【收藏】三部门答疑：《农业保险十问十答》+时维遥感硬核科普

1月26日，农业农村部联合财政部和金融监管总局有关司局正式发布《农业保险十问十答》。文件针对当前农业保险工作中农民朋友最关心的“买不买、保什么、赔多少、怎么赔”等核心问题进行了权威解答，旨在进一步提升政策知晓度，稳定种粮预期，保障国家粮食安全。

作为农业保险数字化转型的技术推动者，时维遥感第一时间对该文件进行深度研读。时维遥感从“空天地一体化”的技术视角，为您揭秘在这些惠农政策背后，卫星、无人机遥感与大数据技术是如何保障理赔的精准、公平与高效

三部门权威发布：农业保险十问十答

(注：以下为政策原文)

广大农民朋友：

农业保险是国家保障粮食安全、稳定农业生产的重要政策工具。这些年，咱们搞适度规模种养的乡亲越来越多，对农业保险的需求也越来越强烈。为了把大家关心的问题讲明白，帮乡亲们吃透这项政策、用好这项福利，我们联合财政部和金融监管总局有关司局一起整理了这份十问十答的宣传材料。现在发给大家，希望对乡亲们有所帮助。

一问：我要不要买农业保险？

答：我们觉得农业保险挺好的。简单说，就是咱们农民买了农业保险之后，在种庄稼、种蔬菜、养猪、养牛、搞渔业时，遇上天灾、疫病、意外、价格下跌这些倒霉事，导致财产受损了，保险公司就按合同给您赔钱，帮您扛过难关，重新生产。当然，国家对开展农业保险工作的要求一直是坚持自愿原则，农民买不买，全看自家情况。比如，要是您家种的地、养的畜禽所在的地方，容易遭灾，那买一份肯定能多一层保障。

二问：哪些农产品能买农业保险？

答：能投保的农产品主要分为两类：一是关系国计民生的大宗农产品，主要是小麦、玉米、水稻、棉花、马铃薯、油料作物（如大豆）、糖料作物（如糖料蔗）、天然橡胶，还有家里养的猪、牛、羊等，经营农业保险的机构大都有对应的政策性保险产品。二是地方上的优势特色农产品，主要有水果、蔬菜、茶叶、中药材、食用菌、特色畜禽和部分水产品等，这个要看当地政策和保险公司是否开发了对应产品，如果有就可以投保。总体来看，目前各地优势特色农产品保险的覆盖范围已经比较广了。

三问：买了农业保险能有什么保障？

答：农业保险保的是农民生产过程中容易遇上的风险，但具体保啥、不保啥，一定要看保险合同里的约定。一般情况下，农业保险主要是保自然灾害（像大雨淹了庄稼、风灾刮倒大棚、下冰雹砸了果子、冻坏麦苗等等）、病虫害和动物疫病（像小麦赤霉病、水稻稻瘟病，还有猪瘟、禽流感、鸡新城疫等）、意外事故（像泥石流、山体滑坡、火灾、爆炸、野生动物损毁）等；有的还保收入风险（要是地里产量减产了，或者市场价跌了，导致全年种养收入比预期少，保险能根据合同约定赔差额）。

四问：买农业保险需要交多少钱？

答：目前，咱农民买政策性农业保险是很划算的，因为咱农民交的保费里，大部分都是国家和地方政府给的补贴，多的能补到80%甚至90%以上，少的也补到了30—50%。比如您种小麦，一亩地保额1000块钱，费率5%，保费本来需要交50块钱，由于政府给补贴了40块钱，自己实际可能只需掏10块钱。当然，由于不同地区、不同品种的农业保险保额、费率和补贴比例是不一样的，具体需要交多少钱也会有所差别。

还有一点要注意，个别业务员推广政策性农业保险时，可能会根据农户种养殖规模大小，或是觉得农户有更高保障需求，推荐商业补充保险或是和农业相关的其他保险，比如保障干活工人受伤的雇主责任保险、保障农户自身意外的人身意外保险等。这些保险买不买全看个人意愿，保险公司不能把它们和政策性农业保险绑在一起卖，更不能强迫农户购买。要是您只想买政策性农业保险，直接拒绝购买其他保险就行；要是确实有这方面的需求，也可以顺便一起办理投保。

