“3·15”小周爆料 | 当年轻人掉入“消费贷陷阱”……

专家提醒，这些消费贷都有“捕食型贷款”的特征，值得监管部门重视，也需要消费者擦亮眼睛。

记者| 金 姬

2026年“3·15国际消费者权益日”前夕，《新民周刊》记者在黑猫投诉平台看到大量有关消费贷的投诉，不少投诉人是20多岁涉世未深的年轻人。

通过对一些案例的调查，记者发现，一些美容机构利用话术诱导年轻消费者办理“美容贷”，而一些培训机构则打着“招聘”或者“安排工作”的幌子让求职者背上“培训贷”。

因为种种原因，这些办理了“消费贷”的年轻人停贷，而后逾期影响个人征信，有些还被催贷“骚扰”，生活处境愈发艰难。那么，这些年轻人该如何摆脱“消费贷”引发的困境？《新民周刊》采访了金融和助贷机构、相关金融专家与律师，希望找到一个可行的解决方案，也为其他年轻人提个醒。

去祛痘，稀里糊涂办了美容贷

所谓“美容贷”，就是在美容机构办理的消费贷款。在黑猫投诉平台上，有关“美容贷”的投诉截至记者发稿时有474条。

《新民周刊》记者梳理发现，这些涉及“美容贷”的投诉背后涉及的金融或助贷机构五花八门，但出现率较高的是一个名叫“即分期超G会员”的App。

2025年11月，20岁的广东女子L在黑猫平台投诉发文《投诉资医堂美容院以“美容贷”形式教唆欺诈消费者，并诱导贷款消费，拒不退款》。

记者联系到了L，她表示自己高中学历，2025年2月去深圳的资医堂做面部清洁项目时被诱导消费，下载了即分期超G会员App，办了两万多元的美容贷。

2025年3月，她又在资医堂办了近两万元的美容贷。两笔贷款利息都高于4倍LPR（一年期贷款市场报价利率）。

L在资医堂做了一段时间的美容项目后，对于效果不满意，希望解除合同并撤销贷款，都未成功。L告诉《新民周刊》：“我已经无法回去做那些项目了，也没有稳定的收入，已经没有能力还本金跟利息了。我现在贷款逾期，自己和家人经常收到催款短信，感觉被骚扰了。”

而另一位20岁的江苏男子S，也遇到了和L差不多的遭遇。他2025年通过某短视频平台的祛痘团购券去无锡痘院士机构做祛痘项目，自称被工作人员诱导办了即分期和青松生活派的两笔贷款。

“我当时以为是给美容机构的分期付款，不知道是贷款。其中，即分期的贷款本金5680元，还款7560元，24个月还款，年利息16.55%，超过4倍的LPR利率。”S对《新民周刊》表示，自己目前已经还了五期，但祛痘效果越来越差，希望可以取消祛痘项目，但和痘院士协商未果。他停止还贷以后，就总是收到催贷电话，不堪其扰。

即分期所在的上海即科智能技术集团有限公司（下称“即科集团”）在3月10日给予了记者初步的回复。

即科集团相关人士表示，即分期的业务模式是与银行、消费金融机构合作，为后者提供助贷服务，“我们主要是给金融机构提供商户、客户的信息服务，还有一个科技服务，就是我们帮金融机构的贷款能够触达这些商户、客户”。即科集团通过后台查询，认为无论是L还是S在办理贷款时手续都是合法合规的。

而有关贷款利率超过4倍LPR问题，即科集团相关人士表示，根据中国人民银行与金融监管总局于2025年底印发的相关要求：小贷公司‌新发放贷款综合融资成本不得高于24%‌；‌原则上最晚于2027年底前‌，将全部新发贷款综合融资成本‌压降至1年期LPR的4倍以内‌。从这个角度来说，2025年给L和S的贷款利率超过4倍LPR但不高于24%，也是合法的。

针对《新民周刊》质疑“美容机构给这两位无业青年发放贷款，即分期是否后台做好足够审核工作”，即科集团相关人员表示，放款风控由后台对接的相关银行或消费金融机构去审核。

招聘公司允诺“假职位”，职场小白背上“真贷款”

除了美容贷，记者在黑猫平台发现另一种消费贷——“先学后贷”的“培训贷”的投诉率奇高，投诉量居然高达8256条。

记者调查发现，被投诉的培训贷给年轻人布下的“陷阱”更可怕——一些机构以招工名义诱导大学毕业生或社会阅历尚浅的年轻人，给他们画饼“分配高薪工作”，让一些求职心切的年轻人还没上班就办了贷款来参加培训。最后，求职者发现高薪工作完全没影，所学知识在当下职场并不具备竞争优势，而此时的自己却已经背上了一身债。

