数据掘金 活水润企 浙江稠州商业银行资金流信息平台应用创新实践

一张突如其来的海外大订单，往往是小微外贸企业甜蜜的“负担”。商机稍纵即逝，但备货资金从何而来？传统信贷“唯抵押物论”的思维，常让这些轻资产、高成长的实干型企业陷入“有订单、无资金”的困境。

这一困扰无数中小微企业的融资“痛点”，正在浙江迎来破解之道。近日，浙江稠州商业银行（以下简称“稠州银行”）依托全国中小微企业资金流信用信息共享平台（以下简称“资金流信息平台”），为金华兰溪一家外向型制造企业——艾斯泰克（浙江）运动器材有限公司（以下简称“艾斯泰克”）量身定制了无需抵押的200万元“启航贷”，从数据核验到放款仅用3个工作日。这不仅是一次精准的金融“滴灌”，更是数据要素赋能实体经济、深化普惠金融改革的生动实践。

图为稠州银行为埃斯泰克提供金融支持 郭子杰/摄

数据画像让看不见的经营实力“浮出水面”

成立于2016年的艾斯泰克，是一家专注于高尔夫球、足球运动器材研发制造的企业，产品远销全球85个国家和地区，是多家国际知名品牌与顶级俱乐部的供应商。尽管订单源源不断，发展前景向好，但企业却长期面临“成长的烦恼”：原材料采购、产能升级、海外账期延长带来的现金流压力巨大，而轻资产运营模式使其在传统银行信贷审核中屡屡碰壁。

“我们的订单已经排到好几个月后了，经营数据是实打实的，但缺少抵押物，融资一直很难。”艾斯泰克负责人唐献军的无奈，折射出众多小微外贸企业的普遍困境。

转机出现在稠州银行对企业的一次“数字尽调”，了解到企业的需求后，该行第一时间通过资金流信息平台，接入并核验了企业的订单、回款、物流、纳税、社保等多维度全链路数据。不同于传统依赖财务报表和抵押物的审核模式，平台汇聚的上下游稳定结算、海外履约回款、连续合规经营等信息，交织出一幅立体、动态、真实的企业信用“数字画像”。

“我们不盯着有没有新增抵押物，而是通过平台深挖经营本质。”稠州银行兰溪支行相关负责人表示，“这些多维数据交织在一起，就是最硬的信用背书。”

信用变现让金融活水精准灌溉实体经济

基于对企业真实经营状况和稳定出口收汇流水的精准研判，稠州银行迅速为企业量身定制了“启航贷”——一款专为外贸企业量身定制的无抵押、全线上融资产品，并配套提供汇率锁汇、跨境结算等综合金融服务，及时满足了企业旺季备货的资金需求。

依托资金流信息平台，通过监测企业收支状况、分析资金流收支增长趋势，让过去“看不见、摸不着”的贸易行为，变成了可评估、可融资的信用资产，让金融机构可以及时将一线需求转化为产品迭代的方向，也为快速成长但缺乏抵押担保的小微企业打开了融资之门。

“从沟通需求到拿到支持，全程高效顺畅。银行把我们的经营状况摸得比自己还清楚。”唐献军感慨道。这笔“信用变现”的200万资金，让企业得以放开手脚承接大额订单，稳步推进生产扩张，发展势头强劲。

链式反应让金融从“单点突破”到“生态赋能”

这一服务模式的价值，远不止于一次信贷投放。它让银行从单向的资金提供转向为整个产业供应链赋能。

通过深度嵌入企业“订单-生产-回款”的核心经营流程，银行获得了高质量、可验证的贸易数据，为精准风控和产品创新奠定了基础。“启航贷”只是一个开始，未来将有更多数据驱动产品创新，服务小微外贸企业发展。

更深远的意义在于其对供应链金融的赋能价值。运用资金流信用信息和技术手段，银行可以清晰分析企业在产业链供应链上的交易情况和地位，精准评估其信用水平。这为探索不依赖核心企业信用的供应链金融“脱核”模式提供了可能。目前，稠州银行依托清晰的供应链交易图谱，为艾斯泰克的上下游企业提供“订单融资”等延伸服务，将金融活水从核心企业引向整个生态链，提升了供应链金融投放的精准性、信用评估的科学性、获贷的便利性，更增强了产业协同的韧性。

“数字金桥”照亮中小微主体前行之路

在以民营经济活跃著称的金华，超过50万户中小微企业正在见证一场由数据要素驱动的金融服务变革。当经营数据成为信用底气，当金融服务转向实力赋能，更多轻资产、重经营的实干型企业正迎来融资的“破局”时刻。

稠州银行对艾斯泰克的精准服务，不仅是其自身数字化转型与业务升级的关键实践，更是资金流信息平台推广应用的一个鲜活注脚。它有力证明，打破“信息孤岛”、激活数据价值，是缓解中小微企业融资难、融资贵问题的有效路径。

随着数据要素市场化改革的深入与资金流平台功能的持续优化，这座连接银企的“数字金桥”必将为更多在市场中奋力拼搏的中小微主体照亮前行之路，为书写科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”注入更强劲的金融动能。（浙江稠州商业银行 于炜供稿）

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