五问：我决定买保险了，要去哪里交钱？

答：投保渠道主要有三种。第一种是村里统一组织。适合种养殖规模不大的小农户，每年播种、养殖集中期，村里会通知大家参保，统一收集身份信息、地块面积、养殖数量等，跟着村集体报名并交费就行，不用自己跑。第二种是自己找保险公司。适度规模经营农户，可就近找保险公司的网点，跟工作人员说“想办农业保险”，他们会指导您填资料。第三种是线上办理。适合会用手机的农户，有些保险公司开通了微信公众号、手机APP等，还有一些地方的政务服务平台留有农业保险入口，可按提示上传身份证照片、地块照片、农作物或畜禽照片等，填写相关信息。

六问：为什么已经交了钱，不能马上带走保单？

答：因为核对信息需要一定时间。比如您家的地块是不是确权了、面积够不够、种的啥作物，想保的猪是否够月份等，这些都要一一核实，不能出错。集体投保的保险公司还得把投保名单公示3天，让大家看看有没有问题，有的还需要跟政府部门对接动物防疫证明等。一般来说，交完保费后，大约两周左右就能拿到正式保单了。如果是跟着村里集体投保，保单下来后，保险公司会先交给村里的协保员或者村干部，他们会统一整理好，然后通知大家到村委会或者指定地点领取，不用自己跑保险公司；要是自己单独去保险公司网点，或者线上办的投保，保单下来后，保险公司会电话通知您去网点拿，或者直接通过微信、短信、邮件等发电子保单，记得及时查收。

七问：遇灾了要如何报案？

答：受灾后别慌，按下面的步骤报案，申请赔付款。一是看清报案时间。具体要看保单条款，一般要求受灾后24—48小时内尽快报案，别拖着，要是拖太久，受灾现场被破坏了，没法核实损失，可能影响理赔，咱自己吃亏。二是选择报案渠道。主要有三种。第一种是找协保员或村干部，他们会帮您登记信息，再统一报给保险公司。第二种打保险公司报案电话，翻出保单，上面印着保险公司的报案热线，工作人员会记录您的信息，安排后续处理。第三种是线上报案。在保险公司微信公众号、手机APP里找“农业保险报案”入口，按提示填写内容，上传现场照片，提交就行。三是保留现场证据。报案后别着急处理受灾作物或畜禽，可按照保险公司的要求，先拍照片或视频，也别擅自补种或重建，最好等查勘完再处理，实在要救苗，先跟协保员或保险公司说一声，征得同意再动手。四是配合查勘定损。报案后，保险公司会派工作人员（或协保员一起）到现场查勘，或者用无人机、遥感这些高科技定损。大家做好配合，没有异议的按要求签损失确认单，有异议的可当场提出来修改。

八问：为什么理赔时获得的赔付款有时低于保额？

答：有些农户会遇到“保额写着1000块每亩，咋只赔300块”的情况，这里面主要有三个原因。第一，理赔是按实际损失来算的，不是一受灾就赔最高金额。简单说，就是“损失多少、赔多少”。比如小麦的保额是1000块钱每亩，您家种了100亩小麦，收获期受灾8亩，勘损后确认每亩损失率是30%（当地一亩地平均收1000斤，您家受灾后只收了700斤），达到了起赔点（一般是损失率10—20%，不同地区可能不太一样，具体要看合同约定），那么赔付金额就是8×30%×1000=2400块钱，平均每亩赔付300块钱。可不能简单地拿2400块钱除以100亩得出亩均只赔了24块钱的错误结论，毕竟咱不是100亩全受灾了，要实事求是。如果损失率达到80%，通常就会认定为全损，给农户最高赔偿。第二，农产品在不同生长期，赔的比例不一样。比如，玉米刚出苗时，您只投放了种子、少量化肥，花的本钱少，就算受灾，赔的钱也不会超过这些本钱。接着上面的例子说，如果是刚出苗时受灾，那么按照约定好的投入比例比如40%折算，1000块钱乘以40%，再乘以损失率如30%，平均每亩赔付就是120块钱。等快收割了，种子、化肥、农药、人工等成本都投进去了，受灾赔的比例就会提高。比如成熟期时受灾，同样是30%的损失率，平均每亩赔偿就是300块钱。第三，如果投保的是低保额产品，无法享受高保障。农业保险有的保障直接物化成本，有的保障全部成本，有的保障种植收益。比如，您投保的是物化成本保险，种一亩水稻，买种子、化肥、农药等直接物化成本投入需要花500块钱，相应的直接物化成本保险的保额一般会设定为500块钱每亩，如果绝收就赔您这500块的本钱，而不能够按市场上卖水稻能赚的1000块钱赔。