21岁的Z女士就是这样的受害者。她告诉《新民周刊》，自己2024年在第三方求职平台找工作时，被自称“鲸联科技”的机构通过平台邀约面试，以“新媒体运营岗位、零经验也能入职、包分配工作”为噱头，还说有“无责底薪6k（专科）/7k（本科）+绩效后月薪过万”“最高薪资一万三四以上”的待遇。

面试时，对方要Z女士先参加培训，19800元的培训费不用当时交，从以后工资里扣，却压根没说这其实是贷款，Z女士签了合同后才发现合同主体是“北京晟宇行科技有限公司”，还被办理了重庆小雨点小额贷款有限公司的雨花贷-教育分期，分18期还款，每期得还1310.4元。之后Z女士发现这完全是套路，高薪根本没影，19800元的课程也没有实际教学价值。

目前，给Z女士办理培训贷的北京晟宇行科技有限公司处于歇业状态。

而给 Z女士发放培训贷的重庆小雨点小额贷款有限公司（以下简称“小雨点公司”），成立于2015年12月，公司控股股东为李家诚，是香港恒基兆业创办人李兆基之子。

2016年6月，小雨点公司获批开展网络小贷业务，旗下产品有雨商贷、雨花贷（小雨花）。其中，雨花贷（小雨花）为消费贷，专注职业技能培训教育分期信贷服务，主要和各省的职业教育中职、高职合作，涉及汽修、高铁客服、厨师等30多个职业教育场景。

针对Z女士的投诉内容，3月11日，小雨点公司邮件回复《新民周刊》表示，“客户于2025年11月曾通过我司官方电话400进行咨询，称在与机构打官司（客户未提供任何证明），要求暂停还款，以及机构把自己拉黑无法联系机构，我司按正常流程向客户解释，并协助客户将相关信息反馈至合作机构后，机构表示该客户已经完成上课”。

至于《新民周刊》质疑Z女士办理贷款时处于无业状态如何通过贷款审核，小雨点公司的回复是“一方面，我司通过数据模型综合判定客户的还款能力；一方面，我司在该客户贷款申请时，通过电话向其核实相关情况，客户告知其非在校大学生，知晓该笔贷款用于培训而非求职，且当前有剪辑相关工作”。

对此，Z女士并不认可小雨点公司的说法，她表示自己已经找了律师准备起诉北京晟宇行科技有限公司，并希望小雨点给予全额退款。

26岁的Y也遇到和Z女士类似的经历。

Y告诉《新民周刊》，自己2025年10月到郑州市智媒学堂职业技能培训学校面试，对方称需要培训三天，三天后又说学费19800元，学习45天，承诺学完后可以找到年薪不低于6万元的工作。但是Y身上没钱，智媒学堂让Y先学后贷，让他办理海尔消费金融的贷款19800元，利息很高（分24期还款，开始6个月每个月还198元，后面开始每个月还1298元，年利正好24%）。培训结束后，智媒学堂让Y自己找工作，Y发现所学的根本不实用，也无法找到合适工作。Y后来发现，和他一样遭遇的受害者有不少，大多为刚毕业的大学生，或者无业青年。目前Y希望拿回培训费，智媒学堂并未回复。Y也希望解除与海尔消费金融的贷款，因为自己无力偿还。

记者搜索发现，黑猫投诉上针对郑州市智媒学堂职业技能培训学校的类似投诉共有5条，都牵涉到海尔消费金融的培训贷。

海尔消费金融官网显示，发放个人消费贷款是其主营业务之一。

针对Y的投诉，海尔消费金融3月12日回邮件表示：“我司始终将客户合法利益放在第一位，对任何违法违规行为零容忍，我司承诺，如核实商户涉嫌违法违规，将从严处理，并依法积极为客户追回损失。

目前我司已为该客户办理停催，并冻结该学校分期权限，待事件查明。下一步，我司将继续与客户保持联系，请客户收集并提供相关证据文件。无论客户是否能够提供证据文件，我司均会积极推动双方调解，切实帮助客户维护合法权益。”

在培训贷投诉案例中，上海即科集团的即分期也有牵涉。

24岁H女士，2025年10月大学毕业找工作时看到深圳优麦坊餐饮有限公司的“烘焙学徒”招聘信息，添加微信后得知优麦坊提供诱人的工资待遇、节日福利、晋升机制及上班时间。2025年11月，H女士一个人来到深圳求职，被优麦坊诱导在即分期平台上申请了15800元的培训贷款，随后她感觉手续费和利息费用太高。

