一觉醒来，辛苦一辈子的养老金少了32万澳元？这个隐形大坑一定要避开

很多澳洲人可能完全没意识到，自己辛辛苦苦攒了一辈子的Super，在传给孩子时，可能会被税务规则悄悄吃掉一大块...

未来几十年，澳洲将迎来一波前所未有的财富大转移，老一辈将向年轻一代传承数万亿澳元的资产，其中很大一部分正是Super和房产，但问题在于，大多数家庭并不知道，成年子女继承的养老金中，

最多可能有三分之一

要被征收高达32%的税！

但其实这种情况完全可以避免，只是很多人不知道方法。先说清楚规则,当一个人去世时，他的Super会被拆成两部分：

免税部分、应税部分

如果这笔Super是留给成年子女，或者任何不被视为经济依赖人的人，那么应税部分最高要交32%的税。

Ben Nash举了个很直观的例子：如果Super账户里有100万澳元，32万澳元可能直接蒸发。更扎心的是，大多数人的养老金里，应税部分通常占大头。因为它包括：

• 雇主强制缴纳的养老金

• 薪资牺牲或可抵税缴款

• 以及这些钱多年来的投资增长

不过，好消息是，这笔税并非无法避免，只要提前规划就有合法的解决办法。Ben Nash表示，其实有一个合法又常见的做法，叫做：

提取再缴款策略

（withdraw and recontribute）

听起来复杂，但逻辑很简单。他说：“只要父母还健在、符合条件，就可以先把部分或全部养老金提出来（免税），再把这笔钱作为非优惠缴款（税后缴款）重新存回养老金账户。”

这样一来，原本的应税养老金，就被慢慢变成了未来传给子女时完全免税的养老金。如果提前规划、分几年操作，未来少交几十万税，真的不夸张。当然，有几个前提条件：父母通常需要年满60岁，并且满足提取条件（比如已经退休）。

这事为什么这么重要？因为钱真的很多。生产力委员会估计：到2050年，60岁以上澳洲人将传承3.5万亿澳元。JBWere更新数据更夸张：未来20年，高达5.4万亿澳元

Finde去年调查了1017名澳洲人，结果显示：

• 41%的人（约880万人）预计会收到遗产

• 10%的人指望遗产来买房或退休

• 近20%的人觉得遗产会明显改善生活，但不敢完全指望

最后一个很多人忽略的关键点:

除了税务规划，你还真的该现在就去看一眼：你的养老金账户里，有没有设立“具有法律约束力”的身故抚恤金指定人？调查结果有点吓人：超过1/3的人根本没设；还有25%的人，连自己设的是不是有法律效力都不知道。

仍有大量人没有在养老金账户中设立具有法律约束力的身故抚恤金指定人，一旦发生意外，钱不仅可能被多扣税，甚至未必按自己的意愿分配，等到那时再后悔，往往已经来不及...

总之，养老金不是留得越多越好，留得对，才是真的留住了钱。