延迟退休落地，1966年底男职工，2027年退休合算吗？

单位里最近最热的八卦不是奖金，而是“1966年那拨兄弟到底啥时候退”。有人手里攥着6000多的月薪，有人准备拿4500的养老金，大家围着茶水间那张表算来算去，生怕多干一天就是亏。问题是，2025年起实行的渐进式延迟退休已经把时间轴拉长了：男职工60岁的“旧点”作废，按照每四个月推迟一个月的节奏，1966年9月的档要到60岁零5个月，10月也一样，11月和12月则是60岁零6个月，大概落在2027年2到5月这一段。

2027年上半年只是保底时间，政策还给了一个弹簧。你可以在满60岁立即申请提前，也可以拖到63岁，只要跟单位沟通得拢。于是在岗工资、养老金、健康、家庭，一下全挤进这几个月里抢话语权。我的老同事老王就是典型：月薪七千，单位包午饭和补充医保，他掐指一算，提前退就等于用六个月的工资换五个月养老金，加上少缴了几个月社保，心里那点不舍一直哽着。但楼下仓库的小李早就决定60岁立刻撤，他腰椎间盘早就报警，再拖下去连抱孙子的力气都没。

算经济账最直观。以月薪七千、养老金估四千五来估，提前退能多拿五个月养老金，大概两万多，可是工资本来能有四万多，再加上社保和年底一笔年金，放弃的其实是一整个“十三薪”。相反，坚持到政策规定的新节点评退休，除了这几个月工资稳拿，2026年的城镇社平工资也会比2025年高一点，养老金计发基数顺便升级。社保中心给出的测算是，哪怕只比别人晚领五个月，月养老金也会多出一百左右，一辈子都按这个数走，还跟着调待涨，这就是复利。老方在厂里多干了一年，养老金单月涨了快两百，后来看病全靠在岗时多扣的医保补助，算下来他觉得“延迟”反倒是赚到了。

可数字之外还有身体账。我妈同学在建筑工地做后勤，一听要延迟退休直接急哭，手指关节都长老茧了。对于这种岗位，提前退是保命；而对坐办公室的人，延迟反倒成了维持社交和存在感的方式。我见过一个会计，连退休后去菜市场都怕算错账，她宁愿再坚守两年，单位还把她当老师傅请来带新人。

医保年限也是大坑。很多城市男职工要缴满25年甚至30年才能享受退休后的医保待遇。老陈曾打算提前退，结果发现医保只交了24年半，如果现在走人，就得自己掏几万块补够。他干脆接受单位安排，多干半年，医保自然凑满了，也省下一笔大头。类似的还有家里老人生病、要去外地带孙子这些责任，一旦家里缺人手，提前退休就比账面收益更重要。隔壁社区居委的大姐就是等着儿媳坐月子，60岁一到立刻提申请，说“钱少点不要紧，宝宝不能没人抱。”

还有一种选择是主动延迟。别以为只有机关干部才会这样，我认识一个自由摄影师，平时接活不少，他干脆跟社保中心预约好了，准备在61岁多一点才办手续。因为多干一年不仅养老金上调，个人账户里多积累的那点钱折算到终身能多出一大截，他还享受单位交的职业年金，算到七老八十都能用。他说自己早就看开了，“退休不是离岗，是在给未来买保险”。

这个话题最难的是“划算”标准每个人都不同。有的家里欠款等着还，有的正要装潢新房，还有的就盼着早早去练太极。政策给了弹性，就得自己动手测算。最简单的办法就是登录电子社保卡、掌上12333，看清楚自己的法定退休日期和缴费年限，再把工资、年终奖、社保补贴全部列出来。打12333叫工作人员帮你模拟一下不同年份的养老金差异，虽然是估算，但比蒙着眼决定强多了。

别忘了健康体检，别光盯数字。有的人坚持再干两年结果高血压失控，最后把多出的养老金全送医院了。政策听起来完美，可真落地还得看岗位看身体，这一句唠叨虽然啰嗦，可真就是现实。班组长老赵就说了，“政策让我多干我也干不动腰都直不起来了”，后来单位给他安排了值守岗，算是找了平衡。

我一直觉得，这代1966年生的男职工最难做决定，他们赶上了延迟退休第一批，既享受到改革利好，也承担着摸索成本。提前退就是用现金换闲暇，按新规到点退叫做“不赚不赔”，主动延迟才是真正在投资未来。关键是你值不值得这份“投资”。你要是工资高、岗位轻松、还有职业年金、家庭也支持，那等到63岁再挥手都有底气；可如果身体已经亮红灯、家里需要照顾、医保年限差一点，那就别拖，60岁直接申请弹性提前，省得后悔。

这些选择没有标准答案，也不用跟别人比。趁现在还有时间，把自己的账都翻一遍，对照身体状况和家庭需求，心里有底才能不被动。你准备在60岁前后咋安排，提前走还是等到政策时间？