H女士告诉《新民周刊》，培训协议约定的“蛋糕面包”技能培训，优麦坊在仅教授“裱花”部分后，便强行安排她至其合作店铺工作，“面包”技能培训至今未提供。H女士感觉整个事件是对方精心设计的“招聘骗局”。如今她已离开深圳，无力偿还余下贷款，希望即分期解除贷款合同，优麦坊返还余下费用。

对此，即科集团相关人士表示，根据深圳优麦坊公司提供的聊天截图显示，H女士本可以完成“面包”技能培训，但她自己离开了深圳，导致培训无法继续。

本想在校兼职赚外快，却被忽悠培训贷

除了找工作时被诱导“培训贷”，一些在校大学生也未能逃脱“培训贷”的魔爪。

21岁泉州大专生W在校期间通过B站“勤学的小困包”，扫码报名了赚外快的任务，却被忽悠报了长沙楠溪教育咨询有限公司的5000多元在线影视后期培训课程。

W对《新民周刊》表示，长沙楠溪的老师会发一些之前学员的成功案例和接单红包截图给大家，营造上课后就能兼职赚外快的假象。

W感叹，当时老师承诺上完PR（视频剪辑软件Adobe Premiere Pro）课程就能接单，但他已经上到后面的AE（后期特效软件Adobe After Effects）课程还是无单可接。

虽然目前的贷款利息不高，但W不想再学了，希望可以解除培训合同并拿回自己之前的学费。

不少大学生在校期间就开始兼职，但很容易被无良机构钻空子。20岁在校大学生K在学校的一个微信群里，发现有人发“高薪接单”的信息，就扫了码。

未承想，他很快被山东炳森教育诱导办了4300元的千帆云科技培训贷。

等他幡然醒悟已经晚了，因为一切都在网上完成，无论是培训机构还是放贷机构都不在同一座城市，加大了他的投诉难度。

以上两个在校大学生的投诉案例，牵涉到的扫码平台账号、培训机构和贷款软件或小程序，《新民周刊》几经努力都未能联系到采访，可见这类投诉解决起来有多困难。

还不起的消费贷，可能是“捕食型贷款”

值得一提的是，以上所有投诉人目前都面临一个棘手问题：没有按时还消费贷，影响个人征信。

对此，上海市君悦律师事务所合伙人朱平晟对《新民周刊》表示，从法律关系看，这些案例都牵涉到两个主体——提供服务的商业机构和放贷平台。“投诉人要做的是先和美容或培训这样的商业机构解决消费服务端的问题，解除合同或达成退款的合意，然后退回的钱再去还贷。如果只是单方面停止还贷，很可能影响他们的个人征信。”

如果机构确有诱导消费、诱导贷款，或者效果不佳等情形，又不愿解约或者退款，朱律师建议投诉人可以走法律途径保护自己的合法权益。“投诉人需要搜集相关证据来举证服务质量不佳，以及自己当时因受误导办理贷款，或者贷款利率过高，根据不同情形向有关部门投诉、举报；如果有些培训机构打着‘安排工作’的旗号欺骗学员办理贷款，受害学员可以考虑集体诉讼，如果符合诈骗罪构成要件的，可以选择报案。”

上海交通大学上海高级金融学院副教授李楠也建议这些投诉人走法律程序，可以找投资者保护联盟里的专业法律人士寻求公益法律咨询。

此外，李楠表示，这些消费贷都有“捕食型贷款”的特征，值得监管部门重视，也需要消费者擦亮眼睛，不要被商家的“优惠”所欺骗，签字前要确认各种贷款条款，理清真实的成本，如果商家不能明确，转头就走，如果受到胁迫，立刻报警。个人的信用是非常宝贵的财产，大家要小心保护。“无论是美容贷还是培训贷，如果借款人没有工作，没有还款能力，就不应该放贷；如果小贷公司、助贷机构、互联网平台诱导或胁迫没有还款能力的借款人借钱，是违法行为，这种商业模式注定是不可持续的，迟早是要受到惩罚。”

李楠进一步表示，目前我国金融监管部门正在重点治理的违法行为就是助贷机构/引流平台自己不出资金或者只出很少的资金，但是却决定给谁放贷放多少贷款，还收获大部分利息，这是产生“捕食型贷款”的根源所在。

对于这些投诉案例的后续处置，以及牵涉的公司和平台，《新民周刊》将进一步关注。