九问：怎么没看到保险公司来我们家这块地，就查勘定损了？

答：主要有两方面原因。一是大面积受灾时，保险公司一般会用“抽样定损”的方法进行查勘，而不是逐门逐户去跑。比如村里100户种小麦，抽10户有代表性的地块，测测这些地的损失，就能算出全村大概的损失情况，其结果可适用于同质化风险的大面积受灾区域。二是不少地方已经有了高科技帮忙，比如用卫星圈出受灾的范围，用无人机飞一圈看看庄稼倒了多少，很快就能算出损失面积和程度，不用人到场也能达到精准定损的目的。另外，气象指数保险等指数型产品，只需根据气象局等权威机构发布的实际气象指数来赔付，也不需要现场查勘。随着技术进步，农业保险正从“抽样代表整体”向精准到户、到地块的数字化管理演进，未来通过物联网监测、地块级遥感分析等手段，将能根据每个地块的实际损失进行差异化精准赔付，使农业保险更加精准、高效。

十问：听说有的人没有受灾也能收到理赔款？

答：大多是村集体统一投保的情况下，有的地区受灾报案后，保险公司抽样定损确定全村的损失情况，有的村民灾情不严重似乎未出险，但已经触发了理赔条件，也能获得理赔。但是这里要提醒大家，如果没有真实投保，却签协议领款的情况，往往是违规的。有的保险公司工作人员提前跟您私下里口头约定或签个协议，约定好赔多少钱，这往往是借着保险的名头套取国家财政补贴，套出来的钱再返给农户，这种情况是违法的。咱农民要自觉抵制这些情况，否则后续可能还要承担法律责任。

农业农村部计划财务司

财政部金融司

金融监管总局财产保险监管司

2026年1月26日

时维遥感·深度解读

政策背后的“天眼”密码：高科技如何让保险更“保险”？

读完上面的答疑文件，大家可能会好奇：为什么现在的保险办理越来越快？为什么没人下地也能知道庄稼损失了多少？怎么保证赔付的公平公正？

其背后的核心驱动力，源于遥感技术的强力赋能。作为农业保险的重要技术支撑，卫星与无人机的协同应用，正在重新定义农业保险的效率标准与公平维度。

以下是针对上述十个问题的技术级深度解读：

1. 关于“精准承保”：如何解决“种了啥、有多少”的难题？

对应政策原文：【二问】（哪些能买）、【六问】（核对信息）

过去，保险公司最头疼的是“承保面积难以准确”和“作物搞混”，导致核保慢、出单慢。

时维遥感解决方案：

• 作物分类与精准识别：时维遥感利用高分辨率卫星遥感技术，结合特定的光谱分析算法，能够实现对作物类型的精准分类与识别。无论是平原地区的小麦、玉米等大宗粮食作物，还是山区地形复杂的茶叶、果树等经济作物，时维遥感均能通过卫星影像进行有效区分，克服了地形与作物种类多样带来的识别难题。
• 地块级空间确权：依托GIS（地理信息系统）空间分析技术，时维遥感将卫星影像与土地确权数据进行精准叠加。系统通过自动化算法，自动识别并剔除田埂、沟渠、道路等非种植区域，科学测算地块的真实种植面积（实种面积），实现了从“粗放估算”到“精细测算”的跨越
• 价值：技术赋能大幅压缩核保周期，源头规避虚假投保，确保资金精准投向真实标的 。

行业主流还在使用10米分辨率卫星影像对地观测时，时维遥感已标配真3米甚至亚米级数据。每一条田埂、每一处倒伏都清晰可辨。

基于亚米级超清影像

像“查户口”一样管理耕地

2. 关于“科学定损”：没人下地，怎么算出赔多少？

对应政策原文：

【八问】（赔付低于保额）、【九问】（没人来查勘）

基层群众对农业保险定损工作的核心顾虑，在于定损缺乏客观量化标准、赔付流程易受人情因素干扰，这也正是【八问】中 “赔付金额与保额存在差距” 争议、【九问】中 “非现场查勘可信度” 疑问的根源所在。

时维遥感解决方案：

• 光谱“指纹”识别：每一棵庄稼反射太阳光的“指纹”（光谱特性）都不一样。时维遥感利用多光谱影像，不仅能精准区分是油菜还是小麦 ，还能根据叶片结构变化监测长势 。
• 灾害“分级”成像：灾害发生后，时维遥感对比灾前灾后的植被指数（NDVI） 。系统会自动把受灾区域划分为未受灾、轻度（<30%）、中度、重度（>80%）四个等级 ，并生成直观的“灾害分布图”。
• 空地“穿插”验证：卫星看面，人看点。时维遥感采用“路线穿插法”，在卫星图指引下，开着无人机去重点区域（比如重灾区）实地抽样拍照。

