公积金救急！负债人高息转低息实操指南，少还一半利息！

在做助贷工作的这些年里，我帮助很多负债的人通过使用公积金实现经济上的改善——把原本年化利率超过20%的网贷、信用卡分期，转换成年化利率3.8%到4.5%之间的公积金低息贷款进而这样每个月的还款金额可以直接减少一半。

不过很多人并不清楚同时想要用公积金来重组贷款，并不是只要有公积金就可以办理的，关键是要先把网贷还清、保持良好征信记录同时如果哪一步没做好，就有可能被银行拒绝贷款申请，今天我就把实际操作过程讲清楚以及从清理网贷开始一直到申请贷款，每一步都讲得具体一些，希望可以帮助大家少花点利息钱同时也避免走弯路。

01准备工作：结清网贷是前提

银行在处理公积金贷款时对风险控制要求很高进而特别是对于有网贷记录情况非常不欢迎 —— 即使你按时还款同时只要名下还有没还完的网贷，很大可能就会被拒绝。这是我多次以及银行客户经理沟通后得出的经验，这种情况从来没有例外。

我之前处理过一位客户情况，他的公积金缴存基数超过 8000 元，个人条件还可以，但名下还有 6 笔网贷没有还完，结果申请公积金贷款时候被直接拒绝了。之后我帮他整理一下这些网贷详细信息并把每笔贷款本金、剩余金额、利息以及还款日期都列出来，从中发现其中有 3 笔贷款的年利率超过了 24%这成影响审批通过的重要因素，我们先用他手头存款把这 3 笔高利息贷款还清然后又找亲戚朋友借了 5 万元把剩下的网贷也全部结清，这才达到银行准入标准。

在这里要说明一下，处理网络贷款时候无法随便还，顺序以及方式都很关键。

• 第一步要把所有的借款明细列清楚进而把那些利息高（年利率超过18%）、金额小、快要到期的网贷标出来；

• 第二步应该优先使用自己的存款或者向亲友借钱来还而且不要用借新的贷款去还旧的贷款，这样只会越来越麻烦；

• 第三步在还清之后而且一定要保存好每笔贷款结清证明，以后申请贷款时需要用到这些材料同时缺少任何一份都有可能影响审批结果。

02关键一步：养护征信 3-6 个月，别踩这些坑

结清网贷只是第一步，银行还会看你近 3-6 个月的征信状态，这段时间的养护直接决定贷款能不能过。很多人就是因为养护不到位，明明结清了网贷，还是被拒贷。

养护征信就抓 3 个核心：不碰网贷、不新增负债、控制查询次数。

1. 哪怕网贷账户空着，也别点额度测算、提额申请，一点就会留下查询记录，银行会认为你资金仍紧张；
2. 不办新信用卡、不申请其他消费贷，避免征信上出现新的负债记录；
3. 按时还清所有账单，哪怕是几块钱的信用卡欠款，也别逾期，逾期一次就可能毁掉之前的养护成果。

我见过一个客户，结清网贷后觉得征信没事了，随手点了 3 个网贷 APP 的额度测试，结果征信多了 3 条硬查询，申请公积金贷时被银行要求再等 3 个月。银行对征信查询次数的容忍度很低，一般半年内不超过 6 次，超过就会判定为高风险，大家一定要管住手。

03申贷实操：材料备齐，额度才够稳

养护好征信后，就可以准备申请材料了。公积金贷款对材料的要求很严格，少一份都可能耽误审批，我帮大家整理了必带的 4 类材料，按清单准备就行。

1. 公积金缴存证明

银行一般要求连续缴存 6-12 个月，缴存基数越高，能贷到的额度可能越高。比如缴存基数 1 万，比基数 5000 的能贷到的额度至少高 30%，这也是公积金贷款的核心优势，基数越高，减负效果越明显。

2. 收入证明

要求月收入至少是贷款月供的 2 倍，要是自己收入不够，可以让配偶共同提供，两人收入叠加达标就行。比如贷款月供 5000，夫妻两人月收入加起来至少 1 万，银行才会认可你的还款能力。

3. 网贷结清证明

每笔结清的网贷都要找平台开具，纸质版和电子版都保留好，银行会逐一核查，确保你没有隐性负债。

4. 还款计划

提前规划好贷款期限、每月还款金额，跟银行客户经理沟通时，主动说明还款来源，能提升审批通过率。我一般会帮客户根据收入情况制定还款计划，避免月供压力过大，既让银行放心，也不让客户陷入新的资金困境。

04最后提醒：公积金不是“万能救星”，理性使用是关键

很多人觉得有公积金就能随便贷，这是大误区。公积金贷款的核心是“优化负债”，不是“新增负债”，只能用来结清高息网贷、信用卡分期，不能用来周转消费、以贷养贷。

做助贷这么多年，我始终觉得，公积金是负债人的“优质工具”，用对了能少还几万甚至几十万利息，用错了反而会毁了征信。

如果你的公积金缴存达标，名下有高息负债，不妨先按我说的，结清网贷、养护征信，再对接银行申请。

如果不知道自己的公积金能贷多少额度，或者不清楚征信养护的细节，评论区说说你的缴存基数和负债情况，我帮你捋捋思路，制定专属的重组方案。