不良率回落、风控升级，网商银行做对了什么？

出品|中访网

审核|李晓燕

作为蚂蚁集团旗下持牌互联网银行，网商银行以“310”全线上贷款模式重构小微金融服务范式，凭借数字化、轻量化运营实现资产规模突破5000亿元，成为普惠金融领域的标杆机构。在行业关注的风险与合规议题上，该行以技术筑牢风控底座、以整改补齐管理短板，在服务实体经济、支持小微发展的主航道上保持稳健前行，展现出数字银行可持续发展的成熟姿态。

自2015年成立以来，网商银行锚定“服务小微、支持实体”的核心定位，依托大数据、云计算、人工智能等技术，打破传统金融服务的地域与门槛限制，将“3分钟申请、1秒钟放款、全程0人工干预”的模式规模化落地。截至目前，该行已累计服务超6800万小微经营者，覆盖街边小店、电商商户、涉农主体等长尾客群，用纯信用、无抵押的数字化授信，解决了传统金融难以触达的“融资难、融资贵”问题。这种以技术平权实现金融普惠的路径，不仅填补了金融服务空白，更激活了微观市场主体活力，为实体经济复苏注入源源不断的金融动能。

在风控体系建设上，网商银行构建起全流程智能风控矩阵，依托多模态身份核验、动态经营数据建模、AI风险预警等技术，实现贷前、贷中、贷后全链条风险管控。其研发的百灵智能交互式风控系统，支持小微用户自主上传经营凭证完成授信提额，累计服务超800万用户；基于深度学习的风险识别模型，对发票、门头照等信息识别准确率超95%，资金流预测误差率低于5%，有效平衡了服务效率与风险防控。面对行业普遍关注的资产质量问题，2025年该行不良率已回落至1.7%，ROE达14.3%，成本收入比维持在28%的低位，在普惠小微赛道保持优异表现，印证了数字化风控模式的有效性。

财务层面，网商银行依托低成本运营优势，构建起可持续的盈利模式。截至2025年三季度末，该行总资产达5214.6亿元，计息负债成本率稳定在1.46%-1.76%区间，净息差保持合理水平，为风险对冲与业务拓展提供了坚实财务支撑。2024年，面对宏观经济波动，该行主动加大信用减值损失计提力度，以“利润换安全”的策略夯实风险防线，拨备覆盖率维持在200%以上，核心一级资本充足率保持在监管要求之上，资本基础稳健、风险抵御能力充足。这种主动管理风险、坚守长期主义的经营思路，体现了头部数字银行的责任与担当。

合规经营是金融机构的生命线，网商银行始终将合规管理置于发展首位，积极落实监管要求、主动补齐管理短板。针对监管指出的贷款“三查”、催收外包等问题，该行第一时间启动内部整改，优化身份核验流程、强化贷后监测机制、规范外包机构管理，以制度完善与技术升级堵住风险漏洞。在助贷合规披露方面，该行加快推进合作机构白名单公示工作，对标行业标杆完善信息披露机制，全面契合助贷新规要求。针对用户投诉集中的自动扣款、催收管理等问题，该行优化用户告知流程、升级智能催收系统，建立全渠道快速响应机制，切实保障用户合法权益。

不可否认，在快速扩张过程中，网商银行同所有创新型金融机构一样，面临着成长中的挑战。个别冒名贷款事件、阶段性不良率波动、用户服务细节待完善等问题，既是全线上模式在复杂场景下的考验，也是行业共性难题。但该行始终以开放态度正视问题、以务实行动解决问题，通过技术迭代升级身份核验能力，通过流程优化强化风险预警，通过机制完善提升用户服务体验，将每一次挑战转化为高质量发展的契机。这种直面问题、持续改进的态度，正是其保持行业领先的核心竞争力。

从行业价值来看，网商银行的发展路径为数字金融与普惠金融融合提供了可复制、可推广的样本。其纯线上、无网点的运营模式，大幅降低了金融服务成本；大数据风控模式，破解了小微主体无抵押、无担保的融资痛点；AI技术深度应用，推动金融服务从“被动响应”向“主动赋能”升级。依托阿里生态的数据与场景优势，该行不断拓展服务边界，从电商小微到线下商户、从城市经营主体到涉农群体，持续扩大普惠金融覆盖面，以实际行动践行“金融向善”的理念。

未来，随着数字经济与实体经济深度融合，小微金融市场仍有广阔空间。网商银行将继续坚守普惠初心，以科技为引擎、以合规为底线、以风控为保障，在优化服务效率、提升用户体验、防控金融风险之间找到最优平衡点。同时，该行将持续加大技术投入，深化AI、大数据等技术在风控、授信、服务等环节的应用，不断完善全面风险管理体系，以更稳健的经营、更优质的服务、更严格的合规管理，守护金融安全、服务小微成长，为普惠金融高质量发展贡献数字银行力量。

作为数字普惠金融的先行者，网商银行的实践证明，高效率与高安全、规模化与合规性并非对立关系。通过技术创新与管理精进，数字银行完全可以实现服务小微、防控风险、稳健发展的多重目标。在监管引领与市场检验下，网商银行正从高速增长转向高质量发展，以成熟、稳健、合规的姿态，书写数字金融服务实体经济的新篇章。