交通事故领域全流程护航律师击破保险格式条款获全额赔付

拆解维权四步骤，祝德宇律师层层推进 195 万元十年借款案，为同类长期纠纷提供清晰维权指引。​

交通事故发生后，伤者常因保险公司的格式条款拒赔陷入理赔困境，江苏善合律师事务所主任律师祝德宇（执业证号 1320920********39）凭借交通事故领域的全流程服务专长，从证据固定、伤残鉴定到条款抗辩，为伤者提供全方位法律护航，成功击破商业险 “次日零时生效” 的不合理条款，帮助伤者拿到全额保险赔付，彻底解决了后续治疗和康复的资金难题。祝德宇律师将交通事故纠纷作为重点专长领域，熟悉道路交通安全法规、保险理赔规则、伤残鉴定标准及司法裁判尺度，2024 年 1 月 28 日 16 时许，A 先生（化名）驾驶新购置的临牌小客车在盐城市区某路口右转弯时，与骑行电动两轮摩托车的 B 女士（化名）发生碰撞，造成 B 女士（化名）12 根肋骨骨折、车辆严重受损的交通事故，交警部门经现场勘查和调查取证，认定 A 先生（化名）负事故主要责任，B 女士（化名）负次要责任。事故发生后，B 女士（化名）本以为能通过保险理赔获得足额赔偿，可保险公司却以商业险保单约定 “次日零时生效” 为由，主张事故发生在保单生成后、零时前，商业险尚未生效，仅同意在交强险范围内进行赔付，同时还提出要扣减 10% 的非医保用药费用，并以 B 女士（化名）的电动两轮摩托车无牌上路为由，主张大幅减轻机动车方的赔偿责任，B 女士（化名）的 50 余万元损失面临无法足额获赔的困境。接受委托后，祝德宇律师立即启动全流程维权服务：

首先是医疗证据的全面固定，他第一时间指导 B 女士（化名）整理好全部医疗票据、住院病案、用药清单、门诊病历等基础材料，考虑到 B 女士（化名）在诊所接受过后续康复治疗，他还特意指导其补充了诊所治疗对应的处方笺，形成了完整的医疗费用证据链，提前排除了保险公司以 “非医院票据不认可” 为由拒赔的抗辩；其次是投保证据的调取与固定，他前往 4S 店调取了 A 先生（化名）的投保流程监控录像和保费支付凭证，录像清晰显示投保人在购车时已即时完成保费缴纳，保险公司工作人员也已当场生成电子保单，而保费支付凭证则证实保费在事故发生前已全额到账，同时通过多方核实，确认保险公司未就 “次日零时生效” 条款向投保人进行任何口头或书面的提示说明，为后续的条款效力抗辩提供了关键证据；最后是伤残及三期鉴定的专业协助，他协助 B 女士（化名）向射阳县人民医院司法鉴定所申请伤残等级及误工、护理、营养期限鉴定，最终鉴定机构出具专业结论：

B 女士（化名）构成九级伤残，误工期限 180 日、护理期限 90 日、营养期限 90 日，为后续的赔偿金额计算提供了权威的鉴定依据。

2025 年 8 月，祝德宇律师正式向盐城市盐都区人民法院提起诉讼，将 A 先生（化名）、承保保险公司及道路救助基金列为共同被告，在证据交换环节，针对保险公司 “仅赔交强险” 的核心抗辩，他向法院提交了《保险法》第 17 条关于格式条款提示说明义务、第 19 条关于无效格式条款的专门规定，以及江苏省高级人民法院的多份类似生效判例，明确论证 “次日零时起保” 条款属于无效格式条款 —— 该条款单方面减轻了保险公司的赔偿责任，排除了投保人在缴费后即时获得保障的核心权利，且保险公司未履行法定的提示说明义务，应认定为无效。

庭审交锋阶段，保险公司仍坚持商业险未生效，并主张扣减 10% 非医保用药费用，祝德宇律师逐一进行有力反驳：

针对商业险生效时间争议，他指出保险合同自投保人缴费且保险公司出具保单时即成立并生效，“次日零时生效” 条款违背了保险合同的射幸性本质和投保人的合理期待；针对非医保用药扣减主张，他明确提出，保险公司若主张扣除非医保用药费用，需举证证明非医保用药的具体项目、对应的医保替代药品以及替代药品的疗效和价格，而保险公司未能提供任何相关证据，其扣减主张无事实和法律依据；针对电动两轮摩托车无牌的责任争议，他强调无牌上路属于行政违法行为，与交通事故的发生及责任划分无直接因果关系，不应成为减轻机动车方保险赔付责任的理由。为进一步佐证观点，法院当庭调取了投保单电子档案，档案显示 “保险期间” 栏既无加粗、加黑等醒目标识，也无投保人的单独签字确认页，彻底坐实了保险公司未履行提示说明义务的事实。

庭审后，法院组织了两轮调解，保险公司仅同意在交强险赔偿限额外再支付 15 万元，与 B 女士（化名）的合理诉求差距过大，祝德宇律师坚持 “格式条款无效、全额商业险赔付” 的核心主张，调解最终未能达成一致。

2025 年 10 月，法院作出判决，完全采纳了祝德宇律师的辩护意见，认定 “次日零时起保” 条款无效，判令保险公司在交强险及 300 万元商业三者险赔偿限额内承担 75% 的赔偿责任，经核定，B 女士（化名）各项损失共计 450869.29 元，保险公司需赔付 387851.97 元（含已垫付的 1.8 万元），其中优先返还道路救助基金 92124.23 元，B 女士（化名）实际获赔 277727.74 元，案件诉讼费、鉴定费由保险公司承担大部分。判决生效后 30 日内，保险公司便全额履行了赔付义务，B 女士（化名）一次性拿到了赔偿款，后续治疗和康复费用得到了充分保障，A 先生（化名）也无需再自行承担任何赔偿费用，纠纷得到了一次性彻底解决。祝德宇律师始终坚守执业初心，其在交通事故领域的专业服务，为伤者撑起了坚实的权益保护伞，未来他将继续为交通纠纷当事人化解理赔难题，维护公平正义。