价值：这种模式叫“按图理赔”。数据不会撒谎，赔多少有图有真相，既快又公道。

时维遥感拥有自建专业无人机团队，针对重点区域进行低空高精巡查。相比通用卫星数据，时维遥感能提供厘米级超高精度影像，确保在复杂地形和关键定损环节，数据绝对精准，无死角掌控。

时维遥感无人机外业调查团队

3. 关于“全期守护”：赋能农业防灾减损，延伸保险服务价值链

对应政策原文： 【三问】（保障范围）

传统农业保险多滞后于灾害发生后的经济补偿，缺乏事前的风险预警与事中的生产指导，难以有效实现从“被动理赔”向“主动防灾”的跨越，无法从根本上降低农业生产的实质性损失。

时维遥感解决方案：

• 作物全生命周期精细化监测：时维遥感基于绿色植物光谱理论，利用高分辨率卫星影像捕捉作物在不同生长阶段的光谱响应特征 。系统将作物生长周期进行数字化分级，划分为从出苗期至成熟期的多个关键成熟度阶段，对承保区域内作物的长势强弱、健康状况及成熟进程进行全过程跟踪监测 。这一技术手段不仅服务于最终的产量预估与定损，更为农业生产过程中的田间管理提供了科学的决策依据。
• 多源气象环境风险预警：时维遥感依托遥感反演算法，对影响作物生长的关键环境因子（包括土壤墒情、降水量、地表温度等）进行日动态监测与分析 。系统结合历史灾害数据构建气象灾害预警模型，实时测算旱涝灾害发生的风险概率 。通过输出可视化的空间分布专题图与结构化数据 ，时维遥感协助农户提前感知环境变化，科学指导灌溉与排涝作业，推动农业生产模式由传统的“看天吃饭”向数据驱动的“知天而作”转型。

作物生长是一个受气候、土壤、病虫害等多重因素影响的动态演进过程，农业风险具有隐蔽性、突发性和传导性特征，传统“投保即结束”的静态保障模式已难以满足现代化农业风险管理需求，风险管控必须贯穿全链条、实现精准化，绝不能 “一保了之”。

基于这一核心认知，时维遥感构建的遥感监测模块深度融合卫星遥感、气象大数据、机器学习等技术，形成覆盖作物“播种 - 生长 - 成熟 - 收获” 全生命周期的动态监管体系，为农业保险风险管控提供全流程、可视化、前瞻性支撑：

1. 长势动态监测：精准刻画生长轨迹

依托高分辨率卫星影像，通过提取NDVI（归一化植被指数）、EVI（增强型植被指数）等核心指标，结合土壤墒情、灌溉条件等数据，构建多维度长势评估模型。自动生成分级可视化图谱（划分为 “好、较好、中等、较差、差” 五个等级），直观呈现不同地块的生长差异。同时支持历史数据对比分析，精准识别长势异常区域（如缺肥、缺水、病虫害初期症状），为保险公司定损核查、农户田间管理提供精准指引。

2. 灾害智能预警：实现 “被动理赔” 向 “主动防灾” 转型

打通国家级气象观测站、区域微型气象站数据接口，实时获取气温、降水、风力、湿度等气象要素，结合作物生长阶段的抗逆性特征，构建旱涝、冻害、高温热害、冰雹等灾害的动态预警模型。通过阈值触发机制，提前 24-72 小时生成区域化灾害预警报告，明确预警等级、影响范围及风险地块清单。同步推送至保险公司风控部门及农户端 APP，配套提供针对性防灾措施建议（如灌溉保墒、覆盖保温、病虫害预防等），最大限度降低灾害损失，从源头控制理赔成本。

3. 产量科学预估：为收入保险提供核心数据支撑

某地水稻产量估产

基于多年份卫星遥感数据、作物物候期观测数据、气象历史数据及田间实测产量数据，运用机器学习算法（如随机森林、神经网络）构建产量预估模型。在作物关键生育期（如拔节期、抽穗期、灌浆期），通过反演作物种植面积、长势趋势、胁迫因子影响程度，精准预测地块级、区域级产量水平，预测误差控制在 5% 以内。生成的产量预估报告可直接作为农业收入保险的定损依据，解决传统收入保险中产量核实难、理赔效率低的痛点，推动收入保险产品的规模化落地。

时维遥感致力于化繁为简，将高精尖的航天技术，转化为接地气的农业服务。协助政府和保险公司，让每一份保单都精准可溯，让每一次理赔都高效透明

时维遥感——人在做，天在“看”；数据不说谎，只为守护这片土地的每一次丰收。