狂飙！37年血汗，养老金能有多少？

一位武汉人掐着指头算退休金仍心慌。

他是典型老国企员工，88年冬天进厂，2025年底刷卡退休，工龄写得满满当当37.08年，可真的摊在计算器上，个人账户含息才十万出头，算下来一年就当三千四百多，和现在动辄一线城市三四倍的缴费没法比。原因不用别人提醒，缴费指数只有0.7351，三十年实际缴费都在低档位，工资条上最刺眼的一列就是基数不高。

武汉这两年换算口子挺细，计发基数拉到9112元，55岁女性对应170个月份额，本应该是加分项。社区经办员按流程分三段核算：基础部分用9112乘上平均指数再乘工龄，得出2931.22元；个人账户103531.99元折成609.01元；老制度过渡期凭7.08年的视同工龄还能再添569.08元。三段加在一起4109.31元，听上去没问题，但和她想象的“退休金能赶上工资”差了一截。

真正扎心的是对比。她同事老刘当年咬牙按90%基数交，临退休才发现个人账户翻到二十多万；而她为了照顾孩子长期在低档，后来再想补已经晚了，没办法倒着追溯。说真的，这个多缴多得的规定听着挺好，就是不知道落地咋样，谁能提前见到账面跑得这么慢？那天她在社保中心排号，前面一个咸宁调过来的大姐也在嘀咕，自己工龄比她还长，但因为早年只有0.65的指数，养老金一样不到四千五。

她也不是没努力，视同工龄7.08年派上了用场，单价工龄算下来110元一年，至少没丢面子。可当时政策是“单位说多少算多少”，平时多挣点奖金反而影响缴费基数，大家干脆默认低缴。如今政策打开口子，年轻人能自主选择档位，可谁来弥补这批人当初留下的坑？她跟儿子算账，若按现在的缴费基数拉到平均水平，退休金每年得多增不少，可对老班底来说只能接受眼前结果。

我想到上周刷到的一个小视频，也是武汉本地，女士跟她一样55岁退休，最后得手的月养老金刚刚破四千，她忍不住吐槽：年轻时觉得社保是负担，退休才意识到这是唯一靠得住的“工资”。这两件事几乎一个模子刻出来，都提醒我们：基数低带来的不是当时手里钱多一点，而是一辈子收入的折扣。

她当然有情绪，谁愿意几十年打卡后只拿四千出头？但她也认了，“至少三部分都齐活，总额没拖后腿”。她现在倒开始关注下一步如何用好这笔钱：这里面有基础养老金，也有个人账户部分，她打算先把个账那部分当作日常开支缓冲，剩下的基础部分留作房贷尾款。更重要的是，她反复跟单位里仍在岗的妹妹说，“能调基数就赶紧调，别像我”。

这样算下来，你在社保窗口会调高缴费基数多交几年还是按旧档位直接办手续？