层履职责任，强化关联交易审查、风险审批、合规稽核三道防线；对信贷、同业、理财、信用卡等业务进行穿透式排查，修订制度流程，将监管要求嵌入业务全生命周期。同步开展全员合规培训，建立责任追溯与绩效挂钩机制，推动合规文化从“管理层”落地到“操作岗”，从根源上杜绝屡查屡犯。

股权结构优化与国资支撑，为该行稳健经营提供坚实保障。厦门农商行股权较为分散，历史上曾影响决策效率与IPO进程，但厦门市属四大国企合计持股近三成，成为稳定股权、协同业务的核心力量。地方国资在不良化解、项目对接、资本补充等方面持续赋能，助力该行平衡市场化经营与政策性使命。当前，该行正稳步推进股权梳理与结构优化，提升决策效率，强化长期战略定力，为后续可持续发展夯实治理基础。

业绩阶段性承压，不改长期基本面与本土核心优势。2019年以来，该行营收、净利润连续下滑，资产扩张放缓，存贷结构失衡，净息差收窄，资产质量与拨备覆盖面临压力，这既是LPR下行、减费让利、同业竞争的行业共性影响，也与该行坚守普惠定位、主动压降高风险业务密切相关。数据显示，2025年前三季度净利润同比增长24.01%，呈现触底回升态势；存款规模稳步增长，为业务发展提供稳定资金盘；涉农贷款超百亿元，普惠型涉农贷款占全市比重超四成，民营企业贷款占比超六成，服务“三农”、小微、村集体的底色扎实。

作为厦门本土网点最广、人缘地缘最深的法人银行，厦门农商行的核心竞争力不可替代。该行锚定“百姓银行”定位，深耕普惠金融与乡村振兴，构建“4+4+2”产业链与客群服务体系，金融服务覆盖近半数户籍人口，将超九成信贷资金投向小微与居民。创新“农信基金增信贷”“乡村振兴碳汇贷”等产品，派驻金融助理实现村居全覆盖，推动农村财务数字化，以金融力量激活村集体造血功能。这种与区域经济共生共荣的模式，在城乡融合、乡村振兴政策红利持续释放的背景下，具备强劲的长期反弹动能。

风险化解与资产提质，是该行脱困的关键抓手。尽管不良率高于行业均值、拨备覆盖率暂未达标，但该行持续加大不良处置与风险出清力度，关注类贷款、无还本续贷贷款风险逐步缓释，资产质量边际改善。通过优化信贷投向，聚焦本土优势产业与优质客群，严控房地产、高风险行业敞口，提升资产收益与风险匹配度；强化资产负债管理，改善存贷结构，稳定净息差水平，推动利息净收入企稳回升。同时，依托数字化转型提升风控效率，建立智能预警、精准画像、线上审批体系，降低运营成本与信用风险，增厚风险抵御“安全垫”。

未来，厦门农商行的脱困路径清晰可期：一是以监管整改为牵引，完成治理升级与合规闭环，实现从“问题整改”到“体系完善”；二是以本土主业为根基，放大普惠金融与乡村振兴优势，打造差异化竞争力；三是以风险出清为底线，稳步修复资产质量与盈利水平；四是以股权优化与国资协同为支撑，拓宽资本补充与业务协同空间。短期阵痛是高质量发展的必要调整，长期看，该行扎根厦门、服务民生的定位，契合国家金融导向与区域发展需求，增长韧性与价值修复空间充足。

监管重塑固本，主业深耕致远。厦门农商行正以问题为导向、以转型为动力、以合规为底线，在化解阶段性压力中重塑核心能力。随着整改落地、治理完善、主业发力、风险出清，这家本土法人银行将走出调整周期，回归稳健增长轨道，在服务地方经济、践行普惠使命中实现高质量发展。